Другая принципиальная отличительная черта договоров страхования жизни с условием страховой выплаты при дожитии страхователя до окончания срока страхования — право страхователя на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования.
Для сохранения долгосрочных сбережений граждан по договорам страхования жизни государственными органами надзора за страховой деятельностью к страховщикам, проводящим такое страхование, предъявляются особые требования: повышенный размер уставного капитала, установление особого порядка формирования страховых резервов и направлений размещения средств страховых резервов.
Таким образом, договоры страхования жизни как особенного вида страховой деятельности могут быть связаны с интересом страхователя в получении страховой выплаты:
- при дожитии страхователя до окончания срока страхования или возраста, установленного договором страхования;
- в случае смерти страхователя.
Многообразие видов страхования жизни связано с конкретным страховым интересом страхователя при заключении договора. Так, интерес страхователя в обеспечении своего уровня доходов при выходе на пенсию предполагает заключение договора страхования «на дожитие» до пенсионного возраста с выплатой ежемесячных или ежегодных сумм (пенсий) страховщиком.
ТЕМА 5. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ
СОЦИАЛЬНЫХ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ
1. Понятие и принципы социального страхования.
2. Особенности договора страхования по болезни. Особенности юридического статуса страхователя и застрахованного.
3. Особенности страхования пенсионного обеспечения. Особенности юридического статуса страхователя и застрахованного.
4. Особенности страхования по безработице. Особенности юридического статуса страхователя и застрахованного.
5. Правовой статус государственных внебюджетных фондов РФ, анализ результатов их деятельности.
6. Организация обязательного медицинского страхования в РФ.
7. Возможности добровольного медицинского страхования.
Социальное страхование – это система отношений, с помощью которых формируются и расходуются фонды денежных средств для материального обеспечения лиц, не обладающих физической трудоспособностью или располагающих таковой, но не имеющих возможности реализовать ее по различным причинам.
К важнейшим функциям социального страхования относятся:
- защитная функция – заключается в поддержании сложившегося материального уровня застрахованного, если обычный источник дохода становится для него недоступным, а также когда ему предстоят дополнительные непредвиденные расходы, не предусмотренные в его привычном бюджете;
- компенсирующая функция – состоит в возмещении ущерба утраты трудоспособности и ущерба здоровью с помощью материального возмещения утраты заработка, а также оплаты услуг в связи с лечением или реабилитацией;
- воспроизводственная функция – социальное страхование призвано обеспечивать застрахованным (и членам их семей) покрытие всех расходов, достаточных для нормального протекания воспроизводственного цикла в случае болезни, старости, инвалидности, безработицы, беременности;
- перераспределительная функция – социальное страхование значительно влияет на распределение и перераспределение общественного продукта. Социальные выплаты увеличивают долю вновь созданной стоимости, направляемой на потребление застрахованным. Сущность функции заключается в разделении материальной ответственности за социальные риски между всеми застрахованными, всеми работодателями и государством;
- стабилизирующая функция заключается в согласовании интересов социальных субъектов по ряду принципиальных для жизнедеятельности наемных работников вопросов – уровню социальной защиты; кругу лиц, подлежащих социальному страхованию; распределению финансовой нагрузки между социальными субъектами; участию в управлении социальным страхованием.
К основным видам социального страхования следует отнести:
- страхование по болезни (оплата медицинской помощи и дней нетрудоспособности);
- страхование пенсионного обеспечения (по старости, по инвалидности, пенсии иждивенцам погибших);
- страхование от несчастных случаев на производстве (в связи с производственным травматизмом и профессиональной заболеваемостью);
- страхование по безработице.
1. Понятие имущественного страхования.
2. Правовое регулирование страхования имущества промышленных предприятий.
3. Правовое регулирование имущества сельскохозяйственных предприятий.
4. Правовое регулирование страхования имущества граждан.
5. Понятие транспортного страхования, страхования ответственности и предпринимательских рисков.
6. Правовое регулирование морского страхования.
7. Правовое регулирование автогражданской ответственности.
8. Правовое регулирование гражданской ответственности предприятий.
9. Правовое регулирование страхования ответственности авиаперевозчика и автоперевозчика.
10. Особенности страховой практики в системе МПС РФ.
Имущественное страхование — имеющая многовековой опыт, богатая традициями отрасль страхования. Однако законодатель не всегда последователен в определении объекта имущественного страхования. Следует отметить дуалистическое понимание объекта имущественного страхования, когда под объектом страхования понимается и имущественный интерес, и само имущество (ст. 929, 930, 942 ГК РФ). Что касается видов имущества, которые могут быть приняты на страхование, то привести его исчерпывающий перечень достаточно сложно. В Классификации по видам страховой деятельности установлено, что договор имущественного страхования может быть заключен в отношении:
- средств водного транспорта;
- средств воздушного транспорта;
- средств наземного транспорта;
- грузов;
- имущества иного, чем перечислено выше (т. е. практически любого другого имущества);
- финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь доходов (дополнительных расходов), вызванных остановкой производства в результате страхового случая, банкротства контрагентов или неисполнением ими обязательств по договорам и иными причинами.
Перечень видов рисков, от которых может быть застраховано имущество (имущественный интерес), тоже невозможно считать исчерпывающим: пожар, наводнение, землетрясение, аварии, взрывы и т. д.
Подход российского законодателя к классификации отраслей и видов страхования также не отличается последовательностью. Закон о страховании выделяет три отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности, которое выделено из имущественного страхования в силу своей сложности и оригинальности, позволяющих говорить о страховании ответственности как об особой, самостоятельной отрасли.
Гражданский кодекс Российской Федерации подразделяет имущественное страхование на три подотрасли. В соответствии со ст. 929 ГК по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933).
Как видно, ГК разграничивает в имущественном страховании как две самостоятельные подотрасли страхование имущества и страхование от риска убытков при предпринимательской деятельности и выделяет в отдельную подотрасль страхование ответственности. В отношении страхования ответственности представляются верными следующие выводы: страхование ответственности в силу своей специфики может быть выделено в отдельную отрасль страхования, равную по значимости страхованию личному и имущественному, как это предусматривается Законом о страховании.
Следует обратить внимание на то, что возможность страховщика принимать на страхование то или иное имущество (имущественный интерес), т.е. его правоспособность ограничена: страховая компания не вправе заключать договоры страхования видов имущества (имущественных интересов), которые не были включены в «отлицензированные» правила страхования.
В конкретном страховом договоре можно наблюдать как комбинацию объектов страхования и видов рисков, на случай наступления которых заключается договор, так и конкретизацию объекта страхования, предусматриваемого правилами по данному виду страхования. Например, договор страхования может быть заключен страхователем одновременно в отношении двух объектов: автотранспортного средства и перевозимого на нем груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахованных видов имущества в результате аварии.