Страхование, при котором по одному договору принято на страхование несколько разнородных объектов (либо когда налицо комбинация нескольких однородных объектов одной отрасли страхования), называется комбинированным или комплексным. «Можно признать, что под комбинированным страхованием понимается объединение в одном договоре нескольких различных видов имущественного и личного страхования... от комплекса страховых событий (рисков)».[1] Виды комплексного страхования бывают самыми различными, с самыми разными сочетаниями объектов и рисков страхования. Отечественный страхователь, несомненно, помнит так называемое страхование «авто-комби», при котором по одному комбинированному договору могли быть застрахованы автотранспортное средство, багаж и водитель.
Часто при комбинированном страховании страховые договоры заключаются в отношении интересов, связанных и с имуществом, и с ответственностью, и с жизнью и здоровьем (т. е. имущественное страхование комбинируется с личным в самых различных сочетаниях). Некоторые такие виды страхования в силу своей специфики, многолетнего развития и совершенствования стали традиционными, например морское страхование. К комбинированному страхованию относится и воздушное страхование, сочетающее страхование воздушных судов, грузов, ответственности авиаперевозчика, страхование экипажа, пассажиров и т. д. Выделяются также так называемые космическое страхование (страхование интересов при осуществлении космической деятельности), банковское страхование и другие комплексные условия страхования. Порядок проведения страхования по каждому конкретному объекту в таком комбинированном страховании должен, тем не менее, строго соответствовать правилам и нормам, регламентирующим соответствующий вид страхования (имущественного или личного).
ТЕМА 7. ПОРЯДОК РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ СПОРОВ
| Форма | Содержание |
| 1. Выдача заданий. 2. Определение «ролей»: страхователь, страховщик, выгодоприобретатель, арбитражный суд (судья, судьи), третейский суд. 3. Оформление искового заявления и его подача. 4. «Разыгрывание» «ролей». 5. Вынесение и исполнение решения. | 1. Защита нарушенных прав в суде. 2. Виды судебных споров: общегражданские, налоговые, по защите прав потребителей, антимонопольные и международные. 3. Особенности обращения в суд. Сроки исковой давности. Подведомственность, подсудность. Исковое заявление. 4. Разрешение споров в судах общей юрисдикции, арбитражных и третейских. |
В случае неисполнения сторонами своих обязательств по договору страхования возникают основания для их ответственности. Кроме гражданско-правовой ответственности, в страховании имеют место административная, финансовая, уголовная ответственность. В последнее время в страховании значительно возрастает количество налоговых правонарушений и фактов мошенничества.
Рассмотрение споров по договорам страхования осуществляется в порядке искового производства. По общему правилу (ст. 117 ГПК и ст. 25 АПК) иск предъявляется по месту жительства (месту нахождения) ответчика. Возможно рассмотрение иска по месту исполнения договора (если в договоре таковое указано). Кроме того, ст. 120 ГПК и ст. 30 АПК предусматривается и договорная подсудность.
Помимо общих и арбитражных судов, споры, возникающие из страховых правоотношений, рассматриваются также третейскими судами. В России образованы третейский суд Ассоциации страхового права и Страховой третейский (арбитражный) суд при Московской ТПП.
Общий срок исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права по договорам страхования равняется 3 годам (ст. 196 ГК). Для требований, вытекающих из договоров имущественного страхования, установлен сокращенный срок исковой давности в 2 года (ст. 966 ГК).
