Оплачивать товары или услуги с помощью платежных карт можно только там, где имеются специальные устройства: импринтеры или электронные терминалы.
Импринтер — это механическое считывающее устройство, необходимое для распечатки товарного чека (инвойса) в трех экземплярах. Первый инвойс отправляется в банк покупателя для списания денег с его карточного счета, второй выдается на руки покупателю, а третий остается в магазине. На всех трех экземплярах покупатель должен поставить свою подпись (акцептовать, то есть принять счет). Если по каким-то причинам подпись на счетах не поставлена, то покупатель (он же владелец) карточки вправе отказаться от факта покупки.
Электронный терминал, в отличие от импринтера, автоматически связывается с банком покупателя и проводит авторизацию (то есть сличает владельцев счета и карты, наводит справки об остатке средств на счете). После этого терминал распечатывает чек в двух экземплярах, на которых покупатель должен расписаться. Первый экземпляр выдается на руки покупателю, второй остается в магазине.
Карточка считается действительной", если:
· срок истечения действия карточки (дата, месяц игод), выбитый на ее лицевой стороне, не истек;
· срок начала действия карточки (дата, месяц и год),выбитый на ее лицевой стороне, уже наступил;
· действие карточки не ограничено территориально;
· лицевая сторона карточки и подпись на оборотной стороне карточки не подверглись видимым изменениям;
· фамилия держателя карточки на лицевой стороне карточки совпадает с фамилией в его удостоверении личности.
Карточкой имеет право пользоваться только ее держатель.
По истечении срока действия карточки она возобновляется на основании специального заявления держателя карточки, при этом новая карточка может быть выдана только при условии ее оплаты и сдачи в банк старой.
При использовании карточки для оплаты товаров и услуг держатель должен потребовать проведения операций в его присутствии, подписать счет или распечатку кассового терминала, предварительно проверив, что в этом документе указаны номер карточки, сумма и дата операции. Держатель несет ответственность за правильность указанной в этих документах информации. Испорченные счета или распечатка кассового терминала должны быть аннулированы в его присутствии.
Совершенная операция по получению наличных средств в банковском автомате не может быть отменена.
Держатель карточки должен сохранять все документы по операциям с использованием карточки и предоставлять их:
банку по его требованию для урегулирования спорных вопросов;
таможенным органам в качестве обоснования законности получения средств и их расхода за рубежом.
О состоянии карточного счета его владелец может судить по представляемым ему периодически банковским выпискам. По желанию клиента выписка может быть направлена почтой но указанному адресу.
В случае обнаружения держателем карточки расхождений между операциями, указанными в выписке и фактически произведенными, держатель карточки обязан в течение определенного срока со дня получения выписки информировать банк по существу выявленных расхождений. При отсутствии от держателя заявлений в течение этого срока выписка считается подтвержденной и последующие претензии могут быть отклонены банком.
2.2. Чеки. Особенности использования дорожных чеков.
Чеком является письменный приказ чекодателя (лица, выписывающего чек) плательщику (банку) произвести платеж определенной суммы денег получателю (указанному в чеке или предъявителю).
Чеки можно приобрести в уполномоченных банках, имеющих соответствующий договор с чековыми компаниями.
Наибольшее распространение получили дорожные чеки в иностранной валюте типа «Томас Кук» (ThomasCook), «Мастер Кард» (MasterCard), «Америкэн Экспресс» (АтеricanExpress).
Дорожный чек является платежным средством, содержащим в своем тексте наименование «Дорожный чек», а также образец подписи владельца чека, проставленный в специальном месте при покупке чека.
В дорожном чеке имеется также определенное место для подписи владельца чека, вписываемой при оплате чека. В чеке может проставляться отметка о месте и дате продажи.
Как и пластиковые карты, дорожные чеки обладают рядом преимуществ по сравнению с наличными деньгами:
— дорожные чеки — более надежный и безопасный способ хранения денег, и их утрата может быть возмещена в относительно короткое время;
— дорожные чеки могут быть обменены на валюту практически в любых банках и их отделениях. Однако, чтобы использовать дорожные чеки, не обязательно обращаться в банк — их принимают в магазинах, в гостиницах, билетных кассах и других пунктах торгового или сервисного обслуживания во всем мире. Чтобы оплатить товары или услуги с помощью дорожных чеков, необходимо подписать его на нижней строке и указать название соответствующего места, где приняли чек.
