Остается сложный вопрос относительно перехода к чиповым карточкам (то есть снабженным микропроцессорами). Бесспорно, «чиповая технология» имеет будущее, а главное — позволяет резко расширить круг пользователей пластиковых карточек (поскольку на карте будут зафиксированы предварительно внесенные деньги), не прибегать к авторизации в разных режимах.
Прорыв большого объема пластиковых карт в расчетно-платежный оборот не означает, что другие платежные инструменты стали иметь второстепенное значение.
Основной формой платежа у нас пока остаются наличные деньги. Налично-денежное обращение порождает огромные издержки, связанные с печатанием бумажных денег, чеканкой монет, их выпуском в обращение, обработкой, перевозкой и хранением. Сократить налично-денежное обращение, снизить издержки, связанные с обслуживанием розничного расчетно-платежного оборота, можно лишь при использовании разнообразных методов платежей в этом обороте. Это, прежде всего, предуведомленные платежи, дебетовые и кредитовые карточки, кредитные чеки (в частности «Еврочеккард»), банковские и дорожные чеки. При этом всегда нужно четко представлять, какое пространство может эффективно заполнять то или иное платежное средство. Система предуведомленных платежей, как и пластиковые карточки, связана с кругооборотом личных доходов. Она состоит в том, что банк автоматически зачисляет на текущий счет клиента или списывает с него суммы по заранее заключенному договору.
Пластиковые карты эффективны в своем большом пространстве, где можно в удобное для пользователя время и в удобном месте получать товары и услуги по предъявлении этих карт. В этом же пространстве обращается «Еврочеккард».
Сейчас контрольная карта может работать как платежная (дебетовая) карта, а там, где нет соответствующих терминальных устройств, выписывается чек и пластиковая карта используется как контрольная.
В этом же пространстве используются и дорожные чеки. Этот платежный инструмент не утратил своей востребованности со стороны клиентуры банков. Он персонифицирован (персонификация удостоверяется образцом подписи клиента в момент продажи чеков). В случае утраты или хищения чеков соответствующая сумма может быть возмещена при соблюдении правил пользования чеками. Эти чеки удобны там, где лимиты пластиковых карточек не позволяют осуществить крупную покупку товаров или услуг.
Свое пространство занимает и банковский чек. Это платежное средство в основном используется в межбанковском обороте при наличии договоренности между банками, зафиксированной в соглашении о корреспондентских отношениях. Оно очень удобно при транспортировке и получении крупных сумм денег в других городах, странах.
В этом же пространстве может использоваться другой платежный инструмент, когда необходимо производить регулярные платежи в больших суммах в определенные сроки организациям и гражданам, находящимся в других городах и странах. Это — безотзывный револьверный денежный аккредитив. Этот платежный инструмент, как и банковский чек, является элементом корреспондентского соглашения с определенным банком.
Комбинация платежных инструментов, эффективно действующих в разных пространствах, позволяет банкам предоставлять своим клиентам более удобные и дешевые услуги.
Большая проблема создания «индустрии» пластиковых карточек обеспечение ее дорогостоящим технологическим оборудованием, закупаемым в развитых странах. Создавать это оборудование в России по стандартам «ВИЗА» и «Европой» было бы дешевле для российских потребителей. Для этих целей необходима инвестиционная компания с участием западных банков и фирм для выбора из многочисленных конверсионных предприятий тех, которые могли бы изготовить соответствующее оборудование и средства связи. Рынок для реализации в России такого оборудования обеспечен на долгие годы вперед.
Зарплатные проекты
Многие организации переходят на безналичную выплату зарплаты своим сотрудникам. Это удобно всем. Очередей в день зарплаты нет, работники не отвлекаются от дел насущных, дополнительный карточный сервис преподносится работодателем как особое благодеяние и т.д.
По функционалу банковские карты, выдаваемые клиентам в рамках зарплатных проектов, фактически не отличаются от карт, выданных розничным клиентам. Зарплатная карта — это та же пластиковая карта, только работодатель зачисляет на ее счет вашу зарплату.
Отличия между этими картами могут быть вызваны дополнительными предложениями банка для организаций, обслуживаемых в рамках зарплатных проектов. При выборе зарплатного проекта следует учитывать некоторые параметры, которые помогут выбрать лучший проект.
