В структуру цены на ПО для систем, использующих пластиковые карты, в первую очередь, карты с микросхемой, многие поставщики включают такие понятия как лицензия. Эта составляющая зависит от размерности системы - числа используемых терминалов, банкоматов, величины карточной эмиссии, наконец, от количества эмиссионных, процессинговых и обслуживающих центров.
Несколько слов о программном обеспечении для международных платежных систем. Видимо на сегодня все такие программные комплексы в России, к сожалению, не российского, а зарубежного производства. К сожалению для банков, являющихся потребителями, т. к. самые дешевые из этих комплексов стоят несколько сотен тысяч долларов и не обладают в то же время преимуществами по сравнению с аналогичными отечественными разработками, практически на порядок более дешевыми, кроме единственного, самого главного, - они сертифицированы этими системами. К сожалению, для наших разработчиков, которые из-за, можно сказать, протекционистской позиции Visaи Еигорау и неришительности банков никак не могут взять этот заветный барьер международного признания. К сожалению для государства, денежки-то тю-тю. Но, как говорится, вода и время камень точат...
Важнейший фактор успешного функционирования системы - этапы запуска, технического внедрения и первоначального (обычно на срок до одного года) сопровождения. Строго говоря, именно эти этапы во многом (процентов на 80) и определяют успех всего предприятия. И, к сожалению, возможные затраты на эти работы в минимальной степени подаются какому-либо числовому анализу. Только опыт, доверие к исполнителю, и еще раз опыт.
В качестве примера приведены расчеты общих затрат для закупки системы "под ключ" при следующих основных исходных данных:
используются микропроцессорные карты,
на каждые 5000 карт -1 банкомат,
на каждые 1000 карт -2, 5, 10 терминалов,
необходимые средства вычислительной техники, номенклатура и количество используемого персонализационного оборудования с расходными материалами, структура программного комплекса выбирается в зависимости от плановой эмиссии,
персонализационное оборудование закупается при эмиссии не менее 5 тыс. карт, при меньшей эмиссии персонализация выполняется сторонней организацией.
Типовые зависимости абсолютной и относительной (в расчете на одну карту) стоимости системы от количества эмитируемых карт приведены на рис. 1,2.
Теперь рассмотрим структуру затрат, обеспечивающих поддержку функционирования платежной системы. К основным статьям расходов можно отнести:
общие эксплуатационные расходы,
заработную плату обслуживающего персонала и связанные с ней бюджетные и фондовые отчисления,
затраты на техническую поддержку работоспособности системы и перевыпуск карт.
К общим эксплуатационным расходам следует отнести такие как: расходы на транспорт, коммуникации (трафик), аренда помещений и коммунальные платежи, расходы на рекламу и пр. В далее приведенных расчетах учитывались экспертные оценки этих затрат на примере Москвы.
Примерное штатное расписание для обслуживания системы должно содержать: администрацию, возможно, юриста и сотрудника, ответственного за рекламу, небольшую бухгалтерию.
группу программистов,
группу технической поддержки (инженеры-электронщики, инженеры-механики и т.д.),
операционистов для работы с клиентами,
службу безопасности (инкассация банкоматов и т. д.).
Естественно, в случае небольшой системы, многие обязанности могут выполняться сотрудниками банка, уже имеющимися в штате. По нашим оценкам, общее число обслуживающего персонала колеблется от 2 до 1/2 человека на каждую тысячу клиентов, причем, относительное число уменьшается с ростом количественных характеристик системы. В расчеты закладывались средние заработки, характерные в настоящий момент времени для оплаты труда специалистов указанных категорий в банковской сфере.
На непосредственно техническое сопровождение системы закладывались такие затраты как поддержка работоспособности технических средств (из примерного расчета 1% в месяц плюс необходимые налоги), примерная стоимость требуемых расходных материалов. Кроме этого учитывались затраты на перевыпуск карточек - один раз в пять лет, однако эти затраты как бы амортизировались в процессе эксплуатации системы ежемесячно. А в затраты была включена стоимость самих карт и требуемых для персонализации расходных материалов.
Источники и сроки окупаемости
Если говорить о банковской платежной системе, то сегодня в России используются два основных источника окупаемости затрат:
привлечение сравнительно дешевых денежных ресурсов населения,
плата за проведенные транзакции (некоторый комиссионный процент, выплачиваемый владельцем карты при получении наличных денег через отделения банка и банкоматы и при получении товара и услуг в торгово-сервисной сети).
