Возникновение чеков как кредитных орудий обращения связано с развитием коммерческих банков и сосредоточением на их текущих счетах денежной наличности. Впервые чеки стали применяться на рубеже XVI-XVII вв. в Великобритании и Нидерландах и имели форму банковских квитанций на предъявителя, которые можно было использовать для расчетов. Первые чековые законы были приняты в некоторых европейских странах во 2-й половине XIX в. По мере развития торговли и банковского дела чеки стали применяться не только во внутреннем платежном обороте, но и в международных расчетах.[6]
Что касается туризма, то тут более распространены дорожные чеки.
Организованному туризму уже более полутора веков. Считается, что первое групповое путешествие (тур) в 1850 году осуществил американский финансист Томас Кук и таким образом положил начало современному рынку туристических услуг. Этот же предприниматель придумал для своих клиентов и новый способ хранения денег. Тогда на больших дорогах, особенно в районе Дикого Запада, пошаливали ковбои и индейцы, поэтому перевозить наличные было очень опасно. И в 1874 году Томас Кук ввел новый вид финансового документа – так называемую циркулярную ноту. По данной бумаге, заверенной банком и ее владельцем, можно было в определенных местах получать наличные деньги. А для грабителя она никакой ценности не представляла - нота была именной.
Компания Thomas Cook и сегодня является одним из основных операторов рынка дорожных чеков, но собственно бумагу с этим названием выпустила другая структура. В 1891 году American Express (в то время просто курьерская служба, занимавшаяся транспортировкой наличных средств между частными лицами, компаниями и банками) выпустила в обращение первый дорожный чек. Его подлинность определялась путем сравнения двух подписей: первая – сделанная владельцем на чеке в момент его покупки, вторая - в момент предъявления к оплате. Если подписи схожи, то чек принимался к оплате. И наоборот.
Данная схема с двумя подписями применяется и по сей день - все гениальное просто. Работает она достаточно тривиально: сначала клиент приходит в банк, который является агентом той или иной системы, покупает чек и расписывается на нем в специально отведенном для этого месте.
Кредитных организаций-агентов очень много в разных городах. При поездке в Европу, можно купить чек Thomas Cook, VISA, MasterCard или American Express, для США лучше использовать только AmEx или Bank America, а в Азию - CitiCorp. При покупке обычно берут от 0,5 до 1 процента с суммы, а обналичивание за границей будет примерно столько же. Хотя в офисах самих систем и в отдельных крупных банках обменять их на деньги смогут бесплатно. Но это заграницей, а если чеки не потрачены за границей и привезены, например, обратно в Россию или Украину, то потери окажутся более существенными - банки принимают их на инкассо с комиссией до четырех процентов. А собственно реализация чека проста – подпись последнего еще раз прямо в банке, и все – чеки обналичиваются и выдаются банкноты.
Дорожные чеки, как и купюры, бывают разных номиналов - 20, 50, 100, 500 американских долларов (то же самое по евро, фунтам стерлингов, канадским и австралийским долларам, швейцарским франкам и южноафриканским рэндам), тысячный номинал встречается по долларам США и саудовским риалам. Есть они и в японской валюте - на 10 000, 20 000 и 50 000 иен. Как и в случае с наличностью, разумнее набрать и крупных, и мелких чеков. Последними можно расплачиваться в торговых точках, ресторанах и отелях, где висит объявление о том, что данный вид платежных документов принимается. Правда, принимаются они не везде даже в развитых странах. А в государствах третьего мира могут возникнуть проблемы с их обналичкой. Так, в Заире, по отзывам российских туристов, служащие некоторых местных банков требуют, чтобы на дорожном чеке стоял штамп "Образец", как на плакатике с инструкцией по работе с этими ценными бумагами. [9]
1.3.Пластиковые карты
Идея кредитной карточки была выдвинута в книге Эдуарда Беллами "Глядя назад" в 1880 году. Однако, реально первая кредитная карта была выпущена лишь в 1914 году известной фирмой Mobil Oil (правда раньше эта фирма называлась General Petroleum Corporation of California). Выпущенные данной компанией карты использовались при оплате торговых операций по нефтепродуктам. Первые карточки были картонными, данные на них были либо написаны, либо выдавлены.
С аналогичными трудностями сталкивались и другие банки, но, тем не менее, рос успех "BankAmericard", выпускаемой Bank of America. Главное преимущество этого банка заключалось в большой сети отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой.
