По истечении 30 дней с момента окончания срока действия договора, когда банковский сейф не освобожден клиентом, должностное лицо банка комиссионно вскрывает индивидуальный банковский сейф клиента с составлением акта и описью обнаруженных в нем ценностей. Обнаруженные ценности передаются на хранение в хранилище банка, а обнаруженные документа сдаются в архив и хранятся в течение 3-х лет. По окончании данного срока хранения документа подлежат уничтожению, а обнаруженные ценности передаются в доходы банка.
Следующим направлением деятельности по обслуживанию физических лиц является проведение валютно-обменных операций.
Согласно инструкции ЦБ РФ от 27.02.95 № 27 все валютно-обменные операции должны совершаться в обменном пункте. АКБ "Региобанк" проводит валютно-обменные операции в самом банке и в двух обменных пунктах, расположенных в здании ТОО «Алмаз» и магазине «Самсунг-Амур».
АКБ "Региобанк" проводит следующие валютно-обменные операции:
- покупка и продажа наличной иностранной валюты за наличные рубли;
- покупка и продажа платежных документов в иностранной валюте за наличные рубли, а так же продажа и оплата платежных документов в иностранной валюте за наличную иностранную валюту;
- прием на экспертизу денежных знаков иностранных государств;
- обмен (конверсия) наличной иностранной валюты одного иностранного государства на наличную иностранную валюту другого государства;
- обмен денежного знака иностранного государства одного года выпуска на денежный знак другого года выпуска.
Валютно-обменные операции проводятся со следующими иностранными валютами:
- доллары США;
- немецкие марки;
- японские иены;
- китайские юани.
Кросс-курс обмена (конверсии) наличной иностранной валюты устанавливается для немецкой марки и японской иены к доллару США.
За проведение отдельных валютно-обменных операций взимается комиссия, так, например, за обмен денежного знака одного года выпуска на другой, комиссия составляет 1 % , а за прием на экспертизу денежного знака иностранного государства – 40 %.
Из всего выше написанного видно, что АКБ "Региобанк" предлагает достаточно широкий спектр услуг по обслуживанию физических лиц.
3. Направления совершенствования банковских услуг для физических лиц
3.1 Кредитование физических лиц в развитых странах
Оказание кредитных услуг населению является одной из важнейших функций банков в странах с развитой рыночной экономикой. Потребительский кредит является одной из самых распространенных банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только приобретение товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т.п.. Это
и покупка недвижимости в рассрочку, и текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек.
Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования.
В зарубежной практике существует множество различных классификаций потребительских кредитов, построенных на определенных критериях. Наиболее распространенные из них следующие:
- по срокам кредитов;
- по видам обеспечения;
- по методам предоставления;
- по порядку погашения;
- по процентным ставкам;
- по выбору валюты кредита.
В зависимости от условий возврата банковские кредиты подразделяются на срочные и бессрочные. К срочным относятся кредиты, предоставляемые банком на срок, зафиксированный по соглашению между ним и клиентом.
Срочные ссуды обычно бывают 3-х видов:
- краткосрочные (до 1 года);
- среднесрочные (от 1 года до 5 лет);
- долгосрочные (свыше 5 лет).
К бессрочным относятся кредиты, выдаваемые банком на неопределенный срок. Часто эти кредиты называют ссудами до востребования. Заемщик обязан погасить такую ссуду по первому требованию банка. Если же банк не требует погашения, то кредит погашается по усмотрению ссудозаемщика.
Классификация ссуд в соответствии с указанными критериями варьируются в различных странах. Так, в США к краткосрочным ссудам относятся кредиты, выдаваемые на срок до 1 года; у среднесрочным - от 1 года до 10 лет; к долгосрочным - на 10 лет и более [17, c.110 ].
В Великобритании банковские ссуды так же подразделяются на кратко -; средне - и долгосрочные. Среднесрочными считаются ссуды, предоставляемые на срок от 3-х до 10 лет. Соответственно к краткосрочным относятся ссуды со сроком погашения до 3-х лет, к долгосрочным - свыше 10 лет.
В мировой практике банки выдают физическим лицам под обеспечение гарантированные ссуды. Обеспечение обязательств по возврату ссуды может достигаться за счет:
- залога имущества заемщика;
- гарантии и поручительства;
- обеспечения ценными бумагами;
- обеспечения векселями;
- обеспечения полисами страхования жизни.
