Отчет по практике в Сбербанке РФ (стр. 2 из 4)

По методам погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определенную дату).

Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.

К принципам кредитования относятся: срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность.

Большое значение имеет также и тот факт, кто составляет клиентскую базу банка по кредитованию.

Наибольшую группу клиентов банка составляют юридические лица. Остаток задолженности по кредитам, выданным юридическим лицам, занимает основной удельный вес в общем объёме задолженности и на конец 2007 он составил 148 млн. рублей, что в 2 раза превышает остаток задолженности по таким кредитам на начало года. Всего с юридическими лицами было заключён 52 договора, а остаток задолженности по основному долгу юридических лиц составил 198 тыс. рублей. Банк последовательно проводит работу по дальнейшему расширению финансирования инвестиционных проектов для развития действующих предприятий и создания новых производств. Продолжило своё развитие и кредитование частных предпринимателей.

Банк успешно кредитует физических лиц. Объём потребительских кредитов увеличился с количества 180 до 300 выданных кредитов и составил на конец 2007г. десять млн. рублей, что почти в шесть раз превышает объёмы предыдущего ( на 01.10.2006г.-1,7 млн.рублей), в связи с чем остаток ссудной задолженности на конец года ( на 01.10.2007г.) составил 5,2 млн.рублей , что в 3,6 раза больше остатка ссудной задолженности предыдущего периода (на 01.10.2006г. остаток составил 1,47 млн.рублей)

Из выше сказанного мы видим за прошедший 2007 год общий объем кредитов возрос в 3 раза, увеличился объем выдачи кредитов для юридических лиц (в 3 раза), для частных предпринимателей (в 2,6 раза), для физических лиц (в 6 раз).

Анализируя поток полученных доходов от процентов по кредитам, можно сделать следующие выводы:

1. На 1.10.2007г. по кредитованию физических лиц – получен доход от процентов в сумме 678 тысяч рублей, в том числе по просроченной ссуде – 64,6 тыс. рублей;

2. По кредитованию частных предпринимателей – доход в сумме 1,35 млн.рублей, в том числе по просроченной ссуде – 40 тысяч рублей;

3. По кредитованию юридических лиц – доход в размере 15 млн.рублей, в том числе по просроченной ссуде – 58,3 тысяч рублей.

Оценка результатов кредитного процесса позволяет составить общую картину о том, что в целом кредитная политика данного отдела основана на эффективной работе и получении доходов.

Таким образом, анализируя объемы выданных кредитов, можно сказать, что Тульское ОСБ № 8604 значительно пополняет свои доходы от операций по кредитованию клиентов и является прежде всего кредитной организацией для юридических лиц, а именно для коммерческих предприятий и организаций, которые укрепляют свои позиции на экономическом рынке нашего города.

Расчет максимальной суммы кредита

1. Социально-экономическая сущность задачи

Максимальная сумма кредита заемщика является денежным выражением, которое он может получить от Банка. Максимальная сумма кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам и предоставленным поручительствам. При этом стоит отметить, что максимальная сумма кредита на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости не может превышать 80% стоимости объекта и выдается при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 20% стоимости объекта. Правильно установленная максимальная сумма кредита позволяет Банку не только размещать без риска денежные средства под проценты, но и получать доходы для стабильного развития отделения.

2. Алгоритм решения задачи

2.1 Определяется удержания данного заемщика:

УД = Нпод + ВЗпроф + Р ,

где УД – удержания, руб.;

Нпод – подоходный налог, руб.;

ВЗпроф – профсоюзные взносы, руб.;

Р – расходы на иждивенцев,руб.

2.2 Определяется чистый доход заемщика:

ЧД = СД – УД ,

где ЧД – чистый доход, руб.;

СД – среднемесячный доход, руб.

2.3 Определяется платежеспособность заемщика:

Пл = ЧД * 0,3 * t ,

где Пл – платежеспособность, руб.;

0,3 – коэффициент в зависимости от величины СД (К=0,3 при СД в эквиваленте до 300$);

t – время кредитования, мес.

2.4. Определяется максимальная сумма кредита заемщика:

СК(max) = Пл / 1 + (Сгод * t / 1200) ,

где СК(max) – максимальная сумма кредита, руб.;

Сгод – годовая процентная ставка (22%).

3. Блок-схема алгоритма решения задачи

НЕТ