Кредит с разовым погашением.
Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 11,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.
Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.
Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы[2], строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов.
1. Возвратность кредита
Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. В отечественной практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное понятие «безвозвратная ссуда». Эта форма кредитования имела достаточно широкое распространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд, возврат которых изначально не планировался изза кризисного финансового состояния заемщика. По своей экономической сущности безвозвратные ссуды являлись скорее дополнительной формой бюджетных субсидий, осуществляемых через посредничество государственного банка, что традиционно осложняло кредитное планирование и вело к постоянной фальсификации расходной части бюджета. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды столь же недопустимо, как, например, понятие "плановоубыточное частное предприятие".
2. Срочность кредита
Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. Эти ссуды, достаточно распространенные в XIX начале XX вв. (например, в аграрном комплексе США), в современных условиях практически не применяются, прежде всего изза создаваемых ими сложностей в процессе кредитного планирования. Кроме того, договор об онкольном кредите, не определяя фиксированный срок его погашения, четко устанавливает время, имеющееся в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств, что в какойто степени обеспечивает соблюдение рассматриваемого принципа.
3. Платность кредита. Ссудный процент.
Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:
· перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;
· регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
· на кризисных этапах развития экономики антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.
Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.
Потребительские кредиты делятся на два основных вида[3]:
Погашаемый единовременно. Потребительский кредит, погашаемый единовременно не получил широкого распространения, т.к. актуален в редких случаях. Данный вид кредита- погашается одним разом.. в этом случае некоторые банки пересчитывают процент.
Погашаемый постепенно - ссуда, погашаемая взаймы двумя или более взносами. Погашаемый можете потребительский кредит приобрёл широкое распространение благодаря тому, что данный вид кредитования позволяет покупать дорогие товары в кредит и растягивать платежи на долгие годы и в итоге платить незначительные суммы ежемесячно.
Погашаемый потребительский кредит обычно предоставляется при помощи кредитной банковской карты, выдаваемой банком. Данный вид предоставления кредита удобен прежде всего тем, что Вы можете покупать товары сразу при возникновении потребности, без необходимости связываться с банком.
Другим методом классификации потребительского кредита является деление поставщиков потребительского кредита на первичных агентов-продавцов и вторичных агентов-кредиторов. В широком классе случаев продавцом кредита и кредитором будет выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента: например, большая часть кредитов на покупку автомобиля оформляется по месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или финансовую компанию. В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению.
При выборе кредита, советуем уделить внимание валюте кредита, т.к. это может существенно повлиять на Ваши расходы по кредиту. В зависимости от валюты кредита Вы сможете как выиграть на ежемесячных платежах, так и наоборот, потерять. Ваша выгода зависит от динамики изменения курса валюты кредита и валюты получаемых доходов. В противном случае Вы будете ежемесячно терять на конвертации Ваших доходов в валюту кредита, если валюта доходов будет постоянно дешеветь по отношению к валюте кредита.
Исследования распространенности использования потребительского кредитования среди населения России свидетельствуют о том, что в 2005 году каждый четвертый россиянин брал потребительский кредит для приобретения товаров длительного пользования — бытовой или видеотехники, мобильных телефонов или компьютеров, мебели или автомобилей (по данным, приводимым компанией Romir Monitoring).
Среди основных причин обращения населения к потребительскому кредиту можно выделить следующие[4]:
· возможность приобретать и оплачивать необходимые товары и услуги в то время, когда доходы еще не поступили;
· возможность приобретать гораздо более дорогие и качественные товары и услуги, чем те, которые потребитель мог бы себе позволить, исходя из собственных денежных сбережений на данный момент;
· более удобная на практике форма оплаты товаров и услуг - использование кредитных и дебетовых карт вместо наличных денег (возможность быстро оплачивать непредвиденные срочные расходы и совершать выгодные сделки в удобное время и при отсутствии необходимой суммы наличных).
Усиление конкуренции и борьба за клиента стимулируют банки к развитию своих клиентских программ, в частности - снижению процентных ставок по кредитам и увеличению сроков предоставления кредитов. Однако сегодня для подавляющего большинства банков, действующих на российском рынке потребительского кредитования, максимальный срок нецелевого кредитования не превышает пяти лет. Современную ситуацию иллюстрирует пример Санкт-Петербурга, где почти в половине банков максимальный срок кредитования на приобретение товаров / услуг составляет от года до 3 лет (46%) (см. рисунок 2). В 24% петербургских банков максимальный срок потребительского кредитования составляет от 3 до 5 лет. Потребительские кредиты на срок не более года выдают 26% банков. Лишь в 3% банков, действующих в Санкт-Петербурге, максимальный срок нецелевого кредитования составляет более пяти лет.