Манипулируя ставками по минимальным резервам, почти все центральные банки стран с развитой рыночной экономикой пытаются оказать воздействие на денежное обращение своего национального хозяйства. Если процентные ставки по минимальным резервам высоки, центральный банк ограничивает количество денег, находящихся в распоряжении коммерческих банков. Это снижает кредитоспособность последних и повышает проценты по выдаваемым ими кредитам.
В один из московских коммерческих банков позвонил клиент и предложил беспроцентный депозит в сумме 10 млн. рублей при условии, что банк предоставит его в качестве кредита конкретному заемщику под 10 процентов годовых. Заместитель председателя правления коммерческого банка счел это предложение невыгодным для банка по следующим причинам. Из 10 млн. рублей привлеченных средств 2 млн. рублей (20 процентов) придется депонировать в Банке России в виде обязательных резервов. Заемщику необходимо предоставить не 8, а 10 млн. рублей.
В этом случае банк будет вынужден приобрести на денежном рынке еще 2 млн. рублей, заплатить за такой кредит по меньшей мере 210 процентов годовых. В итоге получится, что проценты, которые будет потом иметь банк от заемщика на предлагаемых ему условиях, не покроют расходы этого банка по приобретению кредитных ресурсов. Увеличение размера обязательных резервов принуждает кредитные учреждения увеличивать свои процентные ставки по активным операциям.
Необходимо признать, что на сегодняшний день такой способ воздействия на кредитные учреждения, каким должны являться экономические нормативы, действует все же крайне неэффективно. По данным Банка России, коммерческие банки в большинстве регионов Российской Федерации нарушают экономические нормативы.
В процессе осуществления контроля за деятельностью кредитных учреждений Банк России вправе требовать от них представления отчетности, балансов, справок и другой документации, необходимой для выполнения им контрольных полномочий в порядке, установленном законодательством.
В соответствии со ст. 30 Закона о Банке России в процессе осуществления надзора Центральный банк Российской Федерации может назначать проверки деятельности кредитных учреждений. Если в результате этих проверок будут выявлены нарушения банковского законодательства, Банк России вправе дать им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений.
В случаях нарушения законодательства, несоблюдения установленных Банком России экономических нормативов (в результате чего был нанесен ущерб другим банкам и клиентуре), непредставления отчетности, подведения итогов года с убытками и возникновения в связи с этим угрозы интересам вкладчиков и кредиторов, выявления иных систематических нарушений в банковской деятельности, неисполнения предписаний Банка России об устранении выявленных им ранее нарушений Банк России вправе потребовать от учредителей (акционеров) кредитного учреждения, допустившего нарушения: осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению банка, замены руководителей банка, ликвидации банка.
Банк России вправе также применить к банку, допустившему нарушение, следующие санкции: взыскать с него в бесспорном порядке штраф в размере 1 процента уставного капитала; повысить размеры обязательных резервов: назначить временную администрацию по управлению банком на период, необходимый для его финансового оздоровления; отозвать лицензию на совершение банковских операций.
Выполнение абсолютно всех административных полномочий по управлению кредитной системой законодательство возложило только на Центральный банк Российской Федерации. Как мы знаем по горькому опыту, сосредоточение всей административно-командной власти в рамках одного ведомства рано или поздно приведет к излишней бюрократизации, зарегламентированности, а в конечном счете к потере инициативы и предприимчивости всей системы контролируемых им органов. Не исключено, что подобная участь ждет и наши коммерческие банки. Кроме того, при таком устройстве кредитной системы возможны разного рода злоупотребления, что и произошло в случае с фальшивыми авизо.
Наиболее совершенная система органов управления кредитными учреждениями имеется, на наш взгляд, во Франции. Органами управления кредитной системой Франции являются: министр экономики и финансов, управляющий Банк де Франс, Комитет по банковской регламентации, Комитет по кредитным учреждениям, Банковская комиссия.
