На практике пионерами в этой области оказались США. Именно здесь в 20-х годах начали использовать прототип современных карт.
Интересно то, что впервые карты появились не сфере банковского, а в сфере нефтяного бизнеса: нефтяные компании (на бензоколонках), гостиницы, рестораны и компании по прокату автомобилей начали выпуск карт, как средства предоставления кредита своим клиентам. Эти карты имели строго ограниченное распространение как по видам услуг, так и географически. В настоящее время такие карты называются собственническими, «клубными» (proprietary), в отличие от универсальных карт (universal).
Первые карты изготавливались из картона или металла. Человек, пользующийся такой картой, получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара. Фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.
С увеличением числа пользователей встал вопрос об учете и регистрации продаж по каждой эмитированной карте. Это вызвало к жизни процесс эмбоссирования карт (тиснение номера карты, данных клиента, срока действия карты). Практически без изменения эмбоссирование сохранилось до наших дней и широко используется, в том числе и на смарт-картах. Первые карты с эмбоссированием изготавливались из металла, но вскоре они были вытеснены пластиковыми картами, так как последние оказались более практичными.
Однако эти карты не были еще платежным средством. Они подтверждали принадлежность пользователя к той или иной системе учреждений сферы обслуживания. Использование «клубных» карт широко распространено и в наше время.
Первую универсальную карту в 1951 году выпустил небольшой нью-йоркский банк LongIsland. Первая универсальная карта большого банка BankofAmerica (в настоящее время BankAmerica) прошла испытания в Калифорнии в 1956 году.
Успех на региональном уровне убедил BankofAmericaeперспективности затеи, и с 1966 года он начал продажу лицензии на использование карточной технологии другим банкам. С этого времени начинается бурное развитие этого вида банковских услуг.
С точки зрения производства карты мало чем отличались от предыдущих, но по своим функциям это были совершенно новые карты.
Фактически, выпуск первых универсальных карт можно считать моментом рождения «пластиковых денег».
Положение, при котором BankofAmerica имел преимущество, быстро перестало устраивать другие банки, и в 1970 году BankofAmerica под давлением со стороны лицензированных им банков согласился передать контроль над бизнесом карт новой организации банков - NationalBankAmeriCard.Inc (NBI), в которой он был лишь одним из членов. В 1977 году название NBIбыло заменено на VisaUSAInc..
Изменение имени имело огромное значение , не только потому, что оно стерло последние ассоциации с банком-прародителем, но также потому, что это событие открыло дорогу широкому распространению карт Visa в США и за рубежом.
В то время как BankofAmerica преуспевал в своей национальной программе карт, конкурирующие банковские группы решили не оставаться в стороне, и в 1966 году 14 нью-йоркских банков учредили организацию InterbankCard, Inc., 4 калифорнийских банка - организацию WesternStatesBankcardAssociation(в качестве имени для своей карты они выбрали MasterCharge). После серии объединений на базе этих двух организаций возникло то, что во всем мире хорошо известно под именем MasterCard.
Обе организации с момента учреждения приняли уставные решения не принимать в свои ряды банки-члены организации-конкурента, и потребовалось 10 лет (с 1966 по 1976) и несколько судебных процессов, чтобы двойное членство было разрешено. Дальнейшее сотрудничество Visa и MasterCard в большей степени было вызвано их общими интересами в борьбе с небанковскими картами конкурентов, в первую очередь proprietary картой Discover, выпускаемой AmericanExpress и Sears. В 1984 и 1985 годах представители обеих организаций согласовали принципы свободного электронного обмена транзакциями и пришли к согласованию некоторых технических стандартов. Все это позволило Visa и MasterCard начать выпуск общего бюллетеня для торговых учреждений, содержащего список карт, запрещенных к приему (так называемый «hotlist» или «stoplist», или «warninglist»).
Основным аргументом для внедрения «пластиковых денег» являлось удобство пользователя. С появлением электронных средств регистрации и сбора информации появилась возможность заносить и считывать информацию на карту при помощи магнитного кодирования сигнала.
Первой организацией, применившей этот способ на пластиковых картах была Международная ассоциация по авиаперевозкам (IATA, InteractionalAirTransportationAssociation), которая осуществляла контроль за багажом при помощи информации, записанной на магнитной дорожке пластиковой карты. Впоследствии принятая IATA система кодирования стала стандартной. На современных пластиковых картах это - первая дорожка, имеющая длину 79 символов (210 бит/дюйм, 7 бит на знак) и содержащая алфавитно-цифровую информацию.
