Договором может быть предусмотрена иная, как правило, более низкая, чем стоимость застрахованного имущества, оценка страховой стоимости либо само страховое возмещение устанавливается ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование). В этом случае лица, имеющие страховой интерес вправе осуществить дополнительное страхование, но лишь в оставшейся не застрахованной части, поскольку общая страховая сумма по всем договорам страхования данного объекта все равно не может превышать его страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК РФ).
Объектом страхования грузов являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения, уничтожения или пропажи товаров, багажа или иных грузов, независимо от способа его транспортировки.
Объектом страхования судов являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения, уничтожения, угона или кражи средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование.
При страховании автотранспорта страховые риски включают возмещение убытков, возникших в результате нанесения ущерба жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в связи с использованием автотранспортного средства, страхование транспортных средств как имущества, в которое могут включаться риски угона и ущерба, страхуемые по единому договору или отдельным договорам, хищение багажа и хищение или повреждение дополнительного оборудования, несчастный случай с водителем или пассажиром - телесные повреждения, гибель или утрата трудоспособности водителя или пассажиров застрахованного транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия, утрата товарной стоимости транспортного средства.
По договорам страхования с гражданами могут быть застрахованы жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, поставленные на постоянное место, имеющие стены и крышу, а также квартиры, со всеми конструктивными элементами, отделкой и оборудованием. Объектами страхования домашнего имущества являются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в домашнем хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых потребностей семьи. Страхование транспортного средства осуществляется на основании договора имущественного страхования, заключаемого гражданином со страховщиком. При страховании животных страховщику должно быть сообщено о перегоне скота с пастбища на пастбище, использовании животных в незаявленных целях, содержании в помещениях, где находятся застрахованные животные, не принадлежащих страхователю, животных.
Не являются объектами страхования граждан ветхие или разрушенные постройки, строения, расположенные в зонах, которым угрожают обвалы, оползни, наводнения или другие стихийные бедствия. Не страхуются предметы, факт гибели которых от пожара или стихийного бедствия либо похищения трудно установить.
Тема 12. Страхование ответственности и предпринимательских рисков.
Страхование ответственности связано с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.
Различают гражданскую ответственность, профессиональную ответственность, ответственность за качество продукции, экологическую ответственность и другие виды ответственности. Гражданская ответственность - это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит имущественный характер. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика.
На территории РФ существуют следующие виды страхования ответственности: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов ответственности.
Объектом гражданской ответственности перевозчика является имущественные интересы застрахованного лица, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием средства транспорта.
Объектом страхования гражданской ответственности предприятий являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с деятельностью, представляющей опасность для окружающих.
Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности.
Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите против юридических претензий со стороны клиентуры.
Объектом страхования ответственности за неисполнение обязательств являются имущественные интересы застрахованного лица, являющегося должником, связанные с обязанностью последнего по возмещению убытков.
25 апреля 2002 года был принят Федеральный закон № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Связано это с тем, что в РФ значительно увеличился парк автомашин, являющихся источником повышенной опасности, и соответственно увеличилось число дорожно-транспортных происшествий, влекущих за собой, как правило, причинение имущественного ущерба и вреда жизни и здоровью лицам, признанным потерпевшими при дорожно-транспортном происшествии. Данное обстоятельство свидетельствует о необходимости страховой защиты владельцев транспортных средств, а именно обеспечения защиты имущественных интересов как владельцев транспортных средств - виновников дорожно-транспортных происшествий, так и потерпевших. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств давно введено во многих государствах мира как форма защиты имущественных интересов участников дорожно-транспортных происшествий. Существует международная система такого обязательного страхования. В законе данному обстоятельству посвящена статья, предусматривающая возможность участия РФ в международных системах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, временно используемых на территории РФ. В законе даны общие положения и основные принципы обязательного страхования, определено понятие договора обязательного страхования.
Кредитные риски относятся к финансовым рискам. Кредитный риск связан с возможностью невыполнения фирмой финансовых обязательств перед инвестором в результате использования внешнего займа и возникает в процессе делового общения предприятия с его кредиторами. К кредитным рискам, подлежащим страхованию, относятся риск неплатежа, риск дебиторской задолженности, риск потери прибыли, риск потери имущества.
Тема 13. Страхование внешнеэкономической деятельности.
Внешнеторговая деятельность - это предпринимательская деятельность в области международного обмена товарами, работами, услугами, информацией, результатами интеллектуальной деятельности, в том числе исключительными правами на них (интеллектуальная собственность).
Услуги по страхованию во внешнеторговой деятельности на территории РФ осуществляются в соответствии с федеральными законами о страховой деятельности.
Государство в целях стимулирования экспорта может участвовать в системе страхования экспортных кредитов.
Страхование от коммерческих рисков во внешнеторговой деятельности осуществляется на добровольной основе по договорам страхования с российскими или иностранными страховщиками (юридическими лицами).
Объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, в том числе судно, груз, пассажиры, ответственность судовладельца. Объект морского страхования должен быть указан в договоре морского страхования.
Собственник судна, фактически перевозящего опасные и вредные вещества, должен для покрытия своей ответственности за ущерб осуществить страхование или предоставить иное финансовое обеспечение ответственности (гарантию банка или иной кредитной организации) на сумму, равную пределу его ответственности в соответствии со ст. 331 Кодекса торгового мореплавания.
Страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию в обусловленный договором страхования судов срок. Договор страхования судов вступает в силу в момент ее уплаты.
Клубы взаимного страхования весьма распространены во многих странах в разных сферах коммерческой и иной деятельности. Они широко действуют в области морского страхования, в особенности - страхования корпуса судна (страхование каско). Взаимное страхование широко применялось и в дореволюционной России. Система страхования в таких клубах строится на различном сочетании принципа прямого страхования на основе членства и заключения договоров между обществом и его членами.
Тема 14. Перестрахование.
Помимо страхования наибольших результатов страховых операций можно достичь путем перестрахования, при котором страховщик часть ответственности по принятым на себя обязательствам перед страхователем передает другому страховщику на согласованных с ним условиях. Целью перестрахования является равномерное распределение рисков, а также обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Объектом перестраховочных отношений является имущественная ситуация страхового общества, выступающего в роли цедента. Элементами договора перестрахования являются риск, страховой платеж, страховое возмещение и другие. Стандартные договоры перестрахования содержат наиболее общие условия сделки.