Модель развития Компании, однако, предполагает не только конечный результат, но и перечень мер по его достижению. Поэтому, на основе модели развития разрабатывается бизнес-план развития компании на ближайшие два года, представляющий собой перечень управленческих мер, необходимых для выхода Компании на рубежи, предусмотренные ее «образом будущего».
Из сказанного вытекает, что эффективный сценарий развития для страховых организаций, различных по своим размерам и возможностям финансирования, может сильно различаться. Действительно, если такой фактор, как «тенденции макросреды» является общим для всех операторов страхового рынка, то другой определяющий фактор, «Текущее состояние компании и имеющиеся ограничения» весьма индивидуален. Следовательно, «стартовые условия» существенным образом влияют на выработку стратегии развития компании. [4, c. 43]
2. Основные типы российских страховых компаний
На сегодня можно выделить 4 основных типа компаний, действующих на рынке страховых услуг в России:
1) государственные компании и компании с участием государства «Ингосстрах», «Росгосстрах» и др.). Эти компании прямо или косвенно контролируются государственными органами власти и находятся в привилегированном положении в части монопольного или преимущественного доступа к выгодным федеральным программам страхования (обязательное медицинское страхование, обязательное страхование военнослужащих, страхование космических программ, межправительственных кредитов и займов, экспортных и импортных операций, программы страхования государственного имущества и государственных предприятии и пр.). Государственные и бывшие государственные компании на сегодняшний момент в большинстве своем являются лидерами страхового рынка Российской Федерации по объемам страховых сбором.
2) кэптивные компании («Спасские ворота», «Энергогарант», «СОГЛЗ», «Интеррос-Согласис» и др.). Эти компании созданы при участии крупных финансово-промышленных групп и нацелены на обслуживание операций материнских компаний, хотя осуществляют и чисто рыночные операции с внешними контрагентами. Практически монопольный статус уполномоченной страховой компании крупной ФПГ дает существенные преимущества кэптивным компаниям, одновременно сужая их специализацию в соответствии с отраслевой принадлежностью материнской компании. Так, «Энергогарант» специализируется на страховании операций системы РАО ЕЭС, «СОГАЗ» - «Газпрома» и т.д.
3) рыночные компании («РЕСО-Тарантия», «РОСНО» и др.). Этот тип компаний в явном виде не тяготеет к определенной отрасли или крупной ФПГ и по формальным признакам является классическим типом компании, оказывающей широкий спектр услуг многочисленным контрагентам (юридическим и физическим лицам) на рынке страховых услуг. Следует, однако, помня печальный опыт АСКО, отметить, что успешно действующих средних и крупных страховых компаний без опоры на те или иные политические или экономические структуры в Российской Федерации практически нет. Так, РОСНО создана при содействии Федерации независимых профсоюзов России и правительства Москвы и ориентируется на обслуживание ее интересов и т.д.
