Особенности организации финансов малого бизнеса (стр. 3 из 4)

Рисунок 2.

Структура рынка потребительского кредитования Санкт-Петербурга по максимальному сроку выдачи кредита в 2006 г., % от общего числа банков (по данным компании BusinessVision)
Источник: материалы исследований компании BusinessVision

Российский рынок потребительского кредитования на сегодняшний день не испытывает серьезных проблем, эксперты рынка полагают, что до таких проблем он еще «не дорос». Однако определенные затруднения в развитии рынка налицо уже в современной ситуации. Одними из основных проблем российского рынка потребительского кредитования выступают сокрытие за дополнительными комиссиями реальной ставки по кредиту, а также доля просроченных кредитов.
Проблема информирования заемщиков о реальной ставке по кредиту хорошо известна во всем мире. Именно из-за несоответствия реальных и декларируемых ставок заявленная ставка в 20% может неожиданно превратиться в 50% годовых. Заемщик должен знать, сколько ему предстоит заплатить по кредиту, и уже с открытыми глазами идти на получение кредита по заявленным условиям. В этой связи Федеральная антимонопольная служба (ФАС) и Банк России в 2005 году разработали совместные рекомендации для банков, согласно которым заемщика необходимо оповещать обо всех дополнительных комиссиях и сборах по кредиту.

2.2 Роль потребительского кредита

Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.
Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции[5]:

1. обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

2. стимулирует эффективность труда;

3. расширяет рынок сбыта товаров;

4. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

5. является мощным орудием централизации капитала;

6. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

7. обеспечивает сокращение издержек обращения:

· связанных с обращением денег;

· связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

1.Развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора.
2.Увеличением скорости обращения денег.

С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

Глава 3. Анализ использования потребительского кредита в Санкт-Петербурге на примере.

3.1 Организация и порядок предоставления потребительского кредита.

Банк ВТБ24[6] — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг, специализирующийся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

Сеть банка формируют более 450 филиалов и дополнительных офисов в российских городах. Клиентам предлагаются основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике.

В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.

Основным акционером ВТБ24 является ОАО Банк ВТБ (98,19% акций). Уставный капитал ВТБ24 составляет 33,6 млрд рублей, размер собственных средств (капитала) — 54,6 млрд рублей.

Оформление кредита производится во всех офисах ВТБ24. Не посещая офиса банка, можно заполнить предварительную заявку на получение кредита наличными[7].

При оформлении кредита наличными можно воспользоваться программой страхования[8] жизни и трудоспособности заемщика. Размер страховой премии в Санкт-Петербурге составляет 0,21% в месяц от суммы основного долга по кредиту на начало срока страхования.

Требования к заемщику

· Гражданство РФ.

· Возраст: от 21 до 60 лет.

· Регистрация в регионе расположения кредитующего подразделения банка: постоянная или временная (до окончания срока действия временной регистрации с момента подачи заявки должно оставаться более 6 месяцев).

· Наличие постоянного подтвержденного источника дохода.

· Общий трудовой стаж: не менее 1 года.

· Отсутствие отрицательной кредитной истории.

· Образование: не ниже среднего.

· Для женщин при наличии детей: возраст ребенка не менее 6 месяцев.

Необходимые документы для заемщика[9]

· Анкета — заявление на получение кредита наличными ВТБ24[10].

· Паспорт гражданина РФ (копия и оригинал).

· Второй документ (копия и оригинал) на выбор:

· водительское удостоверение;

· загранпаспорт;

· свидетельство пенсионного страхования;

· свидетельство ИНН;

· военный билет.

· Копия трудовой книжки или трудового договора, заверенная работодателем.

· Один из документов, подтверждающих ваш доход за последние 6 месяцев (на выбор):

· справка о доходах по форме 2-НДФЛ;

· справка по форме банка;

· для индивидуальных предпринимателей — копия налоговой декларации.

При налогообложении в виде единого налога на вмененный доход предоставляется декларация за последние два налоговых периода; при других системах налогообложения — за предыдущий год и последний отчетный период. Если декларация была предоставлена в налоговую инспекцию лично или через представителя индивидуального предпринимателя, она должна содержать отметку налоговой инспекции о принятии.

Если декларация была отправлена в налоговую инспекцию по почте, необходимо предоставить квитанцию об отправке в налоговые органы с приложенной описью отправленных документов и платежное поручение с отметкой банка о принятии платежа в счет оплаты налога на сумму, указанную в налоговой декларации.

Документ, подтверждающий доход, действителен в течение 30 календарных дней с момента выдачи.

Банк вправе потребовать предоставления дополнительных документов.

Список дополнительных документов:

· копии документов об образовании (при наличии);

· копии документов о собственности семьи (при наличии);

· копии документов, подтверждающих кредитную историю (при наличии).

Штрафные санкции

За несвоевременную уплату процентов и несвоевременное погашение кредита налагаются штрафы: 0,5% в день от непогашенной вовремя суммы.

3.2 Использование потребительского кредита в «ВТБ 24».

За первые семь месяцев 2007 года Внешторгбанк 24 выдал 40 тысяч потребительских кредитов на общую сумму 294 млн. долларов.

За июль 2007 года Внешторгбанком 24 выдано 9 210 потребительских кредитов на сумму 69,5 млн. долларов.

Линейка продуктов потребительского кредитования представлена во всех точках продаж Внешторгбанка 24, и включает в себя как необеспеченные кредиты, так и кредиты, предоставляемые под различные виды обеспечения.

3.3 Основные формы потребительского кредита в «ВТБ 24».

Кредит наличными[11].

Кредит, выдаваемый на ремонт, путешествие, учебу или крупную покупку. Это кредит наличными, который позволит получить необходимую сумму быстро, на выгодных условиях и без комиссий.

Сумма кредита

Рубли

50 000—3 000 000

Для получения суммы свыше 500 000 рублей необходимо предоставление поручительства физического или юридического лица.

Ставки в процентах годовых

Срок кредита	Рубли
6—12 месяцев	19
13—24 месяца	21
25—60 месяцев	25

Кредит по телефону[12].

Кредит по телефону — это удобный, быстрый и простой способ получить сумму до 250 000 рублей. Заявка на получение кредита заполняется по телефону Центра клиентского обслуживания, а в банк понадобится прийти только один раз — для получения денег.

В настоящий момент данная программа кредитования предоставляется в Воронеже, Владимире, Иванове, Калуге, Коломне, Липецке, Мичуринске, Россоши, Рязани, Суздале и Тамбове.

Коммерсант[13].

Кредит для индивидуальных предпринимателей или владельцев малого бизнеса, которые лучше всех знают, что нужно лично им и их бизнесу. Предоставляется линейка нецелевых кредитов «Коммерсант», которая представлена двумя продуктовыми предложениями.

«Коммерсант» — кредит для тех, кто умеет считать деньги.

Преимущества:

· низкие процентные ставки,