· малый бизнес проявляет значительный интерес к продуктам банковского кредитованию;
· увеличение количества банков, предлагающих кредиты для бизнеса;
· как следствие двух предыдущих пунктов, снижение процентных ставок по кредитам, увеличение сроков кредитование;
· стандартизация процесса кредитования (разработка единых требований, перечня документации и т.д.);
· улучшение банковского сервиса и упрощение процедуры получения кредита для бизнеса;
· увеличение предлагаемых кредитных продуктов для открытия и развития бизнеса.
Конкуренция среди банков идет даже не в части предоставления заниженных процентных ставок, а в качестве предоставления удобного сервиса. Банки стараются обеспечить максимально лучший комфорт при обслуживании – расширяют филиалы банков, офисы продаж, ставят Интернет - киоски и т.д. В перспективе процентные ставки должны снизиться и стабилизироваться на некоторой отметке, а хорошее качество и упрощенная процедура получения кредита станут неким стандартом. Эксперты полагают, что данный процесс произойдет не сразу (не будет иметь взрывного характера), а поэтапно.
Еще одной характерной особенностью развития банковского кредитования в России станет появление и значительное увеличение количества банков, ориентированных на представителей бизнеса предлагающих кредиты для бизнеса.[4]
Малый бизнес проник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. С каждым годом растет доля предпринимателей в числе клиентов банков.
В состав кредитных услуг входит кредитование текущей деятельности при недостатке у малых предприятий собственных оборотных средств на расширение бизнеса путем выдачи кредитов; инвестиционные кредиты на строительство, реконструкцию, расширение или приобретение основных фондов; кредитование в форме «овердрафта» - пополнение расчетного счета клиента при недостатке денежных средств.
Но проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. Необходимо отметить некоторое противоречие: с одной стороны предприниматели нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, а с другой стороны, лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами. Что мешает кредитованию малого бизнеса?
С точки зрения банков:
· непрозрачность малого бизнеса;
· недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей;
· отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов;
· отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса;
· высокие риски невозврата кредитов.
С точки зрения предпринимателей:
· высокая стоимость кредитов;
· слишком жесткие условия получения кредитов;
· большие сроки рассмотрения заявок;
· недостаточная государственная поддержка малого бизнеса;
· невозможность получить кредит на создание бизнеса "с нуля".
В целом, анализ среды малого предпринимательства и заимствования средств за счет кредитов, предоставляемых банками, показал, что поддержка этой сферы осуществляется довольно слабо и неравномерно.
Для решения основных проблем кредитования необходимо следующее:
· развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса
· поддержка со стороны государства
· постепенное улучшение условий кредитования
Разработка и реализация экономически грамотных программ кредитования в сочетании с формированием у населения мотивации к предпринимательской деятельности, позволит повысить уровень развития малого бизнеса в небольших городах, а значит, и уменьшить издержки в период вхождения России в цивилизованный рынок.
Обобщая всё сказанное выше, можно сказать, что малый или средний бизнес, который имеет наиболее высокие шансы получить необходимый ему кредит в требуемом размере - это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития. Если же говорить в общем о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет.
1. Федеральный закон «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации» от 14.06.98
2. Ибадова Л.Т. Правовые проблемы банковского кредитования малого бизнеса // Банковское дело, №1 2006
3. Изряднова О, Фомина Е, Казанцев Д // Российская экономика: тенденции и перспективы, №7 2009
4. Кредитование малого бизнеса и закон: тенденции, проблемы, перспективы. Интервью с А.Г. Аксаковым // Банковское кредитование, №1 2006.
5. Пелих А.С. Шепеленко Г.И. Малые предприятия: учебное пособие, 2008г.
6. Попов В.М. Мяпунов С.И. Практика малого бизнеса: учебное пособие, 2009г.
7. www.bank-klient.ru
8. www.gks.ru
9. www.opora.ru
10. www.raexpert.ru
11. www.rbc.ru