Після аналізу основних показників, які характеризують стан та ефективність роботи на ринку компаній ”ГАРАНТ-авто” і НАСК “Оранта”, спостерігається тенденція росту укладених договорів страхування у “ГАРАНТ-авто” і падіння попиту на послуги НАСК “Оранта”. В “Оранті” стан справ невтішний – різко скоротилась кількість клієнтів, а зовнішнє благополуччя стосовно росту страхових платежів пояснюється лише інфляційними процесами, в той час у “ГАРАНТ-авто” підвищення розміру страхових платежів пояснюється підвищеним попитом на страхові послуги. Незважаючи на погіршення справ, “Оранта” все ж таки може посилити свої позиції. Аналіз показав, що збитковість страхової суми у НАСК “Оранта” мізерна, тобто, тарифні ставки завищені. Якщо “Оранта” перегляне свою тарифну політику та знизить рівень тарифів, попит на страхування автотранспортних засобів різко зросте, а значить, що підуть нові клієнти, і, відповідно, “Оранта” отримає більше страхових платежів.
4. Аналізуючи проблеми, які існують у наших страховиків автотранспортних ризики, можна виділити одну з найгостріших проблем, яка вимагає особливої уваги, – це проблема, пов`язана з введенням у дію закону “Про обов`язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів”. По-перше, відсутній страховий захист, який так необхідний малозабезпеченим (і не тільки їм) громадянам; по-друге, це приблизно 20 000 000 доларів щорічно, які Україна втрачає у зв`язку з відсутністю вищезгаданого закону.
5. Необхідно використати найкраще, що застосовується на Заході. Наприклад, взяти на озброєння фактори, які впливають на ступінь ризику при розрахунку тарифних ставок, так як наші страховики використовують лише деякі фактори, і тарифна ставка не відображає відповідності ризику, який приймається на страхування, та плати за ризик, яку здійснює страхувальник.
6. Страховий ринок в Україні ще дуже молодий і нерозвинений. Однією з найважливіших проблем є брак законодавчих актів у галузі страхування. Це значно утруднює роботу страховиків, викликає багато зловживань, які підривають довіру страхувальників. Так, наприклад, деякі страхові компанії створюються лише для того, щоб отримати страхові платежі і припинити свою діяльність, дискредитуючи інших страховиків, і тим самим ще більше підривають віру наших громадян у страхування.
Ця проблема уже частково вирішена внаслідок введення в дію Закону “Про страхування”, і до наступного року на ринку страхування залишаться лише ті компанії, у яких уставний капітал буде не менше 100 тисяч екю. А це вже значна гарантія надійності страховиків.
Але зараз потрібно посилити заходи до недобросовісних страховиків, щоб інші оцінили належним чином свої дії і не вдавалися до зловживань.
7. У всіх страховиків є одна проблема, яка важлива в однаковій мірі для кожної страхової компанії, – це труднощі, які виникають у зв`язку з отриманням інформації, статистичних даних. У страховиків, які займаються автотранспортним страхуванням, – це статистика, дані, пов`язані з автотранспортом (аварії, крадіжки, угони), необхідні для проведення актуарних розрахунків.
Що можна запропонувати страховим компаніям, щоб якось вирішити цю проблему? Потрібно, щоб кожна страхова компанія створювала у себе базу даних з інформацією та статистичними даними, які необхідні для здійснення актуарних розрахунків, і на основі цих даних створити єдину інформаційну базу, якою могли б користуватися всі страхові компанії, які беруть участь у створенні цієї інформаційної бази.
8. У страхових компаній дуже мало спеціалістів, які мають спеціальну освіту і володіють достатніми знаннями для роботи у страховому бізнесі.
Вихід із цього становища – у розширенні учбової бази для навчання та підвищення кваліфікаційної підготовки спеціалістів страхової справи. Для цього необхідно залучити спеціалістів: як наших, так і зарубіжних.
9. Важливою проблемою є введення у дію закону “Про обов`язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів”. Введення цього закону забезпечить страховий захист найціннішому – життю, здоров`ю людей, а також їхньому майну та майну юридичних осіб. Це дасть можливість людям відчути себе не такими беззахисними у наших складних економічних умовах, і у випадку якихось збитків, яких заподіяли їм внаслідок експлуатації транспортних засобів, отримати страхове відшкодування.
10. Значно побільшала кількість іномарок з більшою швидкістю, потужністю двигуна, ніж у вітчизняних автомобілів, що збільшує ймовірність дорожньо-транспортних пригод. А також іномарки мають величезну вартість, і у разі якихось страхових подій витрати страховиків на виплати будуть дуже великі.
11. Суттєво знизився середній вік водіїв, знизилася культура водіння, кваліфікація водіїв (кваліфікація у водіїв може взагалі бути відсутня, так як сьогодні за гроші можна купити права і не мати при цьому ніякої кваліфікації).
Пропозиції такі: до іномарок необхідно застосувати систему перестрахування, щоб знизити ризик незбалансованості страхового портфеля.
Щоб покращити, підвищити культуру водіння, потрібно вжити жорсткіших заходів до порушників правил дорожнього руху, посилити контроль за видачею прав на водіння автомобілем.
