Смекни!
smekni.com

Кредитование малого бизнеса 3 (стр. 4 из 10)

Другим распространенным показателем развития сектора малого предпринимательства является число предприятий с численностью занятых до 250 человек на 1 тысячу населения. Соответствующая величина составляет: в странах Европейского союза - 45 предприятий, в России - 37 предприятий.[15]

Отсутствие заметной динамики в развитии малого предпринимательства в России свидетельствует о наличии определенных препятствий, ограничивающих реализацию больших потенциальных возможностей развития малого бизнеса, имеющихся в стране. На основе обобщения информации, поступившей от предпринимательских сообществ, аппаратов полномочных представителей Президента Российской Федерации в федеральных округах, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации следует отметить, что к числу объективных препятствий, в первую очередь, следует отнести:

- ограниченность реального доступа субъектов малого предпринимательства к финансовым кредитным ресурсам, отсутствие у большинства из указанных субъектов необходимого залогового обеспечения и кредитных историй;

- налоговую нагрузку на малый бизнес, недостаточность дифференциации в налогообложении различных категорий предпринимателей, являющихся одним из основных факторов ухода предпринимателей в теневой сектор экономики;

- высокий уровень криминализации в сфере предпринимательства, наличие теневого сектора экономики, показатели которого вышли за пределы допустимых параметров;

- нерешенность на практике проблем по устранению необоснованных административных барьеров, в первую очередь - со стороны контролирующих (надзорных) органов, сдерживающих развитие предпринимательства;

- сохранение высоких значений показателей инвестиционных рисков и сложившейся структуры инвестиций, не стимулирующей развитие производства;

- многочисленные факты проявления недобросовестной конкуренции на товарных рынках по отношению к малым предприятиям (навязывание невыгодных условий договоров, нарушение установленного порядка ценообразования, изъятие товаров с рынка с целью создания дефицита и препятствий доступу на рынок, установление монопольно низких цен);

- недостаточный уровень профессиональной подготовки кадров и организаторов предпринимательской деятельности, а также сохранение «дискриминационной» составляющей в трудовых отношениях работодателей с работающими по найму в данном секторе экономической деятельности.

В свете изложенного интересно положение отдельных регионов, а именно Тверской области.

Малым бизнесом охвачены практически все сферы экономики области. Малые предприятия Тверской области производят металлоизделия, продукцию переработки древесины, строительные материалы, продукцию легкой промышленности, научно-техническую продукцию, товары народного потребления и народных промыслов, продовольственные товары, полиграфическую продукцию, выполняют ремонтно-строительные работы, оказывают услуги в сфере бытового обслуживания населения, медицины, автомобильных перевозок, образовательной, издательской деятельности, а также юридические, аудиторские, риэлтерские, консалтинговые, рекламные услуги.

По данным Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Тверской области, в регионе действуют около 6,9 тысячи предприятий малого бизнеса. В них задействовано 48,7 тысячи человек — чуть более 10% общего числа занятых в экономике области. Сюда можно добавить еще 27 тысяч зарегистрированных индивидуальных предпринимателей. С учетом этого доля представителей мелкого предпринимательства составляет более 16 процентов в общей массе работающего населения. Иными словами, примерно каждый шестой в нашей области занят в сфере малого бизнеса. Во многих небольших райцентрах и селах, где предприятия позакрывались и люди остались без привычных мест работы, индивидуальный и малый бизнес являются поистине спасением для обедневших семей.

Мелкое предпринимательство существует сегодня во многих сферах. Более 40% общего числа малых предприятий функционирует в оптовой и розничной торговле, сервисах по ремонту автомобилей, бытовой техники. 17% сосредоточено на операциях с недвижимым имуществом, услугах по аренде. 14,5% малых предприятий занято в промышленности, 11,7% — в строительстве. Мелкие предприниматели осваивают гостиничный и ресторанный бизнес, работают на финансовом рынке, заявляют о себе в сфере образования и здравоохранения.

По числу занятых наиболее представителен отряд малых предпринимателей в промышленном производстве — свыше 15 тысяч человек, более 10 тысяч человек занято в торговле и ремонтном бизнесе, примерно столько же — в строительстве. В сельском хозяйстве области значится чуть более трехсот малых предприятий (4,5% общего их числа), где работают менее четырех тысяч человек (7,9% общего числа занятых в малых предприятиях). Скромное представительство малого бизнеса в образовании, здравоохранении, финансовой сфере, в отрасли связи.

