Банковское обслуживание физических лиц (стр. 8 из 15)

2. Иностранная валюта, переведенная этим физическим лицом с его валютного счета в Региобанке или из другого банка;

3. Иностранная валюта, переведенная за счет физического лица из-за границы.

При зачислении иностранной валюты, поступившей на счет из-за границы, взимается комиссия в размере 1% от суммы перевода.

Средства с текущего счета могут быть использованы для:

1. Получения наличной иностранной валюты (при этом согласно установленным тарифам, в случае выдачи в течение 2-х банковских дней после размещения наличных средств во вклад, взимается 5% от снимаемой суммы, в течение 3-5 банковских дней – 1%, в последующие дни – бесплатно);

2. Перечисления на другие счета этого физического лица;

3. Осуществления переводов за границу частного характера в пользу другого физического лица (не более 2 000 долларов США в один операционный день) или на другие цели согласно Положения ЦБ РФ № 39 (плата за лечение, обучение и др.). При этом в банк обязательно представляется договор о предоставляемых услугах и счет. За операцию по переводу за границу взимается комиссия в размере 0,5% от сумы перевода (но не менее 20 долларов США).

АКБ "Региобанк" открывает и ведет текущие счета в иностранной валюте физическим лицам-нерезидентам. Платежи со счета клиента производятся в пределах остатка средств на счете на основании его распоряжения (заявления). Операции по текущим счетам выполняются в течение 10 дней от даты их оформления.

Для открытия текущего счета в иностранной валюте клиент предоставляет следующие документы:

1. Паспорт;

2. Карточку с образцом подписи, которая заверяется подписью работника банка;

3. Договор на ведение банковского счета.

На текущий счет могут быть зачислены суммы:

Наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте:

- ввезенных из-за границы с соблюдением таможенных правил (на основе таможенной декларации);

- полученных ранее с текущего счета того же владельца (основанием является справка формы 046007);

- приобретенных владельцем счета в установленном порядке на внутреннем валютном рынке;

наличной иностранной валюты:

- переведенной на имя владельца счета из-за границы или в пределах территории РФ с других текущих счетов того же клиента или иных лиц нерезидентов в случаях, возврата платежей, выполненных ранее владельцем счета;

- начисленной банком в качестве процентов по текущему счету в иностранной валюте того же владельца;

- купленной на внутреннем валютном рынке за счет средств с текущего счета в рублях того же владельца.

Средства с текущего валютного счета в иностранной валюте могут быть использованы:

- для платежей за границу в принятой банковской форме;

- для получения наличной иностранной валюты или платежных документов в иностранной валюте с одновременной выдачей справки формы 0406007;

- для платежей на оплату товаров (работ, услуг) на счета предприятий, организаций, имеющих лицензию ЦБ РФ на реализацию товаров на территории РФ за иностранную валюту;

- для перечисления в другие уполномоченные банки на имя владельца счета;

- для продажи за рубли на внутреннем валютном рынке в порядке, установленном ЦБ РФ.

Проследим динамику открытия текущих счетов резидентами и нерезидентами в иностранной валюте.

Таблица 2.6

Текущие счета резидентов в иностранной валюте
№ п/п	Вид счета	Количество на 01.01.2000 г.	Удельный вес %	Количество на 01.01.2001 г.	Удельный вес %
1	Текущие счета в немецких марках	21	4	23	2
2	Текущие счета в японских иенах	3	1	8	1
3	Текущие счета в долларах США	496	95	1160	97
Итого:	520	100	1191	100

Таблица 2.7

Текущие счета нерезидентов в иностранной валюте
№ п/п	Вид счета	Количество на 01.01.2000 г.	Удельный вес %	Количество на 01.01.2001 г.	Удельный вес %
1	Текущие счета в японских иенах	3	3	3	2
2	Текущие счета в английских фунтах стерлингах	1	1	1	1
3	Текущие счета в долларах США	102	96	139	97
Итого:	106	100	143	100

Из таблицы 2.2.5. и таблицы 2.2.6. видно, что наибольший удельный вес в структуре открытых текущих счетов резидентов и нерезидентов занимают счета в долларах США. Соответственно и остатки по этим счетам являются наибольшими. Затем по величине остатков следуют текущие счета нерезидентов в английских фунтах стерлингах, счета в японских иенах и счета в немецких марках.

