В период финансового кризиса ситуация с кредитованием напряженная, но не критическая. Людям всегда нужны деньги. И вряд ли кто-то захочет навсегда остаться в этом режиме экономии. Для того чтобы продлить свое существование, необходимо привлекать деньги извне, в том числе и пойти в банк взять кредит. В свою очередь банки кредитование как осуществляли, так и будут осуществлять. И при первых признаках стабилизации экономики они в первую очередь заинтересованы расширить число потенциальных заемщиков путем снижения ставок и отмены искусственно созданных ограничений.
4. Услуги банка для населения
Рост экономической активности населения, материальных и социальных запросов граждан требует от банка постоянного расширения перечня банковских продуктов, разработки новых операций и услуг, отвечающих потребностям и нуждам клиентов.
На сегодняшний день Сбербанк предоставляет широкий спектр услуг по кредитованию населения. Кредиты предоставляются как в рублях, так и в иностранной валюте.
Наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на неотложные нужды. Этот кредит заслужил особую популярность, так как предоставляется сроком до 5 лет, а использовать его можно на любые цели. Это удобный способ приобрести дорогостоящие вещи, на которые в семейном бюджете не так просто найти свободные средства, чтобы и за границу поехать, и в санаторий, и машину купить.
Новые виды кредитных продуктов в последнее время.
Сбербанк предоставляет широкий спектр услуг с учетом потребностей различных возрастных и социальных групп населения. Это кредиты на образовательные цели; на покупку потребительских товаров; под заклад ценных бумаг и залог мерных слитков драгоценных металлов; на покупку, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости; на различные цели работникам финансово устойчивых предприятий и организаций - клиентов банка - под корпоративные гарантии.
Сроки по банковскому кредиту длительные (от 6 месяцев до 15 лет), а ставки - достаточно низкие.
Действующие процентные ставки - от 17% до 19% годовых по рублевым кредитам и от 10% до 12% годовых по кредитам в иностранной валюте.
Возможности решения жилищных проблем с помощью банковских кредитов.
Сегодня Сбербанк России предоставляет гражданам кредиты на приобретение, строительство (в том числе на долевое участие в строительстве), реконструкцию, ремонт объектов недвижимости. На эти цели кредиты предоставляются физическим лицам в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до истечения 75 лет. Кредит предоставляется сроком до 15 лет под 18% годовых в рублях и 11% годовых в иностранной валюте (доллары США) как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.
Кроме того, в рамках реализации федеральной целевой программы "Жилье", Сбербанка РФ сотрудничает с области по расширению ипотечного кредитования населения. Программой предусмотрено субсидирование части процентной ставки по кредитам и займам, предоставленным на строительство или приобретение жилья на территории области. Субсидия предоставляется гражданам в первые три года пользования кредитом в пределах 1/2, 2/3, 3/4 процентной ставки по кредиту для различных категорий граждан.
Кредиты, предлагаемые Сбербанком населению.
Назову несколько из числа наиболее востребованных.
| Образовательный кредит | ||
| Цель | Оплата обучения на дневном, вечернем или заочном отделении образовательного учреждения, зарегистрированного на территории Российской Федерации, по одной из программ профессионального образования (начального, среднего, высшего или дополнительного). | |
| Где можно получить | - учащегося или его представителей, выступающих созаемщиками по кредиту (родители и другие лица, принимающие участие в оказании помощи учащемуся в получении образования),- по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика/любого из Созаемщиков, клиента Банка, при наличии заключенного трудового договора на неопределенный срок между ним и Заемщиком/Созаемщиком, - по месту нахождения Образовательного учреждения. | |
| Кто может получить | Гражданин РФ в возрасте от 14 лет*, планирующий поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющийся учащимся образовательного учреждения.Учащимся в возрасте до 18 лет, а также достигшим 18-летнего возраста, но не имеющим постоянного источника дохода, кредиты предоставляются при обязательном наличии созаемщиков. Кредит предоставляется при условии, что срок его возврата по договору:- при дифференцированных платежах – наступает до исполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет;- при аннуитетных платежах – ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика/Созаемщиков. | |
| Расчет платежеспособности | Доход по основному месту работы (подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ), дополнительные виды доходов. | |
| Срок | До 11 лет, включая срок обучения, на который предоставляется отсрочка в погашении основного долга, и возврата суммы основного долга после окончания учебы, который не может превышать 5 лет. | |
| Валюта | Рубли РФ. | |
| Обеспечение | Поручительство, залог имущества. | |
| Страхование | Обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора. | |
| Срок рассмотрения заявки | Не более 10 рабочих дней. | |
| Отсрочка платежей | Только по выплате основного долга на время обучения, академического отпуска (до 1 года), воинской службы (на срок службы). | |
| Дополнительные условия | При наличии отсрочки платежей Учащийся не реже одного раза в год предоставляет в Банк справку, подтверждающую факт обучения в образовательном учреждении. * за исключением лиц от 14 до 18 лет, находящем лиц от 14 до 18 лет, находящихся под попечительством (в соответствии с требованием законодательства РФ) | |
| Минимальная сумма | для г. Москвы - 45 000 рублей. | |