По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. И вот в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам в ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 году эта ассоциация купила права на карты "Master Charge", выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов, большинство банков-членов МКА перешли на выпуск "Master Charge". В свою очередь банки, выпускавшие "BankAmericard", настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Bank of America. Так в июле 1970 г. была создана National BankAmericard Incorporated - НБИ.
Глава 2. Современные платежные средства в сфере туризма
Как было уже описано в Главе 1, в сфере туризма существуют самые разнообразные платежные средсва. В этой главе будут рассмотены более детально сами процессы оплаты товаров и услуг, а также правила пользования платежными средствами.
2.1. Пластиковые карты. Правила использования.
Пластиковые карты (карточки) — широко распространенное платежное средство оплаты товаров или услуг за рубежом, а также хранения денег в банке. Пластиковые карточки по сравнению с бумажными деньгами имеют целый ряд весьма важных преимуществ:
—не нужно возить и хранить валюту, которая может занимать обременяющий объем и быть безвозвратно утраченной по самым разным причинам;
—карточкой можно не только рассчитываться, но и получать наличные деньги;
—карточка занимает мало места и при потере возобновляется;
—во многих случаях возможно открытие картсчета в рублях, а банк сам производит конвертацию в иностранную валюту;
—многие банки на средства, находящиеся на картсчете, начисляют проценты, так что можно не только тратить сбережения, но и увеличивать их;
многие карточки предполагают их использование и на Украине;
— владельцам многих пластиковых карт обычно предоставляются различные скидки от 10 до 40% при покупках и оплате услуг, а также разнообразные виды страхования и компенсации (медицинские, за задержку рейса, утрату багажа и еще многое другое);
— пластиковые карты можно провозить беспрепятственно, так как они являются по сути только электронно-механическим ключом к банковскому счету, который используется для безналичных расчетов и валютный контроль за которым осуществляет банк.
Для того чтобы пользоваться пластиковой картой, необходимо открыть специальный счет (картсчет) в банке, пополнять его по мере расходования средств или оплачивать поступившие счета за оказанные услуги или купленные товары. Минимальный размер суммы вклада, необходимой для его открытия, определяется банком самостоятельно и может меняться в зависимости от вида получаемой пластиковой карты.
К настоящему времени в мире насчитывается большое количество платежных карточных систем и видов выпускаемых в их рамках карт (VisaInternational, AmericanExpress и др.).
Все имеющиеся пластиковые карты можно дифференцировать:
—по способу записи информации;
—по используемой платежной схеме;
—по категориям владельцев карточек.
Из способов записи наибольшее распространение получили: графическая запись, выдавливание на пластине, кодировка на магнитной полосе, цифровая запись в микросхему (чип), впрессованную в пластик.
По используемой платежной схеме различают:
· кредитные карты, имеющие нулевую начальную сумму карточного счета. Банк оплачивает платежи владельца карты в кредит и взимает за это плату в виде процентов. Клиент должен вернуть банку выплаченные деньги и заплатить проценты в течение оговоренного срока. При такой схеме банк, естественно, выдает кредитные карты только тем клиентам, которым он полностью доверяет. В России такие карточки пока не выписываются;
· расчетные карты — на текущем или специальном счете клиента постоянно должен находиться денежный остаток. Клиент производит покупку в пределах этого остатка;
· дебетовые карты — отличаются от расчетных наличием страхового депозита (остатка), который служит для оплаты долгов держателя карты в случаях задержки в пути платежных документов, выписанных сервисными точками. На сумму страхового депозита банки начисляют проценты и возвращают депозит при закрытии карточного счета.
По категориям владельцев карточек различают:
— обычные карточки, предназначенные для рядового клиента. Это карточки типа С1аssicVisa, Маss(Standart),Eurocard,MasterCard;
— серебряная карточка, называемая бизнес-картой (BusinessCard) и предназначенная не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании;
— золотая карточка, предназначенная для наиболее состоятельных, богатых клиентов.
Платежные карты позволяют проводить операции в той валюте, в которой открыт банковский счет или в любой другой валюте, если владелец счета и банк договорились о конвертации.
По договоренности между владельцем карточки и продавцом торговой или сервисной точки, списание денежных средств может происходить в валюте, отличной от той, в которой оказываются услуги или продается товар, при этом магазин или сервисная точка могут взять комиссионные за оказанную услугу конвертации.