ТЕМА 8. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ СФЕРЫ
| В форме семинара | В форме коллоквиума |
| 1. Страховой надзор: понятие, виды. 2. Правовой статус органов страхового надзора (на примере Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ и региональной инспекции Росстрахнадзора). Основные задачи и функции. 3. Регулирование страховой сферы в Новосибирской области (Сибирском федеральном округе). 4. Муниципальные страховые программы. 5. Зарубежный опыт регулирования страховой деятельности. 6. Лицензирование страховых организаций в РФ. 7. Налогообложение страховых организаций в РФ. 8. Особенности ведения статистического и бухгалтерского учета страховыми организациями в РФ. 9. Надзор за финансовой устойчивостью страховых организаций в РФ. 10. Ассоциации, союзы страхователей в РФ. Их правовой статус и возможности. | 1. Анализ нормативных правовых актов, регулирующих страховую сферу, принятых в 1992-2001 гг., и законопроектов, рассматриваемых в Федеральном Собрании Российской Федерации и Новосибирском областном Совете депутатов. 2. Анализ основных подходов к государственному регулированию страховой сферы (зарубежный опыт). 3. Участие органов местного самоуправления в страховании. |
Основными инструментами контроля за страховыми организациями со стороны органов государственного надзора РФ являются предписания, ограничение, приостановление и отзыв лицензии, которые вместе взятые и в отдельности связаны с соблюдением длительной и малоэффективной административной процедуры. Административное право позволяет также применять иные санкции, например штрафы.
Эффективность государственного надзора за деятельностью страховых организаций может быть сведена к следующим компонентам:
- использование достоверной и полной финансовой, бухгалтерской и иной информации;
- своевременность и полнота надзора;
- действенность и оперативность в применении санкций со стороны надзорных органов.
С этой точки зрения современная система российского страхового надзора малоэффективна. Это может быть объяснено следующими причинами: недостаточной численностью сотрудников надзора, недостаточным уровнем квалификации и оплатой труда сотрудников надзора, неоправданно частыми изменениями структуры и места органа надзора в системе органов государственной исполнительной власти, отсутствием современных способов обработки и передачи данных, неэффективного использования территориальных инспекций надзора для функций контроля, недостаточное закрепление в законах и законодательных актах контрольных полномочий и мер, применяемых надзором к страховым организациям, отсутствием проработанной системы санкций при нарушениях, установленных в деятельности страховой организации.
С точки зрения результативности надзора за деятельностью страховых организаций необходимо соблюдение следующих принципов:
- стабильность системы органов надзора
- стабильность, открытость и четкость законодательства, обеспечивающего отправление надзорных функций
- соответствие функций, структуры, в том числе и территориальной, и методов надзора задачам, установленным в законодательстве
- обеспечение эффективного взаимодействия с другими органами исполнительной власти, законодательной власти в целях совершенствования законодательства
- неотвратимость и обязательность применения предусмотренных законодательством санкций.
Начиная с 1992 г. название, функции федерального органа по надзору за страховой деятельностью, его юридический статус, подчиненность, система финансирования изменялись четыре раза, что, в конечном счете, привело к ослаблению контрольного органа, неэффективности исполнения им надзорных функций и его изоляции от международных органов надзора как в рамках стран СНГ, так и всего международного сообщества.
Сложившееся положение может быть выправлено путем принятия федерального закона о страховом надзоре, устанавливающего юридический статус контрольного органа, структуру, функции, источники финансирования, закрепляющего основные положения осуществления всех стадий контроля, систему санкций и мер, применяемых к страховым организациям. Такие законы специального действия, или соответствующие разделы в других общих законах, приняты практически во всех странах ЕС.
В РФ современная система надзора за страховой деятельностью опирается на Департамент страхового надзора за страховой деятельностью Министерства финансов РФ, который помимо лицензирования страховой деятельности, последующего контроля за деятельностью страховщиков, готовит предложения по изменению и дополнению страхового законодательства, а также законов и законодательных актов, оказывающих влияние на целостность страхового рынка и его дальнейшее развитие. При этом надзор лишен самостоятельности в принятии решений и как структурное подразделение Минфина может лишь готовить такие решения для их последующего принятия Министерством. Такая процедура снижает оперативность, эффективность надзора, делает его более формальным и бюрократическим.
В рамках общей структуры и организации страхового надзора существенную роль играет деятельность территориальных инспекций надзора, которые функционируют параллельно с финансовыми органами Министерства финансов на местах. Одновременно с определением их статуса необходимо серьезное финансовое и материальное укрепление их положения. Наряду с повышением квалификации сотрудников целесообразно передать им некоторые контрольные функции (в частности, осуществление текущих проверок деятельности страховщиков).