Происшедшая либерализация схемы кредитования, бесспорно, расширяет возможности клиента, в том числе в получении кредита, создает условия для развития межбанковской конкуренции. Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы развитых стран.
Следует отметить, что в настоящее время коммерческие банки все активнее развивают операции по кредитованию физических лиц и в последние годы этот вид услуги наиболее динамичный в банковском сегменте рынка.
Тем не менее банки воздерживаются кредитовать физических лиц в современных условиях по нескольким причинам:
- низкий уровень доходов населения;
- проблемы с трудоустройством, а также миграция активного населения в другие регионы с более высоким уровнем оплаты труда;
- противоречивость российского законодательства;
- отсутствие « банка» кредитных историй в нашей стране;
- низкий уровень подготовки служб безопасности.
Библиографический список
1. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: Финстатинформ, 1995. – 272 с.
2. Курс Дистанционного Обучения «Кредитование физических лиц», Сбербанк России, Москва, 2005.
3. Российская банковская энциклопедия, под ред. Лаврушина О.И. М. Энциклопедическая творческая ассоциация, 1995 г.
4. Письмо Центрального Банка РФ от 02.04.96 г., " О рекомендациях по определению критериев проблемности банков".
5. Управление банком: организационные структуры, персонал и внутренние коммуникации.—3-е издание, испр. и доп. — М.: "МЕНАТЕП–ИНФОРМ",2003
Приложение 1
ПОЛОЖЕНИЕ об Отделе кредитования Тульского ОСБ № 8604
1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1.1. Отдел кредитования является самостоятельным структурным подразделением Тульского ОСБ № 8604.
1.2. Отдел кредитования в своей деятельности руководствуется законодательными и правовыми актами Российской Федерации, нормативными актами и другими документами Центрального банка Российской Федерации, Сбербанка России и Банка, Уставом Сбербанка России, Положением об Тульского ОСБ № 8604, а также настоящим Положением.
1.3. Положение об Отделе утверждается Управляющим отделением.
2. СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ ОТДЕЛА
2.1. Структура и штатная численность Управления Отдела утверждаются Управляющим отделением.
2.2. Отдел имеет в своей структуре:
· Начальника отдела
· Главного инспектора
· Ведущего инспектора
· Старшего инспектора (2 ед.).
Инспектора (2 ед.)
3. ОСНОВНЫЕ ЗАДАЧИ ОТДЕЛА
3.1. Основными задачами Отдела являются:
Организация в пределах своей компетенции вопросов связанных с кредитованием юридических и физических лиц.
3.1.1 Осуществление комплексного анализа кредитоспособности заемщиков, оценки их финансовой устойчивости в целях обеспечения возврата заемных средств предоставленных клиенту.
4. ОСНОВНЫЕ ФУНКЦИИ ОТДЕЛА
4.1. Основными функциями Отдела являются:
4.1.1. Изучение финансового положения заемщиков, их кредитной истории, хозяйственной деятельности клиентов и технико-экономического обоснования кредита.
4.1.2. Разработка графиков погашения платежей по кредитам.
4.1.3. Контроль за соблюдением условий кредитного договора, за сроками погашения задолженности по кредитам, состоянием заложенного имущества, за изменением процентных ставок, финансовым состоянием заемщика.
4.1.4. Принятие необходимых мер для максимально возможного снижения просроченной задолженности по выданным кредитам.
4.1.5. Осуществление ежемесячной выверки сумм по выданным кредитам (из лицевых счетов) с балансовыми данными и графиками платежей
4.1.6. Составление статистической отчетности по установленным формам ЦБ РФ и СБ РФ в том числе осуществление расчета резерва на возможные потери по ссудам.
5. ОРГАНИЗАЦИЯ РАБОТЫ
5.1. Отдел организует свою работу исходя из возложенных на него функций и задач и в соответствии с перспективными и текущими планами работы.
5.2. Отдел координирует свою деятельность с другими подразделениями Отделения.
5.3. Отдел принимает участие в разработке нормативных и других организационно-распорядительных документов Отделения по своим направлениям деятельности.
5.4. Отдел возглавляет начальник, который назначается на должность приказом Управляющего отделением, освобождается - приказом Управляющего отделением.
5.5. На должность начальника Отдела назначаются лица с высшим профессиональным образованием по профилю работы и стажем финансово-банковской или аналогичной работы на руководящих должностях не менее 5 лет.
5.6. начальник Отдела:
5.6.1. Осуществляет руководство деятельностью Отдела и несет персональную ответственность за выполнение возложенных на Отдел задач и функций, а также за результаты работы Отдела в целом.
