Анализ состояния российского законодательства о потребительском кредите позволяет сделать вывод о том, что несмотря на активное развитие видов и форм, увеличение объемов потребительское кредитование за последние несколько лет практически не получило адекватного правового регулирования, будь то принятие новых законов или изменение существующих норм.
Итак, перед банком при выдаче потребительского кредита стоят следующие проблемы:
во-первых, при заключении сделки необходимо правильно оценить кредитоспособность и добросовестность заемщика и соответственно отсечь "неблагонадежных" заемщиков;
во-вторых, нужно отследить исполнение заемщиком своих кредитных обязательств;
в-третьих, в случае нарушения обязательств заемщиком следует обеспечить возврат средств заемщиком в принудительном порядке.
Действующее российское законодательство (а также практика его применения) предоставляет банку весьма ограниченные возможности в части решения указанных задач на стадии оценки заемщика и на стадии принудительного исполнения.
По сложившейся практике банки вынуждены перекладывать эти риски на заемщика за счет повышенных процентов (комиссионных) за пользование кредитом. Однако такое решение проблемы можно считать лишь временным, поскольку, с одной стороны, конкуренция на рынке потребительского кредитования требует дальнейшего снижения процентных ставок, а с другой - безнаказанный невозврат кредита не способствует повышению кредитной дисциплины заемщиков, что в конечном счете должно сказаться на стабильности соответствующего рынка.
Одной из проблем является определение платежеспособности клиента. Не секрет, что работодатели зачастую отдают предпочтение "черным" и "серым" схемам выплаты вознаграждения своим работникам. В то же время для банка важно получить информацию о реальной заработной плате заемщика. Соответственно, работник по вине работодателя не может официально подтвердить уровень доходов, а банк нередко лишается платежеспособного клиента.
Указанную проблему нельзя назвать сугубо юридической, и относится она не только к сфере потребительского кредитования. Решение вопроса официальной заработной платы лежит в сфере общего улучшения налогового климата, повышения сознательности налогоплательщиков и роста их доверия к государству.
Действительно, широкое развитие рынка потребительского кредитования трудно представить без введения системы кредитных историй заемщиков. Отсутствие кредитных историй открывает путь недобросовестным заемщикам, поскольку банки лишены возможности проверить их былые кредитные "подвиги". Сколь серьезными проблемами чревата эта ситуация для банков, наглядно демонстрирует пример Южной Кореи и Гонконга.
Вступивший в силу 1 июня 2005 года Федеральный закон "О кредитных историях" решает такие важные вопросы, как:
- статус кредитного бюро, его права и обязанности;
- содержание кредитной истории;
- условия предоставления кредитной истории;
- обязанность банков или заемщиков раскрывать кредитную историю.
В связи с этим нельзя не упомянуть еще одну проблему. Речь идет о защите информации, в том числе коммерческой и банковской тайны. Существуют опасения, что создание банка данных кредитных историй несет в себе опасность разглашения этих сведений. Такие опасения в принципе небезосновательны. Российская правоприменительная практика, к сожалению, не выработала механизмов защиты против несанкционированного разглашения конфиденциальной информации. Столкнувшись с данной проблемой, банк или сам заемщик фактически не имеет юридических рычагов против нарушителя (несмотря на действующую ст. 183 Уголовного кодекса РФ (максимальная санкция - до трех лет) и ст. 139 ГК РФ, предусматривающую возмещение убытков). Иными словами, соответствующей правоприменительной практике в России еще только предстоит сформироваться.
Предоставление залога является одной из наиболее популярных форм обеспечения кредита (особенно в автостраховании). Между тем по действующему законодательству механизм реализации залога остается крайне неудобным и дорогостоящим занятием для залогодержателя.
Действующий Гражданский кодекс не предусматривает регистрацию залога движимого имущества, в том числе автотранспортных средств. В такой ситуации недобросовестный залогодатель автомобиля (он же заемщик) имеет возможность, приложив некоторые усилия (связанные с получением нового ПТС взамен старого, обычно передаваемого банку в таких случаях), продать или повторно заложить предмет залога. Подобный вариант развития событий будет крайне невыгоден для банка. Возвращение к ранее существовавшей системе регистрации залога автотранспортных средств стало бы довольно серьезным препятствием для таких злоупотреблений.
