По данным банков, основные причины возникновения просроченной задолженности у предприятий МСБ - это снижение объемов реализации на фоне высокой доли постоянных расходов (57% случаев), мошенничество (23%), просроченная дебиторская задолженность (23%), высокая долговая нагрузка и скрытые обязательства (21%), различные форс-мажоры (11%), низкая доля собственного капитала (10%), вывод средств собственниками (4%). Разумеется, причин просрочки может быть несколько. [10]
Кроме того, банки, в отличие от докризисного периода, обращают пристальное внимание на отраслевую принадлежность клиентов. Наиболее рискованными заемщиками считаются представители стройиндустрии, оптовой торговли и компании, занимающиеся грузоперевозками.
Для минимизации рисков большинство банков ограничило круг заемщиков. Все их внимание сосредоточено на старых, проверенных временем клиентах, обладающих хорошей кредитной историей. Среди новых клиентов отдается предпочтение тем, кто имеет хорошее финансовое положение, не закредитован и по большому счету в деньгах не очень нуждается.
В качестве обеспечения кредиторы принимают лишь твердые залоги. Все меньшей популярностью пользуется недвижимость, и все больше внимания уделяется товару в обороте. Но тоже не всякому - предпочтение отдается базовым продуктам питания и товарам повседневного спроса. Премиальный сегмент считается слишком рискованным, и количество банков, все еще финансирующих это направление, очень невелико. В неблагонадежные заемщики также угодили предприятия, торгующие металлопродукцией, дилеры, производители стройматериалов. [8]
Параметры кредитных продуктов изменились не в лучшую для потенциальных заемщиков сторону: помимо резкого увеличения ставок и сокращения сроков кредитования, банки уменьшили лимиты и увеличили размер комиссий. В итоге, хотя уровень ставок и остается почти неизменным с февраля 2009 года, в некоторых регионах они достигли дефолтных значений (34-48% годовых).
С точки зрения банкиров, идеальный заемщик во время кризиса выглядит следующим образом. Во-первых, его бизнес нацелен на производство товаров или оказание услуг конечному клиенту. То есть кредитные учреждения в первую очередь стремятся предоставлять финансирование потребительскому сектору: торговле (розничные и мелкооптовые магазины, мелкооптовые торговые сети), сфере услуг (общественное питание, автосервис, медицина, пассажирские перевозки, фитнес - залы и бассейны).
Кроме того, кредиты почти без проблем предоставляются небольшим предприятиям пищевой промышленности, выпускающим полуфабрикаты или готовые блюда типа расфасованных салатов. Весьма охотно снабжаются деньгами пекарни, колбасные цеха, фасовочные линии, а также производители упаковки и одноразовой посуды. [9]
Идеальный заемщик не должен просить деньги более чем на год, обязан иметь собственный капитал не менее 30% стоимости проекта, на который испрашивается ссуда, а также иметь надежное обеспечение на весь объем кредита. К сожалению, в связи с кризисом в России подобных предприятий осталось не очень много.
Последствия мирового финансово-экономического кризиса затронули все сферы экономической деятельности, однако наиболее сильно их влияние можно увидеть, рассмотрев на итоги кредитования малого бизнеса 2009 года.
Сегодня можно выделить следующие проблемы кредитования малого бизнеса :
1) недоступность кредитов для многих частных предпринимателей и предприятий;
2) использование "теневых" средств, зачастую получаемых незаконным путем;
3) недоверие предпринимателей по отношению к коммерческим банкам;
4) высокие процентные ставки.
Перечисляя основные проблемы кредитования малого бизнеса 2009 года, необходимо также добавить рост уровня инфляции и использование одностороннего изменения договоров о кредитовании, когда банки в одностороннем порядке повышают процентные ставки или уменьшают срок кредита.
Совокупность проблем кредитования малого бизнеса, к тому же усиленных кризисом и инфляцией, привела к существенному уменьшению общего объема заемных средств в денежном обороте предпринимателей. И как следствие - уменьшение оборачиваемой денежной массы, влияющей не только на итоги кредитования малого бизнеса 2009 года банками и кредитными организациями, но и на количество внутреннего валового продукта и уровень национального дохода страны в целом.
Из-за нестабильного положения экономики кредиторы ужесточили требования к заемщикам - об этом говорит практически каждый обзор кредитования малого бизнеса 2009года, что, в свою очередь, усложнило деятельность частных предпринимателей, поскольку финансирование малого бизнеса стало еще менее доступно.