В соответствии с Законом Франции от 24 января 1984 года № 84-46 "О деятельности и контроле за деятельностью кредитных учреждений" (в редакции Закона Франции от 13 июля 1993 года № 9324 о статусе Банка Франции) Комитет по банковской регламентации принимает нормативные акты по различным вопросам правового регулирования деятельности кредитных учреждений, касающимся, в частности: размера уставного капитала кредитных учреждений; условий открытия ими сети филиалов; условий включения кредитных учреждений в число участников других предприятий; порядка осуществления ими различных операций, куда входят также вопросы их взаимоотношений с клиентурой. Комитет утверждает обязательные для кредитных учреждений экономические нормативы и порядок ведения ими бухгалтерского учета и отчетности. В состав Комитета по кредитным учреждениям входят министр экономики и финансов Франции (или его представитель), управляющий Банк де Франс, председатель Банковской комиссии (или его представитель) и четыре члена, назначаемые приказом министра экономики и финансов сроком на три года из числа следующих лиц: представитель Французской ассоциации кредитных учреждений, представитель профсоюза служащих кредитных учреждений и двое специалистов в области экономики и финансов, известных своей компетентностью. Комитет по кредитным учреждениям вправе издавать акты применения права, носящие индивидуальный характер, а также заниматься регистрацией вновь создаваемых кредитных учреждений.
Банковская комиссия следит за соблюдением кредитными учреждениями действующего законодательства, изучает их финансовое положение и обеспечивает наблюдение за надлежащим осуществлением профессиональной деятельности, то есть является своего рода "профессиональной полицией". В состав Банковской комиссии входят: президент - управляющий Банк де Франс (или его представитель), директор Казны (или его представитель), четыре члена, назначаемые министром экономики и финансов Франции на 6 лет из числа следующих лиц: член Государственного Совета, советник Кассационного суда и двое видных специалистов в области банковской и финансовой деятельности. При ухудшении финансового положения кредитного учреждения, нарушении им законодательства Банковская комиссия вправе применить соответствующие санкции, в целом схожие с санкциями, применяемыми Банком России.
В соответствии с Законом Франции от 13 июля 1993 года № 93-24 о статусе Банк де Франс последний является государственным банком, на который возлагается обязанность определять кредитно-денежную политику государства. Банк де Франс обладает исключительным правом кредитной и налично-денежной эмиссии.
Аппарат Банк де Франс обеспечивает деятельность Комитета по банковской регламентации и Комитета по кредитным учреждениям, в том числе готовит проекты решений указанных органов управления кредитной системой Франции, а после их утверждения воплощает в жизнь.
Таким образом, система органов управления кредитными учреждениями Франции построена таким образом, чтобы соблюдалось своеобразное разделение властей, в котором Банк де Франс отведена роль исполнительного органа.
Законодательство предоставило Банку России право издавать нормативные акты по вопросам, отнесенным к его компетенции, обязательные для исполнения лицами, которым они адресованы.
Эти подзаконные нормативные акты имеют различные названия: инструкции, положения, письма, телеграммы. Нельзя признать правильной практику издания Банком России телеграмм нормативного характера. Текст телеграммы, в котором пропущены знаки препинания и предлоги, затрудняет усвоение содержания норм права.
В соответствии с Законом о Банке России Центральный банк Российской Федерации может осуществлять следующие сделки с кредитными учреждениями: предоставлять кредиты, производить учетные операции, покупать, хранить и продавать государственные ценные бумаги; получать и продавать иностранную валюту, участвовать в межбанковских расчетах и т.п. Сделки, заключаемые Банком России с коммерческими банками, являются в чистом виде гражданско-правовыми. Центральный банк Российской Федерации может предоставлять государству в лице Министерства финансов Российской Федерации кредит в пределах лимита задолженности, устанавливаемого Верховным Советом Российской Федерации. Он может покупать государственные ценные бумаги у Министерства финансов Российской Федерации для их последующего размещения, обслуживает государственный долг Российской Федерации, осуществляет кассовое исполнение бюджета Российской Федерации самостоятельно и через другие банки, совершает иные сделки с государством.
Как было сказано ранее, банковские операции, совершаемые Банком России в рамках его хозяйственной деятельности, как и его административные полномочия, подчинены одной и той же задаче - управлению кредитной системой России. Рассмотрим, как это проявляется в деятельности Банка России.
Для этого вначале остановимся на традиционных инструментах кредитно-денежной политики любого центрального банка. Ими являются: учетная политика, политика открытого рынка и политика минимальных резервов. Последняя уже была проанализирована.
Как говорит Эрвин Роде, учетная политика представляет собой классический инструмент в практике эмиссионных банков. Под учетной политикой понимают условия, на которых центральный банк покупает векселя.