Впоследствии подобный принцип использовали на банковских картах для кодирования номера карты, что позволило внедрять электронные платежи. Разработка этой системы кодирования принадлежит Американской банковской ассоциации (AmericanBankers' Association).
Эта система также вошла в стандарт. На современных пластиковых картах появилась вторая дорожка, имеющая 40 символов (75 бит/дюйм, 5 бит на знак).
Впоследствии появилась третья дорожка, на которой чаще всего записывается PIN-код (PersonalIdentificationNumber - персональный идентификационный номер), а иногда состояние счета клиента. Разработчиком этой дорожки была компания ThriftIndustry. Информация на этой дорожке может перезаписываться и изменяться в процессе использования. На дорожку может быть записано 197 цифровых знаков (210 бит/дюйм, 5 бит т знак).
Начало применения пластиковых карт с магнитной полосой датируется 1969 годом. В комбинации с эмбоссированием такие карты широко используются до сих пор. На таких карта? информация на первых двух дорожках предназначается толькс для считывания. Она записывается при выдаче карты и в процессе использования не изменяется.
Следующим этапом в развитии пластиковых карт история обязана французскому журналисту Лорану Морену, который в 1974 году предложил использовать карты с электронной микросхемой. Он запатентовал эту идею и основал компанию Innovatron для производства таких карт. На сегодняшний день пластиковые карты с «имплантированной» микросхемой (Smart-card) - наиболее динамично развивающийся тип пластиковых карт.
Магнитные карты уступают первенство смарт-картам по двум причинам:
1. Магнитные карты легко подделать. С помощью дешевого устройства в течение нескольких минут можно скопировать первую и вторую дорожки с магнитной дорожки кредитной карты.
Исследования, проведенные в 1992 году в США, показали, что потери, связанные с магнитными картами составили 3,8 млрд. долларов, в том числе: 2,6 млрд. - из-за должников, то есть банкротов и людей, не оплачивающих счета; 864 млн. - из-за мошенничества с картами - использование краденых, утерянных и подделанных карт, и 310 млн. из-за мошенничества продавцов.
2. Поскольку магнитная дорожка карты не может содержать более 100 байт информации, это сильно ограничивает их применение в мире современного бизнеса. Почти все магнитные карты сегодня имеют узкую целевую направленность, что приводит к необходимости для клиентов иметь много карт разного типа.
Смарт-карты позволяют решить все эти проблемы. Поэтому, после решения в конце 80-х годов ряда технологических проблем, смарт-карты стали активно вытеснять магнитные карты. Европа, где только в 1993 году было выпущено более 350 млн. смарт-карт и карт с памятью, занимает ведущее место на этом пути. Большинство экспертов убеждено, что через 10 лет или раньше карты с магнитной полосой станут достоянием истории.
Смарт-карты - путь в будущее. Основной фактор, сдерживающий быстрый переход к смарт-картам в зарубежных странах - развитая инфраструктура магнитных карт. Это особенно характерно для США.
Вследствие существования огромной финансовой инфраструктуры, стоимость замены системы превышает 1 млрд. долларов. Однако, при всем при том, сама старая система теряет ежегодно от недобросовестного использования магнитных карт около 1 млрд. долларов.
Россия не имеет подобной инфраструктуры, поэтому здесь открывается уникальная возможность внедрения в практику наиболее перспективных систем, нежели изживающей себя системы безналичных платежей на базе кредитных магнитных карт. Можно, конечно, продолжать жить без каких-либо изменений, но это только приведет к увеличению отставания в области банковских технологий, а следовательно, и к увеличению проблем в будущем.
Структура пластиковых систем
Какие бывают карты ?
С функциональной точки зрения карты выполняют роль платежного средства и средства получения кредита, поэтому по функциональному признаку подразделяются на дебетные, кредитные и смешанные (расчетные).
Дебетная карта обуславливает возможность платежа наличием средств на текущем счете клиента. При такой форме платежей банк исходит из остатка денег на счете.
Дебетная карта не обязательно должна быть банковской. Она может выпускаться и крупной коммерческой или производственной фирмой. При этом возможны следующие типы карт: с нулевым остатком, с фиксированным депозитом, с овердрафтом, с начислением процентов на остаток.
Кредитная карта предполагает выдачу клиенту ссуды с возобновляемым (автоматически) лимитом. Как и при всякой ссуде получение карты связано с заключением договора между банком, выдающим карту, и клиентом. В договоре оговаривают^ процент, ежегодная палата за пользование картой, период льготного пользования кредитом, когда проценты не взимаются, vнекоторые другие условия.
Кредитная карта имеет банковскую гарантию и подразумевает наличие стабильных доходов у клиента, которому предоставляется возобновляемый (револьверный) кредит.