Как правило, в рамках з/п проектов выдается карта Visa Electron. Обычная электронная карта, которой нельзя платить в интернете, она, как правило, овердрафтная. Впрочем, банк может предложить организации-клиенту любые карты в качестве зарплатных. Ни банки, ни регулятор, ни платежные системы не ограничивают в выборе статуса карты при реализации зарплатного проекта. Впрочем, вы должны понимать: чем выше статус карты, тем дороже ее выпуск и обслуживание.
В рамках реализации зарплатного проекта банк может предложить предприятию схему овердрафтного кредитования сотрудников по зарплатным картам. При этом — работодатель дает свои гарантии по возврату заемных средств. Кстати, это отличный инструмент «привязки» работника к своему рабочему месту. Если ты можешь взять кредит под гарантии своего работодателя, то будешь работать на одном месте долго.
Для руководства компании банк может предложить престижные карты. Например, Visa Gold и Visa Classic или МasterСard Gold и МasterСard Standard, а также корпоративные карты Visa Business или МasterСard Business, позволяющие оплачивать представительские и командировочные расходы как в России, так и за рубежом.
Многие банки для своих зарплатных клиентов предоставляют возможность бесплатного снятия наличных средств в банкоматах. Это один из самых главных критериев при выборе зарплатного проекта, помимо собственно тарифов по выпуску и обслуживанию карт. Работники будут недовольны, если часть их зарплат будут оставаться в банкоматах в виде комиссии за обналичку.
Некоторые банки предлагают в качестве бонуса к зарплатному проекту обслуживание в системах интернет-банкинга и SMS-банкинга.
При увольнении с предприятия, с которым банк заключил зарплатный проект, сотрудник не обязан возвращать платежную карту, но тарифы по карте начинают действовать общие. То есть — работник уволился, овердрафт больше не действует, но картой можно пользоваться до момента истечения срока ее действия.
Установка банкомата на территории предприятия обусловлена экономической целесообразностью для банка. Если речь идет о зарплатном проекте для крупного предприятия, то банкомат выгоден, прежде всего, для самого работодателя и может быть представлен как один из элементов корпоративной культуры.
Сколько времени тратится работодателями на выплату зарплаты, а нами — на ее получение? Никто не считал. Однако же многим из нас приходится стоять в очереди, дожидаясь конверта с заработанной наличностью. При этом — не факт, что в бухгалтерии в нужный момент окажется достаточно «мелочи», иначе придется бежать в ближайший магазин с целью размена.
Банки реализуют зарплатные проекты, которые решают сразу все проблемы. Работодатель заключает договор с кредитной организацией о зачислении заработной платы сотрудников на «карточные» счета. Мы заполняем анкеты на получение пластиковых карт и избавляемся от всех проблем. Теперь зарплату можно получить не в родной бухгалтерии, а в любом банкомате, где бы он ни находился.
В банках утверждают, что внедрение зарплатного проекта приносит ряд неоспоримых преимуществ. Работодатели получают свою выгоду. По мнению директора департамента платежных систем Гута Банка Аркадия Комягинского, зарплатная карта — это наиболее безопасный, надежный и эффективный способ выдачи и получения денег. Выдача заплаты при помощи платежной карты значительно сокращает административную нагрузку на предприятие. Компания снижает риски и затраты, связанные с транспортировкой больших денежных сумм наличными, убежден А. Комягинский из Гута Банка.
Более того — минимизируются операционные расходы, связанные с обслуживанием наличной денежной массы. Нет необходимости платить комиссию за получение наличных с расчетного счета.
Сотрудники предприятия, на котором реализуется зарплатный проект, также получают ряд выгод: конфиденциальность при выдаче зарплаты, начисление процентов на остаток на картсчёте, возможность получения наличных в любом банкомате, где бы он ни находился.
Кроме этого, существуют некоторые преимущества как для одной стороны, так и для другой. Работодатели навсегда решают проблему депонирования неполученных сумм (в связи с болезнью сотрудника, командировками, дистанционной работой и т.д.). Сотрудники же — в любом случае получают пластиковую карту одной из платежных систем, что само по себе, удобно.
Мы обратились за комментариями по поводу преимуществ зарплатных проектов в несколько банков. Условия обслуживания зарплатных карт в основном похожи, но различаются нюансами.
Как рассказал нам начальник управления розничных продаж Международного Московского банка Максим Кондратенко, ММБ реализует несколько сотен зарплатных проектов. При этом в банке нет ограничений по размеру компании, принимаемой на зарплатное обслуживание. Любая компания, которая считает такую схему удобной и технологичной, может использовать ее.