Правда, кое-где и, видимо, только для особо привелигированных клиентов, используются не только дебетовые, но и кредитные карты. В этом случае финансовый институт получает также доход в качестве оплаты предоставленных кредитов. Однако из-за экзотики данного финансового типа карт в России в настоящее время, эти карты не рассматриваются.
В качестве исходных данных приняты следующие характеристики:
население региона - 300 тыс.,
средние ежемесячные доходы клиентов системы - $200,
комиссия при выдаче наличных в банкоматах и филиалах банка - 1%,
комиссия обслуживании в торговых точках - 0,5%,
средний годовой процент по коммерческим кредитам - 100%,
годовой процент по карточным счетам - 35%,
рублевый курс - 5600%,
ежемесячный уровень инфляции - 2%,
налог на прибыль и отчисления в резервный фонд - в соответствии с законодательством,
оснащенность региона торговыми точками - 5 на 1000 жителей.
Графики расходов и прибыли по месяцам для платежных систем в 20 и 50 тыс. карт приведены на рис. 3.
Из приведенных расчетов следует, что окупаемость полнофункциональной платежной системы, включающей как банкоматы для выдачи наличных денег, так и торговые терминалы, тем выше, чем больше владельцев карт пользуется ее услугами. В рассмотренных случаях срок окупаемости и ререхода к получению прибыли составляет 1,5-2,5 года. Еще один факт - необходимость активного использования торговой сети. И этому есть свое качественное об'яснение. Действительно чем большее число торговых терминалов установлено, тем более привлекательной является платежная система как для потенциальных клиентов, так и для магазинов и предприятий сервиса. Кроме этого, клиенты системы в боьшей степени пользуются безналичными расчетами и избавлены от необходимости снимать деньги "впрок". Тем самым увеличиваются средства-остатки на карточных счетах. С другой стороны при массовом охвате торговой сети, "отстающие" торговые организации будут вынуждены покупать торговые терминалы или, по крайней мере, брать их в лизинг, тем самым увеличивая доходы платежной системы и частично принимая на себя затраты на ее развитие.
Мы понимаем, что единовременные затраты, необходимые для создания достаточно крупной платежной системы в несколько десятков тысяч картовладельцев неприемлемы для многих финансовых институтов. Большинство банков предпочитают начинать свои карточные проекты с существенно меньшего количества карт. На наш взгляд, интересны и полученные результаты, представленные на рис.4. Здесь рассмотрены небольшие и средние платежные системы, характеризуемые следующими показателями - 1 банкомат на 5000 карт, 10 терминалов на 1000 карт.
Срок окупаемости таких систем, чем выше, чем меньее число карт распрстранено. Более того, на наш взгляд, маленькие системы, расчитанные примерно на 1000 владельцев карт просто являются планово убыточными. Это не означает, конечно, что подобные системы не имеют право на существование. Просто к ним надо относиться как к эксперименту и, во-время, перейти к наращиванию, не затягивая этот вопрос на годы. Иначе - полная потеря веры в возможность самоокупаемости карточной программы и медленная смерть.
ВЫВОДЫ
Проведенные исследования, при всей, быть может, их приближенности, показали главное. Это главное заключается в следующем.
1. Платежные системы, основанные на использовании пластиковых карт, не мода. Они должны и могут приносить доход.
2. Такие системы должны включать в себя как банкоматы для выдачи наличных денег, так и, в значительной степени, быть ориентированы на торговую сеть.
3. Такие системы должны быть полнофункциональными, т. е. включать в себя банкоматы для выдачи наличных денег и, в значительной степени, быть ориентированы на торговую сеть.
4. В настоящее время в России может оказаться выгодно заниматься различными карточными программами : и международными, и общероссийскими, и региональными, и локальными. Все зависит от местных условий. Более того, на наш взгляд, подтвержденный и расчетами, и самой жизнью, проще всего с максимальной прибылью внедрять подобные, в первую очередь, локальные системы, даже и не в крупных промышленных центрах, а в небольших городах.
5. Итак, за дело.
Часть 2
ПЛАСТИКОВЫЕ ДЕНЬГИ
История развития пластиковых карт (карточек)
Первое теоретическое упоминание об использовании карт (card) как платежного средства появилось в Англии и относится к концу прошлого века (LookingBackwards. JamesBellamy 1880).