Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Правила по видам страхования в соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и общими условиями действительности сделок, предусмотренными гражданским законодательством, должны содержать
определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора,
определение объектов страхования,
определение перечня страховых случаев, при наступлении которых возникает ответственность страховщика по страховым выплатам,
страховые тарифы,
определение сроков страхования,
порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов,
взаимные обязательства сторон по страховому договору,
порядок рассмотрения претензий по договору страхования.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. По соглашению сторон в договор страхования могут быть внесены дополнительные условия страхования, которые не должны противоречить правилам страхования.
Тема 7. Организация страховой деятельности.
Страховая деятельность включает в себя заключение и исполнение договоров страхования, а также управление средствами страховых резервов - специализированных денежных фондов, которые страховщик формирует для обеспечения страховых выплат.
Возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим результатами, то есть опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление называется риском. Для всех видов риска характерным является фактор неопределенности.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
При оценке риска выделяют следующие его виды: риски, которые возможно застраховать, риски, которые невозможно застраховать, благоприятные и неблагоприятные риски.
Реализация риска означает наступление страхового случая. Страховой случай может иметь место по отношению к одному или множеству объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности.
Правовое последствие в виде обязанности страховщика произвести страховую выплату возникает только при причинении вреда, но лишь в том случае, когда вред причинен в результате воздействия определенной опасности. Событие, с наступлением которого связана такая обязанность, называется страховым случаем. Страховой случай представляет собой трехэлементную конструкцию и наступившее событие следует квалифицировать как страховой случай только при совместном наличии возникновения опасности, причинения вреда и причинной связи между ними. Соответственно, правовое последствие наступления этого события - возникновение обязанности произвести выплату - также всегда связано с наличием всех трех этих элементов.
Страховой интерес - это мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества.
В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.
Страховой интерес приобретает юридическое значение только при имущественном страховании. Под ним понимается тот убыток, который страхователь может понести вследствие наступления страхового случая. Для наличия страхового интереса недостаточно одной только субъективной заинтересованности, просто желания сохранности имущества или отсутствия убытков. Необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности. Таким лицом является не только собственник имущества, но и его наниматель, залогодержатель, комиссионер, которым передана вещь, или, например, страховщик, заключающий в качестве страхователя договор перестрахования. Так понимается страховой интерес ст. 930 ГК, где говорится об основанном на законе, ином правовом акте или договоре интересе в сохранении имущества.
Моментом наступления страхового случая следует считать момент, когда опасность начала свое воздействие, причиняя вред. Следовательно, страховая защита должна быть предоставлена, если опасность, начала причинять вред объекту страхования в период действия страхования независимо от того, когда она возникла. Может случиться, что опасность возникает в период действия страхования, но воздействовать, причиняя вред объекту страхования, она начинает уже после окончания действия страхования. В этом случае защита не предоставляется. Наоборот, опасность может возникнуть до начала действия страхования, но воздействовать, причиняя вред объекту страхования, она начинает в период действия страхования. В этом случае защита предоставляется.
Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются случаи, предусмотренные законодательными актами. Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству РФ.
Тема 8. Правовое положение страховых организаций.
Страховая организация - это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной действующим законодательством, которое создано для осуществления страховой деятельности. Она должна иметь лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Основными документами страховщика являются свидетельство о государственной регистрации и лицензия на страховую деятельность.
Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов, предусмотренных п. 1 ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской федерации».
Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие прилагаемых документов требованиям законодательства РФ. Об отказе и выдаче лицензии федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа.
При рассмотрении дела о банкротстве страховой организации лицом, участвующим в арбитражном процессе, признается государственный орган РФ по надзору за страховой деятельностью. Заявление о признании страховой организации банкротом может быть подано в арбитражный суд должником, конкурсным кредитором, прокурором и иным уполномоченным в соответствии с федеральным законом государственным органом.
В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом все договоры страхования, которые ей заключены, прекращаются.
Страхователи по договорам страхования, по которым страховой случай наступил до момента принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства, имеют право требовать выплаты страховой суммы.
Для случаев банкротства страховых организаций ст. 147 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» устанавливает фактически восемь очередей кредиторов, при этом из буквального толкования этой статьи следует, что дифференциация требований в части основного требования и финансовых санкций не производится.
Дело в том, что для страховых организаций внутри пятой очереди кредиторов выделяются четыре очереди:
требования из договоров обязательного личного страхования,
требования по иным договорам обязательного страхования,
требования иных страхователей,
требования прочих кредиторов.
К прочим кредиторам относятся, очевидно, и кредиторы четвертой очереди (налоговые и уполномоченные органы) в части финансовых санкций, и обычные конкурсные кредиторы с требованиями, как в части уплаты основного долга, так и в части финансовых санкций.
В случае, если на конец отчетного года фактический размер маржи платежеспособности страховщика превышает нормативный размер маржи платежеспособности менее чем на 30%, страховщик представляет для согласования в МФ РФ в составе годовой бухгалтерской отчетности план оздоровления финансового положения.
План оздоровления финансового положения должен включать мероприятия, обеспечивающие соблюдение соотношения между фактическим и нормативным размером маржи платежеспособности на конец каждого финансового года его реализации.
В плане указываются конкретные мероприятия, способствующие стабилизации финансового положения, с указанием срока проведения мероприятия и суммы дохода (экономии), планируемого к получению от данного мероприятия.
Раздел II. Отдельные виды страхования.
Тема 9. Личное страхование.
Важной особенностью договоров личного страхования является отсутствие в них максимального размера страховой суммы, поскольку определить точный размер страхового интереса здесь не представляется возможным. Распространены на российском рынке следующие виды договоров личного страхования: страхование жизни, пенсий, ритуальных услуг.