Подобные негативные тенденции заставили рассматривать проблемы кредитования малого бизнеса 2009 года особо тщательно, чтобы в 2010 году не только не повторить прошлых ошибок, но и исправить уже совершенные. Был произведен обзор кредитования малого бизнеса 2009 года по различным территориальным единицам, который позволил выявить и наиболее наглядно продемонстрировать итоги кредитования малого бизнеса 2009 года.
В результате на той базе, на основе которой производилось кредитование малого бизнеса 2009 года, создали новую стратегию финансового содействия и поддержки предпринимателей со стороны и государства, и финансово-кредитных организаций, фондов и коммерческих банков.
В частности, была разработана система решения достаточно острой проблемы кредитования малого бизнеса такой, как - трудность доступа к заему, с помощью микрофинансирования, т.е. предоставления небольших денежных сумм (до 350 000 рублей) для юридических лиц в течение трех дней. При этом такие займы не требуют залоговой основы в виде движимого или недвижимого имущества, а их процентная ставка позволяет безболезненно использовать микрокредиты.
Возможно, что если бы кредитование малого бизнеса 2009 года включало в себя выдачу быстрых микрозаймов, то и итоги кредитования малого бизнеса 2009 года были бы гораздо выше.
Используя обзор кредитования малого бизнеса 2009 года по Московской области, сегодня можно отметить, что в течение 12 месяцев было зарегистрировано более 10 тысяч юридических лиц - субъектов хозяйствования, к которым следует прибавить и частные предприятия, большинство из которых использовали для развития или поддержки своей работоспособности привлеченные средства банков, а также и государственное кредитование малого бизнеса. Таким образом, в итоге проведения финансовой политики банков и государственной поддержки предпринимателей, процесс кредитование малого бизнеса 2009 года можно назвать удовлетворительным, но необходимо учесть тот факт, что предприятия не только регистрировались, но и продолжали функционировать в крайне неблагоприятных условиях последствий кризиса экономики.
Немалое положительное влияние на решение взять кредит оказала и квалифицированная помощь специалистов, поскольку каждый официально работающий кредитный брокер в Москве или любом другом городе страны и имеющий соответствующие навыки постоянно отслеживает экономическую ситуацию и ее тенденции, и может объяснить преимущества или опасности того или иного решения.
В 2010 году приоритеты направлены на то, чтобы устранить проблемы кредитования малого бизнеса 2009 года и стабилизировать финансовое положение как государства в целом, так и небольших предприятий в частности. Только грамотно разработанная стратегия и ее правильное практическое исполнение способны вывести экономику государства на новый уровень и существенно наполнить финансовыми средствами бюджет.
За последние три-четыре года объем кредитования малого бизнеса вырос на 80%. Потребность данной отрасли в заемных средствах сегодня удовлетворяется не более чем на 15-17%. Среди основных причин, препятствующих кредитованию малого бизнеса, можно выделить следующие:
Риск, который является следствием
· недостаточного залогового обеспечения;
· отсутствия необходимой кредитной истории;
· отсутствия достаточной юридической ответственности и четкой бухгалтерии малого предприятия.
Главной проблемой кредитования малого бизнеса банкиры называют непрозрачность российского малого бизнеса. Следующей проблемой является отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей МБ не является владельцем ликвидного имущества.
Ещё один немаловажный фактор – недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками. Российский бизнес как таковой существует менее двадцати лет и в этих условиях далеко не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и кредитных историях. Малого же бизнеса эта проблема касается вдвойне – небольшие предприятия, как правило, находятся на рынке существенно меньше, чем крупные, к тому же большинство из них не смогло пережить кризис 1998 года. Поэтому до последнего времени на российском рынке было очень немного устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю.
Неграмотность заемщиков. Прежде всего, неграмотность связана с нечеткой формулировкой целей, для которых необходимо финансирование. Многие предприниматели не понимают условия получения кредита или предоставляют неполную информацию о деятельности.
Законодательные сложности. Очень широк круг нерешенных правовых проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса:
· система оценки финансовой состоятельности крупных, средних и малых предприятий, отраженная в нормативных документах Банка России, не дифференцирована.
К банкам предъявляются требования по анализу малого бизнеса, которые аналогичны анализу корпоративных заемщиков. Это обстоятельство в значительной степени ограничивает возможности банков кредитовать малые предприятия. Российское законодательство не содержит специальных правовых норм, учитывающих особенности такого вида кредитования;