Итак, с одной стороны, государство предпринимает меры, и весьма действенные, по сокращению своего участия в капитале банков. Особенно это касается банков, принадлежащих министерствам и ведомствам, их ГУПам, а также региональным органам власти. «Министерские банки» перелаются на баланс ФЛУФИ с целью последующей продажи на аукционе. Помимо Конверсбанка можно привести пример ОАО «Морской акционерный банк», образованного с участием 17 государственных организаций, относящихся к водному транспорту. В 2003 г. там остался единственный государственный акционер Мннимушество РФ (25,1% акций - блокирующий пакет); в 2005 г. Российский фонд федерального имущества вышел из состава акционеров, продав свою долю. «Желдор-банк», бывший, как и ТрансКредитБанк, банком РЖД,
стал полностью частным. С другой стороны, на базе Внешторгбанка создается банковский холдинг транснационального значения.
В существующих тенденциях при их разнородности нет корневого противоречия. Число банков с государственным участием уменьшается, при этом влияние оставшихся на экономическое и социальное развитие страны и ее банковскую систему остается на прежнем уровне и лаже усиливается. Такая стратегия -сокращение количества банков с государственным участием с одновременным увеличением рыночной значимости, капитализации нескольких государственных банков - представляется вполне логичной. Во всяком случае, такая схема более жизнеспособна, чем большое количество малых банков, от чего отказалась с 2005 г. даже Германия, где не так давно было около 3000 небольших государственных банков.
Уместно также, на наш взгляд, перейти к опыту ранее действовавшего Агентства по реструктуризации кредитных организаций и его западных аналогов в лице Федеральной комиссии по страхованию депозитов США (ФКСД). Они призваны оздоравливать кредитные организации путем санации и последующей реструктуризации - продажи действующим компаниям. Российское АРКО имеет не слишком большую историю и опыт, однако достигло определенных успехов, и в перспективе этот опыт, возможно, вновь будет использован. После финансового кризиса 1998 г. АРКО была проведена большая работа, и в частности, с такими крупными клиентами, как «СБС-АГРО» и «Российский кредит». С первым из них не удалось провести «предпродажную подготовку», и он был ликвидирован после возможного удовлетворения интересов кредиторов. Часть активов второго после санации досталась ИМПЭКСБАНКу. Одновременно был реструктуризирован, и с успехом, ряд более мелких кредитных организаций, что видно из таблицы.
Продажа АРКО акций реструктуризируемых банков
| Банк | Дата юргон | Размер пакета акций,% | Стартовая цена, тыс. руб. | Цена продажи, тыс. руб. | Победитель торгов |
| Чслябкомзсыбанк | 23.04.01 | 76,3 | 57 200 | 57 200 | Россельхозбанк |
| АлтоВАЗбаик | 27.04.01 | 12,95 | IS 0(1(1 | 18 000 | АК Транснефть |
| Инвестбанк | 28.05.01 | 85,15 | S5 145 | 85 145 | Байкрауф |
| АвгоВАЗбанк | 30.05.01 | 75.154 | 104 449 | 120 000 | Комэюшенщ |
| Петр Первый | 01.06.01 | 96.6 | 96 601 | 96 605 | Белгинвест |
| Кузбассуголь | 22.06.01 | S2.215 | 284 750 | 284 750 | Банк УралСиб |
| Р11КБ | 17.09.01 | 36,596 | 99 556 | 99 557 | Московский Межреспубликанский Винодельческий завод |
| Евразия | 23.11.01 | 75 | 76 802 | 76 802 | Банк УралСиб |
| Амурпрометройбанк | 30.11.01 | 99,99 | 41 000 | 41 300 | Сайга М |
| Банк «Воронеж» | 29.12.01 | 99 | 1 000 | 1 250 | Алмас Траст |
| Башпромбанк | 29.04.02 | 50 | 75 400 | 75 400 | Банк УралСиб |
| Дальрыббанк | 15.01.03 | 99,99 | 150 000 | 150 001 | НАСТА-ценгр |
Исходя из приведенных данных, деятельность АРКО в весьма трудных условиях поелскрнзисного периода можно оценить как положительную и полезную. Удалось провести реструктуризацию целого ряда проблемных региональных банков и вернуть средства, затраченные на их оздоровление. Это были кредиты и взносы в уставный капитал. Кредиты выдавались под гарантии региональных властей, залог высоколиквидных ценных бумаг и недвижимости. С ликвидацией АРКО его активы переданы в качестве государственного взноса в Агентство по страхованию вкладов.