В практике кредитования банками индивидуальных заемщиков различают два метода предоставления ссуды. В соответствии с первым методом решение о выдаче кредита выносится банком на основании заявления клиента. Такое заявление подается для получения каждой отдельной ссуды.
суть второго метода заключается в предоставлении банком ссуд в рамках предварительного определенного лимита кредитования, т.е. в открытии кредитной линии. Клиент может пользоваться кредитом по мере необходимости посредством выписки на банк чеков (или при помощи других инструментов), не согласовывая с банком каждый раз условия предоставления ссуд. Кроме того, проценты за такие ссуды уплачиваются из расчета реально использованных сумм кредита, а не за всю сумму, как при первом методе, независимо от того, использована она или нет.
Второй метод предоставления ссуд может выступать в форме кредитования с использование кредитных карточек.
В зависимости от порядка погашения ссуды могут подразделяться на следующие категории:
- ссуды, погашаемые постепенно;
- ссуды, погашаемые единовременным платежом по истечении их срока;
- ссуды, погашаемые в соответствии с особыми условиями, определенными в кредитном договоре.
Постепенное погашение ссуды предусматривает периодические взносы ссудозаемщика, которые могут быть ежемесячные, ежеквартальные, один раз в полгода или ежегодно.
Ссуды, погашаемые единовременным платежом по истечении их срока, выдаются, как правило, на осуществление каких-либо крупных сделок, в результате которых у заемщиков появляется достаточное количество денег для погашения кредита только по их совершении.
В ряде случаев банк по согласованию с заемщиком может устанавливать иной (индивидуальный) график погашения ссуды, что оговаривается в кредитном договоре.
В зарубежной банковской практике в зависимости от процентной ставки различают ссуды двух видов:
- с фиксированной процентной ставкой;
- с плавающей процентной ставкой.
Установление фиксированной процентной ставки по ссуде влечет за собой необходимость уплаты заемщиком заранее оговоренного процента за пользование кредитом вне зависимости от колебания рыночных процентных ставок.
Очень часто с целью уменьшения риска недополучения прибыли или даже избежания убытков в случае роста процентных ставок денежного рынка банки прибегают к установлению плавающих процентных ставок по выдаваемым ссудам. Ставки по таким ссудам в соответствии с кредитным договором юридически пересматриваются и обычно привязываются к процентной ставке, по какому либо финансовому активу.
По способу уплаты процента банковские ссуды могут быть подразделены на две категории:
- обычные ссуды;
- дисконтные ссуды.
В отличие от обычных ссуд предоставление дисконтных ссуд предусматривает удержание ссудного процента (дисконта) при выдаче кредита. Например, при получении обычной ссуды размером 100 тыс. долл. на один год под 15 % годовых ссудозаемщику сразу выдается вся эта сумма. По истечении года заемщик возвращает банку 100 тыс. долл. и единовременно уплачивает 15 тыс. долл. в качестве процентов за пользование кредитом. В случае же дисконтной ссуды процент будет удержан сразу же при выдаче, т.е. заемщик получит не 100 тыс. долл., а лишь 85 тыс. долл., которые обязан возвратить банку через год [17, c.115].
При классификации ссуд по валюте кредита выделяют следующие виды кредита:
- ссуды в национальной валюте;
- ссуды в иностранной валюте;
- ссуды, предоставляемые в нескольких валютах.
Следует отметить, что выдача кредитов в иностранной валюте может осуществляться на условиях уплаты процентов, как в иностранной валюте, так и в национальной валюте. Тоже относится к ссудам, предоставляемым в нескольких валютах.
При рассмотрении зарубежного опыта кредитования, необходимо остановиться на методиках определения кредитоспособности индивидуальных заемщиков. В зарубежной банковской практике при рассмотрении понятия «кредитоспособность» смешиваются такие несопоставимые категории, как экономические интересы банка, гарантии возврата ссуды, с одной стороны, и человеческие качества заемщика (характер, поведение, возраст, семейное положение, материальное обеспечение) – с другой стороны. Речь же идет о том, может ли данной физическое лицо своевременно вносить проценты и другие платежи.
Целью анализа кредитоспособности является оценка риска, связанного с кредитованием частных лиц.
В различных странах и даже у разных банков имеются значительные отличия в методике анализа: по набору приемов исследование, объектам анализа, удельному весу отдельных оценочных показателей.