Так же АКБ "Региобанк" привлекает денежные средства на счета в рублях и иностранной валюте с предоставлением в качестве доступа к ним банковских карт платежной системы «Региобанк-Универсал». Виды и условия счетов с предоставлением в качестве доступа к ним банковских карт представлены в Приложении 4.

Карточный проект Региобанка начал свое развитие 21 сентября 1994 года. Платежная система «Региобанк-Универсал» базируется на применении микропроцессорных карт с двумя чипами. Оба чипа могут содержать информацию о трех клиентских «кошельках» в различных видах валют. Помимо микропроцессора пластиковые карты Региобанка имеют магнитную полосу, которая в настоящее время не используется.

Региобанк выпускает несколько видов карт.

По виду финансовых взаимоотношений с клиентом:

- дебетные карты;

- дебетно-кредитные;

- кредитные.

По типу использования:

- личные – расчетная карта физического лица, одному картсчету соответствует одна карта;

- семейные – расчетные карты физического лица, одному личному картсчету соответствует несколько карт с различными лимитами. Ответственность за состояние картсчета несет лицо, заключившее договор – «Распорядитель счета»;

- детские карты – карты для несовершеннолетних, аналогичны семейным;

- специализированные карты – расчетные карты для физических и юридических лиц, принимающиеся к обслуживанию определенными терминалами, например, автозаправочными станциями.

По методу обновления сальдо карты:

- дебетные карты (первоначально записанная на карту сумма уменьшается по мере выполнения транзакций. Пополнение карты производится в банке путем перезаписи информации на ЧИПе);

- дебетные с автоматическим пополнением (сальдо на карте автоматически возобновляется на любом терминале системы в момент выполнения транзакций. Период и сумма автоматического пополнения карты определяются договором между банком и клиентами.);

- дебетные с автоматическим пополнением и возможностью авторизации (помимо автоматического возобновления сальдо на карте имеется возможность On-line авторизации к счету клиента. Используется для крупных транзакций, когда сумма покупки превышает остаток, записанный на карте.).

Проследим динамику остатков по карточным счетам на первое число каждого месяца за 1999 и 2000 гг.

Таблица 2.8

(тыс. руб.)

Динамика остатков по карточным счетам
Месяц	1999 год	2000 год	Прирост
Январь	8900	9980	1080
Февраль	7800	10100	2300
Март	8100	9700	1600
Апрель	8600	11500	2900
Май	9050	12050	3000
Июнь	8700	11000	2300
Июль	9800	11900	2100
Август	10800	12950	2150
Сентябрь	10500	13050	2550
Октябрь	11000	13100	2100
Ноябрь	10600	13000	2400
Декабрь	11700	13900	2200
Итого:	115550	142230	26680

Рис. 2.6. Остатки по карточным счетам на первое число месяца (тыс. руб.)

Проанализировав таблицу 2.8 следует отметить, что остатки по карточным счетам в 2000 году выросли на 26 680 тыс. руб. по сравнению с 1999 годом. Среднемесячное увеличение остатков по карточным счетам в 2000 году составило 2 233 тыс. руб. Исходя из этого, можно говорить об укреплении ресурсной базы и росте доверия к банку со стороны населения, что, несомненно, положительно влияет на деятельность банка.

2.4 Активные операции по обслуживанию физических лиц

АКБ "Региобанк" предлагает к услугам физических лиц три вида кредитования:

- кредитование под заклад наличной иностранной валюты;

- кредитование под заклад золотых изделий;

- потребительское кредитование физических лиц под залог имущества.

К кредитованию физических лиц под заклад наличной иностранной валюты Региобанк преступил с апреля 1999 г. Кредитование под заклад наличной иностранной валюты имеет своей целью обеспечить текущие потребности заемщиков в денежных средствах на краткосрочный период. Данный вид кредита дает возможность хеджирования предпринимательского капитала физических лиц от риска и последствий девальвации национальной валюты.

Выдача потребительского кредита физическим лицам под заклад наличной иностранной валюты производится в пределах максимального кредита по данному виду кредитования, утвержденному на комитете по активам и пассивам.

Заемщиком может быть любое физическое лицо-резитент, достигшее 18 лет и имеющее регистрацию на территории РФ. Залогодателем наличной иностранной валюты может являться любое дееспособное физическое лицо-резидент, владеющее наличной иностранной валютой на праве собственности.

Кредит может быть выдан наличными денежными средствами или путем перечисления на лицевой счет заемщика.

За пользованием кредитом банк ежемесячно начисляет проценты в соответствии с процентной ставкой, установленной кредитным договором. Банк имеет право изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке.