Таким образом, при повышении резервной нормы возможности коммерческих банков кредитовать экономику уменьшаются, предложение денег сокращается. А это в свою очередь вызывает рост процентов по кредитам, уменьшение спроса на заемные средства и замедление экономического роста. Последнее, как показывает практика рыночной экономики, является важнейшим средством в борьбе с инфляцией.
Когда же надо «подогреть» экономику, преодолеть кризисные явления, правительство уменьшает резервные нормы, вследствие чего кредитные
возможности банков возрастают. Растет предложение денег, ссудный процент понижается, спрос на заемные средства возрастает, и экономика выходит из застоя, начинается экономический рост.
Большое значение имеет также установление обязательных резервов как «страховки» каждого вкладчика. Этой мерой государство пытается защитить их интересы, ограничивая «аппетиты» коммерческих банков в активных операциях. В случае банкротства банков обязательные резервы используются для погашения долговых обязательств перед вкладчиками.
Тема № 9. «Коммерческий и потребительский виды кредитов, необходимость их развития».
1.Коммерсант берет кредит в байке на один год для покупки мебели в
своп загородный дом- в данном случае используется
потребительский кредит- это целевая форма кредитования
физических лиц. В роли кредитора могут выступать как
специализированные кредитные организации, так и любые
юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг.
В денежной форме этот кредит предоставляется как банковский кредит физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты товаров, услуг и т.п. весьма распространен такой кредит в товарной форме - в виде розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В мировой практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через розничные системы кредитных карточек.
2.Государство выпускает заем и предлагает его коммерческим
банкам; деньги идут на погашение дефицита госбюджета- в
данном случае используется Государственныи кредит, основным
признаком которого является непременное участие государства в
лице органов власти различных уровней.
Осуществляя функции кредитора, государство через Центральный банк производит кредитование конкретных отраслей и регионов, испытывающих особую потребность в финансовыхресурсах (если возможности бюджетного финансирования исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены по причинам конъюнктурного характера); коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.
В роли заемщика государство выступает в процессе размещения государственных займов или осуществлении операций на рынке ценных бумаг. В современных условиях основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношений, при которых государство выступает заемщиком средств.
Следует отметить, что государственный кредит может использоваться не только в качестве источника привлечения финансовых ресурсов, но и эффективного инструмента централизованного кредитного регулирования экономики финансовыми властями страны.
Завод по производству двигателей поставляет автомобильному заводу партию своего товара с отсрочкой платежа - в данном случае используется коммерческий кредит. Коммерческий кредит принципиально отличается от банковского: в роли кредитора выступают не специализированные кредитно-финансовые организации, а любые юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров или услуг.
Коммерческий кредит предоставляется исключительно в товарной форме. Ссудный капитал в этом случае интегрирован с промышленным или торговым, что в современных условиях нашло практическое выражение в создании финансовых компаний, холдингов и других аналогичных структур, включающих в себя предприятия розничной специализации и направлений деятельности.
Средня» стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период времени. При юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за это кредит включается в цену товара, а не определяется специально.
Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по Простой вексель- содержит прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору.
- Переводной вексель - Вексель Тратта -предоставляющий письменный приказ заемщику осо стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя.
В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита.
В мировой практике коммерческий кредит получил исключительно широкое распространение. В разных странах до 60-85 % от суммы сделок в оптовой торговле осуществляется на условиях коммерческого кредита.
На практике применяется три разновидности коммерческого кредита:
- Кредит с фиксированным сроком погашения.
- Кредит с возвратом после фактической реализации
заемщиком поставленных в рассрочку товаров.
- Кредитование по открытому счету(поставка
следующей партии товаров на условиях коммерческого
кредита осуществляется до момента погашения
задолженности по предыдущей поставке.)
4. Акционерное предприятие выпустило облигации для пополнения своих финансовых средств; они были приобретены другими коммерческими предприятиями и банками- в данном случае речь идет об операциях с ценными бумагами, а конкретно - об облигации - эмиссионной ценной бумаге, дающей право ее держателю на получение от заемщика (иммитента), в предусмотренный срок, получить ее номинал и зафиксированный процент от ее стоимости и имущественного эквивалента (если это предусмотрено условиями выпуска. Виды облигаций:
- Именные (купонные)- на предъявителя. Купон - часть
облигационного сертификата, которая при отделении от
сертификата дает владельцу право на получение
процента (дохода), размер и дата получения которого
обозначены на купоне.
- Процентные- доход выплачивается путем оплаты
купонов к облигациям. Выплата может осуществляться
либо ежегодно, либо единовременно при погашении
займа путем начисления процентов к номинальной
стоимости.
- Облигации целевых займов- по ним проценты не
выплачиваются, а ее владелец получает право на
приобретение соответствующих товаров или услуг, под
которые выпущены займы.
Общие черты:
Все формы и виды кредита призваны компенсировать дефицит средств у заемщиков; кредиты ускоряют товарооборот и оборот денежных средств, что стимулирует развитие производства и экономики.
Различия:
1.По видам:
- банковский кредит,
- коммерческий кредит,
- иммиссия ценных бумаг.
2.По кредиторам:
- специализированные кредитные органы,
- неспециализированные кредитные органы,
- юридические лица.
3.По сроку возврата:
- онкольные (возврат в фиксированный срок после
поступления официального уведомления от кредитора),
- краткосрочные (на срок до шести месяцев),
- среднесрочные (на срок до одного года),
- долгосрочные (на срок от трех до пяти лет).
4.По предмету кредита:
- денежный заем,
- товарный кредит (покупка в рассрочку),
- вексель тратта (передача долговых обязательств),
- операции с ценными бумагами.
В современной практике применяются три разновидности коммерческого кредита:
1. Кредит с фиксированным сроком погашения.
2. Кредит с возвратом после фактической реализации заемщиком
поставленных в рассрочку товаров.
3. Кредитование по открытому счету (поставка следующей партии
товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до
момента погашения задолженности по предыдущей поставке).
Коммерческие банки - важнейший компонент кредитной системы. Они
аккумулируют основную долю кредитных ресурсов, предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая выдачу ссуд, прием депозитов, расчеты, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.
В книге «Общая история денег и кредита» приводится следующее определение коммерческого банка:
Коммерческий г банк- это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли. Функции коммерческого банка:
1. Аккумуляция и мобилизация денежного капитала.
2. Посредничество в кредите.
3. Создание кредитных денег.
4. Проведение расчетов и платежей.