За девять месяцев прошлого года малые предприятия Тверской области оказали различных услуг более чем на 25 миллиардов рублей. Это 16,2% общего оборота организаций региона за тот же период. Теперь давайте сравним: чуть более десяти процентов занятых на малых предприятиях дают более 16% общей выручки. Это сравнение говорит в пользу мелкого предпринимательства, его мобильности и высокой эффективности.

Банк Объем выданных кредитов малому и среднем бизнесу 2009 года(тыс. руб.) Количество выданных кредитов за 2009 год (шт.) Портфель выданных кредитов малому и среднем бизнесу в 2009 году(тыс. руб.)
1 Сбербанк 191 732 686.87 84 356 469 774 156.76
2 Уралсиб 92 727 972.50 12 835 72 572 154.19
3 Возрождение 44 864 000.00 241 48 692 000.00
4 АК Барс 28 696 716.00 1 006 60 726 612.00
5 Росевробанк 12 963 775.00 1 441 12 798 266.00
6 ВТБ 24 10 991 591.51 3 236 73 635 940.04
7 Промсвязьбанк 8 756 514.66 3 256 19 585 397.00
8 МДМ-Банк 7 985 697.01 14 986 12 943 720.08
9 СБ Банк 7 952 450.00 158 2 147 830.00
10 Национальный Торговый Банк 7 934 826.00 267 10 340 890.00

В современных условиях экономического развития России важную роль приобретает совершенствование нормативных правовых основ регулирования малого предпринимательства в части уточнения критериев отнесения субъектов хозяйственной деятельности к субъектам малого предпринимательства, для развития которых оказывается государственная поддержка.

Одна из основных проблем нормального развития малого и среднего бизнеса в России – это отсутствие приемлемых кредитов, которые с начала кризиса и вовсе перешли в разряд не доступных для подавляющего большинства предпринимателей. С начала кризиса многие банки фактически свернули программы кредитования МСБ или как минимум «заморозили» их до лучших времен. Агентство «РБК.Рейтинг» подготовило очередной рейтинг крупнейших российских банков на рынке кредитования малого и среднего бизнеса в 2009 году. Полученные результаты, как и ожидалось, оказались хуже прошлогодних. С одной стороны, количество участников рейтинга, заполнивших анкету, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, сократилось на 30%. С другой стороны, у подавляющего большинства банков, принявших участие в рейтинге, объемы выданных кредитов малому и среднем бизнесу, а также количество выданных кредитов сократились почти в два раза.

В такой ситуации без поддержки государства явно не обойтись, о чем неустанно говорят как сами представители малого и среднего бизнеса, так и банкиры, вполне обоснованно опасающиеся невозврата кредитов, на фоне ухудшения качества заемщиков.

Глава 2 Анализ существующей практики кредитования предприятий малого бизнеса

2.1. Методика оценки кредитоспособности малых предприятий

Для принятия решения об установлении клиенту лимита кредитования кредитным специалистом проводится анализ кредитных рисков, связанных с заключением кредитной сделки, в ходе которого оценивается:[16]

- кредитоспособность заемщика (включая риски бизнеса и финансовые риски);

- необходимость в привлечении им кредитных ресурсов;

- возможные источники погашения;

- личное имущество владельцев бизнеса;

- качество управления;

- кредитная история;

- намерение погасить кредит в срок и в полном объеме;

- состояние и реальность обеспечения и гарантий, предлагаемых заемщиком.

Кредитный риск заключается в том, что в период, в течение которого ссуда будет оставаться непогашенной, заемщик будет неспособен, либо не пожелает, выполнить условия кредитного соглашения.

Глубина анализа кредитоспособности и, соответственно, время, затрачиваемое на его проведение, должна быть сопоставима с предлагаемой суммой сделки. Это необходимо учитывать при проработке сделок по предоставлению кредитных продуктов различным сегментам клиентов.

Сбор и подтверждение управленческой информации в ходе посещения кредитным специалистом места ведения бизнеса (торговых, складских, офисных помещений) Заемщика.

Посещение предприятия позволяет получить более четкое представление о предпринимательской деятельности клиента и его финансово-хозяйственном положении.

В ходе анализа малых предприятий главный упор необходимо делать на проверку достоверности предоставляемых данных, т.к. вопрос доверия при кредитовании данного клиентского сегмента самый актуальный.