4) дочерние компании иностранных страховых организаций («AIG - Россия», «Ост-Вест альянс», «Цюрих-Русь» и др.). Эти компании практически монопольно обслуживают интересы зарубежных корпоративных клиентов материнских страховых организации в России («Кока-кола», «Марс» и др.), что является существенным преимуществом дочерних компаний иностранцев, позволяющим им безбедно существовать. С другой стороны, действующее законодательство Российской Федерации вводит некоторые ограничения для иностранных страховых компаний, начинающих деятельность на российском рынке, что в определенной степени снижает конкурентные возможности данной группы компаний. [4, c. 44]
Как уже отмечалось, даже рыночные страховые компании в той или иной мере тяготеют к определенным политическим или экономическим структурам и ориентируются на обслуживание их интересов. По оценке зарубежных экспертов, в России практически нет ни одной мало-мальски крупной страховой компании, которая могла бы называться чисто рыночной, то есть все лидеры страхового рынка в той или иной мере носят статус кэптивных организаций. Объяснением этому является то, что поддержка мощной материнской структуры (ФПГ, государства или политической структуры) - необходимое условие выживания страховой компании на крайне ограниченном российском страховом рынке. [4, c. 44]
Перестрахованием занимаются:
• российские перестраховочные компании (25%-30% рынка);
• российские страховщики, занимающиеся перестрахованием (5%-10%)
• иностранные перестраховочные компании (60%-70% рынка). [4, c. 44]
С точки зрения поведения на рынке и «набора» факторов рыночной конкурентоспособности вышеуказанные 4 группы можно «переклассифицировать» следующим образом:
1) Крупные компании (объем страховых премий за 1 п/г 1999 г. свыше 1 000 000 руб.) - «Спасские ворота», «СОГАЗ», «Роено», «Ингосстрах», «Росгосстрах», «РЕСО-Гарантив». Эта категория включает в себя 1-ую, большую часть 2-ой и часть 3-й группы из вышеуказанных. Как правило, компании этой группы являются кэптивными или полукэптивными, нацеленными на определенные отраслевые группы или с государственным участием. Иными словами, компании-лидеры обладают таким существенным фактором конкурентоспособности, как эксклюзивный доступ к определенным крупным страхователям, что, собственно, и определяет большие объемы их операций. Также все крупные компании являются московскими, имеющими хорошо развитую региональную сеть (в виде филиалов или страховых групп). Наличие развитой филиальной сети - еще один фактор конкурентоспособности крупных компаний.
2) Средние компании (объем страховых премий за 1 п/г 1999 г. от 30 000 до 1 000 000 руб.). В большинстве своем это рыночные универсальные организации, хотя к ним относится и часть кэптивов. Преимущественно эту группу формируют московские компании, однако сюда же относятся и наиболее крупные страховые организации регионов. Отличительной чертой средних компаний является то, что (а) в отличие от крупных компаний фактор эксклюзивного доступа к страхователю здесь играет на порядок меньшую роль, иными словами эти компании в большей степени являются аутсайдерами рынка. (б) в отличие от мелких компаний, находящихся, как правило, в начальной стадии развития и только формирующих свою клиентскую базу, средние компании являются уже сложившимися организациями и поэтому оказывают страховые услуги по целому спектру операции (видов страховой деятельности).
3) Mелкиe компании (объем страховых премий за 1 и/г 1999 г. меньше 30 000 руб.). К этой группе относятся большая часть региональных страховых организаций и небольшие московские компании. Мелкие компании ограничиваются одним-двумя видами краткосрочного страхования, позволяющих без развитой рыночной и организационной инфраструктуры (квалифицированный персонал, сеть продаж и пр.) наращивать первоначальный капитал.
4) Дочерние компании иностранных страховщиков. Попадают в группу средних компаний, однако их эксклюзивный доступ к потребителю (филиалам и дочерним компаниям иностранных фирм), что является дополнительным фактором конкурентоспособности, определяет их вынесение в отдельную группу с точки зрения рыночного поведения.
Для успеха в страховом бизнесе необходимо не только создать передовой страховой продукт, но и правильно донести его до целевой аудитории. Как утверждают специалисты, привычная схема «цена + качество» теперь заменяется новой: «качество + цена + марка». [5, c. 31]
Подводя итог, хотелось бы отметить, что принципы маркетинга страхования на сегодняшний день еще не оформлены четко, и технологические рамки ведения этого вида бизнеса постоянно расширяются.
1. Агеев Ш.Р. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт. – М., 2006 г.
2. Зубец А.Н. Страховой маркетинг. – М.: Издательский дом «АНКИЛ», 2008 г.
3. Зубец А.Н. Маркетинговые исследования страхового рынка. – М.: Центр экономики и маркетинга, 2005 г. – 224 с.
4. Разработка стратегии развития российской страховой компании. К. Щиборщ // Маркетинг, №4(53), 2004 г.
5. Предусмотрительный бизнес. Введение в маркетинг страхования. В. Елизаров // Маркетолог, №4, 2003 г.
6. Влияние постарения населения на маркетинг банков и страховых компаний. Зубченко Л.А. // Маркетинг в России и за рубежом, №2, 2004 г.