Кроме того, необходимо уточнить некоторые нормы Гражданского кодекса, регулирующие порядок обращения взыскания и реализации предмета залога. Согласно ст. 349 и 350 ГК РФ реализация заложенного имущества (как движимого, так и недвижимого) должна осуществляться на публичных торгах. Как известно, организация публичных торгов представляет собой трудоемкую и дорогостоящую процедуру, общая стоимость которой иногда может быть сравнима с самим предметом залога. Полагаем, что правильным было бы для целей потребительского кредитования позволить банкам реализовать предмет залога на комиссионных началах. Такая практика будет соответствовать положениям Федерального закона "Об исполнительном производстве".
Нередко судебные издержки, а также расходы на исполнение судебного акта превышают размер самого кредита. Такая ситуация объясняется общей неповоротливостью судебной и исполнительной системы в стране, а также объективными трудностями исполнения судебных актов против физических лиц (в связи с недостаточностью имущества должника, низким уровнем доходов, отсутствием его по указанному им адресу и т.д.).
Порой вопросы с недобросовестными клиентами приходится решать не путем искового производства, а с использованием ресурсов службы безопасности. Такой подход представляется вполне действенным, поскольку недобросовестный заемщик рискует быть привлеченным по ст. 159 "Мошенничество" УК РФ. Перспективы уголовного преследования, как правило, становятся серьезным аргументом для такого клиента в пользу мирного решения проблемы.
В связи с этим вполне разумным можно считать ужесточение наказания за предоставление недостоверной информации и иные недобросовестные действия со стороны заемщика. Действия заемщика станут намного более ответственными, если он будет осознавать, что его недобросовестность (неправильное указание данных при выдаче кредита, нецелевое использование кредита и т.п.) может стоить ему административного штрафа или даже уголовного преследования.
Итак, поскольку на сегодняшний день потребительское кредитование является одним из наиболее активно развивающихся направлений деятельности кредитных организаций (по оценкам аналитиков в ближайшие три года ожидается пятикратное увеличение рынка потребительских кредитов), хочется надеяться, что в самое ближайшее время появятся необходимые изменения в действующем законодательстве, которые позволят сделать эту услугу более доступной и дешевой для населения.
1.2. Потребительское кредитование как наиболее доходный вид банковского бизнеса, развитие конкуренции на рынке потребительского кредитования.
На рынке потребительского кредитования разгорается нешуточная конкуренция.
На фоне снижения темпов роста практически всех экономических показателей в начале нынешнего года в розничной торговле они остаются практически на столь же высоком уровне, как и в предыдущие периоды. Примечательно, что при этом розничная торговля существенно опережает по темпам рост доходов населения.
Не последнюю роль в этом феномене играет потребительское кредитование, которое в последнее время развивается так стремительно, что впору говорить о настоящем буме в этом сегменте рынка финансовых услуг. Об уровне накала свидетельствует и то, что конкуренция здесь становится все более острой[2].
Практически целинный еще лет пять назад, этот рынок сейчас становится необходим многим банкам, которым зачастую приходится поступаться рентабельностью и повышением рисков - лишь бы не допустить снижения своей доли на рынке.
О возможных выгодах говорят прогнозы (правда, не самые оптимистичные). Согласно им, через 34 года объем розничных кредитов может достигнуть четверти общего объема кредитных портфелей банков. Сейчас эта доля составляет около 14%, а еще три года назад она была около 6%.
Все цивилизованные методы конкурентной борьбы уже задействованы, ничего нового практически невозможно придумать. Имеются в виду методы, которые характеризуются такими понятиями, как "дешевле, разнообразнее, быстрее". Об уровне конкуренции свидетельствуют не только данные статистики - а судя по ним, процентные ставки по частным кредитам в последние месяцы снижаются более быстрыми темпами. Дополняют картину и чисто визуальные наблюдения.
Впечатляют, скажем, неординарные попытки некоторых банков разнообразить продаваемый товар. Речь уже не идет об ипотеке (с ней, кстати, пока не все в порядке) и не об исхоженном вдоль и поперек рынке автокредитов. В ход пошла всякая бытовая мелочевка:
Сейчас в кредит можно запломбировать зуб, научиться танцевать, отправиться в Испанию, купить кофемолку и так далее - причем иногда в едином пакете в одном и том же офисе. Например, некий региональный банк так и назвал одну из своих услуг - "кредит на любые цели", видимо, дабы разом отсечь все дальнейшие претензии конкурентов. Мало того, тот же банк пообещал, что все клиенты, получившие этот кредит, становятся участниками розыгрыша "ста призов" - современной бытовой техники.