Банки по договоренности с чековыми компаниями могут продавать дорожные чеки как обычную валюту. При продаже чеков банки знакомят покупателя с условиями их обращения и предлагают заполнить анкету. После получения чеков на бланках необходимо поставить образец своей подписи. Дорожные чеки с определенным сроком действия оплачиваются только в течение этого срока. Просроченные чеки можно вернуть в банк. Дорожные чеки, не содержащие указания о сроке их действия, являются бессрочными.
Дорожные чеки оплачиваются только первоначальному владельцу, образец подписи которого имеется на чеке. Оплата дорожного чека производится только в полной сумме, частичная оплата чека не допускается.
При приеме от клиента дорожного чека проверяется тождественность (сходство) этого чека с имеющимися образцами, наличие отметки о месте и дате продажи чека, образца подписи владельца чека (или его фамилии, имени, номера паспорта или заменяющего паспорт документа, проставленных в момент продажи чеков), а также проверяется, не значится ли он в списках утраченных и фальшивых дорожных чеков.
После установления платежности чека и его тождественности образцу работник банка предлагает клиенту в своем присутствии расписаться на чеке в специально отведенном для этого месте: «Расписка владельца при оплате чека».
Если подпись клиента окажется не тождественной образцу подписи на чеке, работник банка предлагает ему расписаться несколько раз на обороте чека и, в случае если эти подписи не будут соответствовать образцу, сличает образец подписи с подписью в паспорте. Если образец подписи на чеке и подпись в паспорте будут тождественны, работник банка записывает реквизиты паспорта на обороте чека, заверяет эту подпись и оплачивает чек. В противном случае чек к оплате не принимается.
В случае, если на дорожном чеке вместо образца подписи владельца указаны его фамилия, имя, номер паспорта, оплата чеков производится после проверки личности по паспорту, реквизиты которого записываются на обороте чека и заверяются работником банка. При предъявлении клиентом одновременно нескольких таких чеков отметка о предъявленном документе проставляется на одном из чеков.
Чеки необходимо декларировать на границе, так как они по законодательству относятся к валютным ценностям, поэтому при оплате дорожных чеков необходимо оформить соответствующие справки.
Глава 3. Денежные операции за рубежом
3.1. Операции с валютой и правила расчета зарубежом.
Граждане любой страны могут свободно покупать как наличную, так и безналичную валюту. Наличная валюта приобретается в любом обменном пункте по текущему курсу соответствующего банка. Порядок вывоза иностранной валюты гражданами определен специальными положениями, например, в России «Положением о порядке вывоза физическими лицами из Российской Федерации наличной иностранной валюты", утвержденным Центральным банком и Государственным таможенным комитетом Российской Федерации 12 января 2000 года, а на Украине «Порядоком перемещения валюты через таможенную границу Украины».
Согласно ему разрешается вывоз за пределы Украины: при условии устного декларирования таможенному органу физическими лицами-резидентами на одно лицо (независимо от возраста) средств в сумме, которая не превышает 1000 гривен; с обязательным указанием в таможенной декларации физическими лицами-резидентами и нерезидентами на одно лицо (независимо от возраста) средств в сумме, которая не превышает 10 000 гривен. Вывоз валюты Украины физическими лицами — резидентами и нерезидентами в сумме, которая превышает установленные Инструкцией нормы, осуществляется на основании индивидуальной лицензии Национального банка Украины. .На валюту сверх этой суммы, но не более в эквиваленте 10 000 долл. США, необходимо представить документы, подтверждающие легальность ее происхождения. Такими документами могут быть, во-первых, таможенные декларации, в которых указано, какую валюту и в каком количестве гражданин ввез ранее в страну из-за границы, во-вторых, справки, выдаваемые банками при покупке валюты. В ней должны быть указаны все реквизиты документа, удостоверяющие личность владельца валюты (данные паспорта). Ограничений, но объемам единовременного вывоза валюты не существует, однако для вывоза валюты в сумме, превышающей в эквиваленте 10 000 долл. США, требуется специальное разрешение Центрального банка или НацБанка. Для покупки безналичной валюты необходимо открыть счет в банке и перевести деньги со своего рублевого счета на конвертацию в инвалюту. Банк, взяв комиссию за конвертацию, зачисляет инвалюту на этот счет. Эти деньги можно перевести на карточный или чековый счет и снять наличными, заплатив комиссию банку, либо производить текущие платежи в безналичном порядке.