| Максимальная сумма | Зависит от платежеспособности Заемщика/ Созаемщиков, предоставленного обеспечения и не может превышать 90% стоимости обучения (за весь период обучения или за период до окончания учащимся образовательного учреждения). | |
| Процентная ставка | 12% годовых. | |
| Автокредит с государственным субсидированием | ||
| Цель | Государственная программа позволяет получить субсидию на оплату части процентных платежей по «Автокредиту». Кредиты предоставляются на покупку новых (не состоявших на государственном регистрационном учете) автомобилей отечественных и иностранных марок, произведенных на территории Российской Федерации, стоимость которых на дату заключения кредитного договора составляет не более 600 000 рублей и полная масса которых не превышает 3,5 тонны, в соответствии с Перечнем, утвержденным Министерством Промышленности и Торговли РФ. Кредиты предоставляются только на оплату части стоимости автомобиля. Иные обязательные платежи заемщика/созаемщиков, связанные с оформлением кредита, в его сумму не включаются. | |
| Срок предоставления кредита | Кредиты предоставляются в течение 2009 - 2010 года. | |
| Срок возврата кредита | До 3 лет. | |
| Возмещение за счет государственных субсидий. | Часть стандартной процентной ставки по «Автокредиту», рассчитанная исходя из двух третьих ставки рефинансирования Банка России, возмещается за счет Возмещению подлежат только срочные проценты. | |
| Кредит на жилье "Молодая семья" | ||
| Семья, в которой хотя бы один из супругов моложе 35 лет, а также неполная семья (семья с одним родителем и ребенком или детьми), в которой мать/отец моложе 35 лет. | ||
| Цель | Приобретение и строительство объектов недвижимости на территории России. | |
| Отсрочка платежей | Только по выплате основного долга (с общим увеличением срока кредита до 5 лет), в том числе: на период строительства жилья — до 2 лет и при рождении ребенка — до 3 лет. | |
| Сумма | · До 80% стоимости Объекта недвижимости для семьи без детей,· до 85% стоимости Объекта недвижимости для семьи с ребенком/детьми. | |
| Первоначальный взнос | · От 20% стоимости Объекта недвижимости для семьи без детей,· От 15% стоимости Объекта недвижимости для семьи с ребенком/детьми. | |
Вклады физических лиц на рублевых и валютных счетах в российских банках к 1 января 2005 года составили 2 трлн. 003,4 млрд. рублей и за 2004 год увеличились на 30,1%. Эту информацию распространила в субботу Федеральная служба государственной статистики. Доля Сбербанка России в общем объеме рублевых и валютных банковских сбережений населения за минувший год сократилась на 3,1 процентного пункта и составила на 1 января 2005 года 59,6% .Вот только некоторые формы вкладов:
| Зарплатный СБ РФ | |
| Процентная ставка по вкладу от 12.01.04 | 1% |
| Срок вклада | 5 лет |
| Первоначальный взнос (руб.) | Минимальный первоначальный взнос: 10Возможность внесения наличными: ДаПоступления безналичным путем: Да |
| Дополнительный взнос (руб.): | Минимальная сумма: Не ограниченаВозможность внесения наличными: ДаПоступления безналичным путем: Да |
| Частичная выдача со вклада | Да, неснижаемый остаток 10 руб. |
| Порядок начисления % | Ежеквартально |
| Возможность пролонгации | Неоднократно |
| Дополнительные условия по вкладу | * Возможность перечисления зарплаты и др. доходов. * Возможность разового (ф.187), длительного (ф.190) поручения банку для осуществления платежей по счету. * Возможность осуществлять частичный перевод вклада в другое подразделение банка, как на свое имя, так и на имя другого лица |
| Молодежный СБ РФ | |
| Процентная ставка по вкладу от 12.01.04 | 6% |
| Срок вклада | 3 месяца + 1 день |
| Первоначальный взнос | Минимальный первоначальный взнос: 50 руб.Возможность внесения наличными: ДаПоступления безналичным путем: Нет |
| Дополнительный взнос | Минимальная сумма: 10 руб.Возможность внесения наличными: ДаПоступления безналичным путем: Да |
| Частичная выдача со вклада | Нет |
| Порядок начисления % | В конце срока |
| Возможность пролонгации | Неоднократно до достижения вкладчиком 23 летнего возраста |
| Дополнительные условия по вкладу | * Вклады принимаются от лиц в возрасте от 14 до 23 лет * Неизменная процентная ставка в течение всего срока хранения. * Возможность перевода всей суммы вклада в качестве доп. взноса в др. филиал для зачисления на действующий счет по такому же виду вклада. |
| Пенсионный - плюс СБ РФ | |
| Процентная ставка по вкладу от 12.01.04 | 4% |
| Срок вклада | 3 года |
| Первоначальный взнос (руб.) | Минимальный первоначальный взнос: 1 руб.Возможность внесения наличными: ДаПоступления безналичным путем: Да |
| Дополнительный взнос (руб.) | Минимальная сумма: Не ограниченаВозможность внесения наличными: ДаПоступления безналичным путем: Да |
| Частичная выдача со вклада | Да, неснижаемый остаток 1 руб. |
| Порядок начисления % | Ежеквартально |
| Возможность пролонгации: | Неоднократно |
| Дополнительные условия по вкладу | * Возможность перечисления пенсий всех видов.* Возможность разового (ф.187), длительного (ф.190) поручения банку для осуществления платежей по счету. * Возможность осуществлять частичный перевод вклада в другое подразделение банка, как на свое имя, так и на имя другого лица с сохранением срока хранения вклада. |
На рублевых счетах в российских банках к 1 января этого года было сосредоточено 1 трлн. 485 млрд. рублей (рост за год на 38,1%). Вклады в иностранной валюте в пересчете на российские рубли составляли на 1 января 518,7 млрд. рублей (рост за год на 11,6%). В Сбербанке России к 1 января россияне имели на вкладах 1 трлн. 193,5 млрд. рублей, в том числе на рублевых счетах в Сбербанке вклады населения составили 962,4 млрд. рублей, на валютных счетах - 231,1 млрд. рублей.