5.6.2. Организует разработку перспективных и текущих планов работы Отдела.
5.6.3. Проводит систематический анализ состояния дел по вопросам, входящим в компетенцию Отдела, и на его основе готовит предложения Управляющему отделением для принятия решений, направленных на совершенствование деятельности Отделения.
5.6.4. Обеспечивает разработку инструктивных материалов и других документов, касающихся непосредственной деятельности Отдела и принимает меры к их внедрению в практическую работу.
5.6.5. В рамках деятельности Отдела координирует работу инспекторов Отдела, осуществляет необходимый контроль за их деятельностью.
5.6.6. Выполняет в пределах своей компетенции представительские функции и участвует в заседаниях и совещаниях, проводимых в Отделении.
5.6.7. Обеспечивает взаимодействие с другими структурными подразделениями Отделения и привлекает к работе специалистов этих подразделений по согласованию с их руководителями.
5.6.8. Обеспечивает сохранение коммерческой, банковской тайны и иной конфиденциальной информации, правильное применение действующего трудового законодательства и ведение делопроизводства в установленном порядке.
5.6.9. Вносит предложения руководству Отделения по совершенствованию форм и методов труда.
5.6.10. Подготавливает проекты положений об Отделе, а также должностных инструкций работников Отдела.
5.6.11. Способствует созданию необходимых условий труда и благоприятного морально-психологического климата в коллективе. Обеспечивает соблюдение работниками Отдела трудовой дисциплины.
5.6.12. Представляет на рассмотрение руководству Отделения предложения по изменению структуры и штата Отдела, поощрению работников либо применению к ним дисциплинарных взысканий.
5.6.13. Обеспечивает нормальные и безопасные условия труда и пожарной безопасности в Отделе.
5.6.14. Решает оперативные вопросы, рассматривает входящую и исходящую корреспонденцию, подписывает в пределах своих полномочий документы по вопросам, относящимся к деятельности Отдела.
5.6.15. Участвует в проведении аттестации работников, обеспечивает повышение их профессионального уровня.
5.6.16. Обеспечивает соблюдение работниками Отдела коммерческой, банковской тайны и иной конфиденциальной информации.
5.6.17. Осуществляет контроль за правильным ведением делопроизводства в Отделе.
5.7. В период временного отсутствия начальника Отдела исполнение его обязанностей возлагается на главного инспектора или другое должностное лицо в соответствии с приказом Управляющего отделением.
5.8. На должности специалистов Отдела принимаются лица, соответствующие квалификационным требованиям и, как правило, успешно прошедшие конкурсный отбор.
5.9. Обязанности и права каждого работника Отдела определяются должностной инструкцией, которая разрабатывается начальником Отдела.
6. ПРАВА ОТДЕЛА
6.1. Отдел для осуществления своих основных функций имеет право:
6.1.1. Получать от подразделений Отделения справки, документы и материалы, необходимые для работы.
6.1.2. Получать в установленном порядке оборудование, технические средства, необходимые в работе Отдела.
6.13. Направлять в пределах своей компетенции обязательные для исполнения указания и разъяснения в другие структурные подразделения Отделения.
7. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ
7.1. Работники Отдела несут ответственность:
7.1.1. За некачественное и несвоевременное исполнение обязанностей, предусмотренных их должностными инструкциями.
7.1.2. За неисполнение указаний руководства Отделения.
7.1.3. За нарушение трудовой дисциплины и Правил внутреннего трудового распорядка Отделения.
7.1.4. За утрату вверенной им документации.
7.1.5. За разглашение банковской, коммерческой тайны и иной конфиденциальной информации.
7.1.6. За несоблюдение правил и норм охраны труда, техники безопасности, пожарной безопасности.
7.1.7. За несоблюдение требований по обеспечению антивирусной безопасности как пользователи компьютерной техникой.
7.2. За недостатки в работе, а также за нарушения трудовой дисциплины к работникам Отдела могут применяться дисциплинарные взыскания, а также меры материального воздействия в соответствии с действующим законодательством.
8. УСЛОВИЯ РАБОТЫ
8.1. Режим работы Отдела устанавливается в соответствии с утвержденными Правилами внутреннего трудового распорядка Отделения, а также приказами и распоряжениями по Отделению.
8.2. Работники Отдела выезжают в служебные командировки в установленном порядке.
8.3. Работникам Отдела устанавливаются должностные оклады согласно штатному расписанию.