Також для пониження аварійності та покращання експлуатації транспортних засобів потрібно застосовувати з боку страхових компаній заохочення для гарних водіїв (знижки за безаварійність зі страхового платежу), а порушникам нараховувати надбавки у вигляді додаткового платежу за кожну аварію.
І, нарешті, щоб привернути нових клієнтів, потрібно розширити систему пільг (додаткові пільгові терміни для укладання нових договорів, повернення частини страхових платежів за певних умов), а також широко використовувати франшизи.
Список використаної літератури
1. Закон України "Про страхування" від 7 березня 1996 р. №85/96 ВР. // Бизнес. – 1996. – №14. – 16 апреля.
2. Постанова Кабінету Міністрів України від 7 червня 1994 р. №372 "Про порядок та умови обов`язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів".
3. Алексеев О.Л. Страхование личных транспортных средств. – М., 1988. – 108 ñ.
4. Автострахование: теория, практика и зарубежный опыт. Специальное приложение к журналу "Финансы". – М., 1995. – 224 c.
5. Автомобіль без поліса – великий ризик // Украина-бизнес. – 1994. –№ 33-34. – среда 19 октября.
6. Волков И.Г., Яковлева Л.В. О новых правилах страхования транспортных средств // Финансы СССР. – 1991.– №2.
7. Волков И.Г. Автокомби в действии // Финансы СССР. – 1986.– № 10. – с. 48-50.
8. Гаража В.С. Автоинспекция. Информация ГАИ. – К.: Автодор, 1995. – № 8.
9. Дюжиков Е.Ф., Сплетухов Ю.А. Вопросы страхования участников дорожного движения // Финансы СССР. – 1990.– №9.
10. ДТП розслідує аварійний комісар // Украина-бизнес. – 1994. –№ 50‑51. – 28 декабря.
11. Ефимов С.Н. Деловая практика страхового агента и брокера. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1996. – 416 с.
12. Лебедева В. Страхование автомобиля: как за одну битую получить // Деньги. – 1995. – №4.
13. Плешков А.П. Автотранспортное страхование в СССР: проблемы и перспективы развития. – М.: Финансы, 1980. – 197 с.
14. Плешков А.П., Теребус О.Н. Проблемы финансовой устойчивости в автотранспортном страховании // Финансы СССР. – 1990.
15. Парламент і Кабінет Міністрів у ролі гальма // Украина-бизнес. – 1995. – №3. – 26 января.
16. Про запровадження в Україні страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів // Украина-бизнес. – 1994. –№ 48-49. – 21 декабря.
17. Секерис И.Г., Журавлев Ю.М. Страхование и перестрахование: теория и практика. – М.: АНКИЛ, 1993.
18. Солдаткин В.И., Рубин Ю.Б. Страховой портфель. Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера. –М.: Соминтек, 1994. – 640 с.
19. Справочник по страхованию в промышленности / Под ред. Н.А. Никологорского. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1994. – 336 с.
20. Сахар И.И. Краткая история страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств // Украина-бизнес. – 1994. –№ 9.
21. Страхование в промышленности (опыт страхового рынка ФРГ) . – М.: АНКИЛ, 1993. – 124 с.
22. Талызина Г.А. Этапы развития автотраспортного страхования // Финансы. – 1994. – №2.
23. Шиминова М.Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. – М.: Наука, 1989. – 171 с.
Примітки
[1]ДТП рослідує аварійний комісар // Украина-бизнес. – №50-51.– 28 грудня 1995 р. – С. 2.
[2] Про запровадження в Україні страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів // Украина-бизнес.– №48-49.– 21 грудня 1995 р. – С. 4.
[3] Там же.
[4] Парламент і Кабінет Міністрів у ролі гальма // Украина-бизнес. – №3. – 26 травня 1996 р. – С.2.
[5] Там же.
[6] З правил добровільного страхування засобів автотранспорту НАСК “Оранта”, СК “АСКА”, САСК “СКІФ”
[7] Там же.
[8] Там же.
[9] Там же.
[10] Див. прим. 1.
[11] Див. прим. 2.
[12] Див. прим. 2.
[13] Див. прим. 4.
[14] Див. прим. 4.
[15] Государственное страхование в СССР. 1991 г.: Юбилейный стат. сборник/Министерство финансов СССР. – М.:Финансы и статистика, 1991. – 96 с.
[16] Там же.
[17] Галицина Г.А. Этапы развития автотранспортного страхования // Финансы. – 1995. – №2. – С. 44.
[18] Правила добровольного страхования НАСК “Оранта” средств автотранспорта от 27 апреля 1994 года.
[19] Там же.
[20] Див. прим. 28.
[21] Дані, отримані в міській Дирекції НАСК “Оранта”.
[22] Там же.
[23] Там же.
[24] Там же.
[25] Там же.
[26] Дані СК "Гарант-авто".
[27] Там же.
[28] Там же.
[29] Краткая история обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Украине. // Украина-бизнес. – 9 марта 1996 г. – С.2.
[30] Там же.
[31] Там же.
[32] Там же.
[33] Плешков А.П. Автотранспортное страхование в СССР: проблемы и перспективи развития.– М.: Финансы, 1980. – 175с. – С.59.
[34] Там же.
[35] Там же.
[36] Там же.