Обратимся к опыту американского аналога -ФКСД (Federal Deposit Insurance Corporation), который может быть интересен и с позиции оптимизации деятельности по санации банков с их последующей продажей действующим кредитным организациям. В американской практике банк-банкрот после признания его таковым закрывается и тут же вновь открывается, но как другая (государственная) структура. Высоколиквидные активы и хорошие пассивы наследует новая структура, а неликвидные активы передаются специально созданной в рамках ФКСД трастовой компании для урегулирования (RTQ, которая берет на себя также все претензии акционеров и кредиторов. Такая практика получила распространение в конце восьмидесятых годов и называлась схемой «сквозного прохождения».
Источником финансовых ресурсов для этой схемы является кредитная линия Министерства финансов США (в начале применения схемы она составляла 5 млрд дол.), средства Финансовой корпорации для урегулирования (RFS), федеральных банков жилищного кредита. В случае нахождения стабильного банка, желающего приобрести вновь образованную кредитную организацию после отсечения у нее всех претензий бывших акционеров и кредиторов, ему передаются активы и пассивы вновь открытого пока еще государственного банка.
Итак, происходит сначала национализация проблемного банка, затем отсечение проблемных активов и пассивов, а также требований, с которыми работали отдельно, и, наконец, продажа новой кредитной организации любому устойчивому банку, который выразит желание его приобрести и заплатит ббльшую цену на торгах.
Это не единственный способ участия ФКСД в реорганизации кредитных учреждений США. Рассмотрим интересный факт 1992 г. с реорганизацией FR Bank Corporation. В 1992 г. двум крупнейшим банкам этой финансовой корпорации был предоставлен кредит на сумму 1 млрд дол. под гарантии дочерних банковских компаний. Через 4 месяца ФКСД потребовала возврата кредита и принудила к банкротству 41 дочерний банк корпорации. Было создано два промежуточных банка. Первый был организован по соглашению ФКСД и крупной банковской корпорацией NCNB Corporation of Charlotte, чтобы временно управлять 40 банками в Техасе. Затем это соглашение стало постоянным с вливанием в промежуточный капитал банка суммы в 1 млрд дол. при долевом участии NCNB и ФКСД в соотношении 20 : 80. При этом NCNB получила опцион на 5 лет на приобретение (выкуп) 80-процентной доли ФКСД. Второй промежуточный банк был через несколько месяцев после создания продан Citibank.
Продемонстрированный эпизод деятельности Федеральной комиссии по страхованию депозитов США - это наглядный пример реорганизации с выделением и последующей продажей «вразброс». При этом применяется сотрудничество с заинтересованными банками уже на начальном этапе, сохраняя за ними окончательный выбор (опцион) на приобретение банка. Это действенное стимулирование слияний и присоединений банков.
В арсенале ФКСД имеются и другие методы. При признании банка банкротом данная организация в соответствии с американским «Законом о равенстве при конкуренции в банковском деле» 1987 г. может создавать бридж-банк. Необходимое условие - банк-банкрот должен иметь активы свыше 500 млн дол. Бридж-банк обычно создается при следующих условиях:
- если затраты на его организацию и деятельность не превышают затрат на ликвидацию закрытого банка или банков;
- если продолжение операций застрахованного банка необходимо для того региона, где расположен банк;
- если продолжение операций обанкротившегося банка необходимо для вкладчиков этого банка и остального населения.
Срок действия бридж-банка - до трех лет. За это время ФКСД, улучшая финансовое положение своего подопечного, обеспечивая его операционными средствами, перекидывает мост (бридж) к продаже его стабильному кредитному учреждению. По закону бридж-банк может быть учрежден без капитала и обладает всеми полномочиями национального банка или банка штата.
Помимо реанимации проблемных банков, ФКСД помогает самым крупным банкам США избежать банкротства, выделяя миллиардные кредиты.
Банки, покупающие у ФКСД кредитные учреждения, подвергнувшиеся реорганизации, получают следующие преимущества, которые делают такую покупку привлекательной: право переоценки всех депозитов в течение 14 дней после сделки и продолжение обработки данных под управлением RTC вплоть до завершения консолидации (бесплатные консультации государственных органов в течение 3-4 месяцев).
Однако такие широкие полномочия ФКСД получила лишь в 1982 г. по Закону Гарна - Сен-Жермена о сберегательных учреждениях.
В наших условиях предстоит еще большая скоординированная работа Министерства финансов Российской Федерации, Банка России, Агентства по страхованию вкладов и коммерческих банков, чтобы освоить широкий спектр способов действенной реорганизации проблемных банков. Уместна постановка вопроса о предоставлении полномочий кредитования крупных коммерческих банков, находящихся в критической ситуации, со стороны Банка России или иных полномочных органов. Такой опыт существует не только в США, но и, например, в Южной Корее, других странах. Это тем более целесообразно в свете введения системы страхования вкладов, когда государство гарантирует до определенного предела возврат вкладов граждан. В этих условиях, видимо, было бы целесообразно, чтобы Правительство и Банк России проявили бы должное внимание к вопросу предупреждения банкротства крупных банков с широкой клиентской базой.