О возврате исполнительного документа в журнале регистрации банка делается отметка с указанием даты возврата, суммы (или остатка суммы) и причины возврата.
3. Платежные пластиковые карты
Проект Федерального Закона “Об использовании платежных карт в Российской Федерации”, а также Положение “О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием” предусматривают следующую терминологию.
Платежная карта – идентификационный документ, предназначенный для неоднократного произведения расчетов его держателем.
Банковская карта – карта, обеспечивающая её держателю возможность неоднократного проведения операций по банковскому счету, в том числе произведение безналичных расчетов и получение соответствующих денежных сумм со счета. Виды операций, которые держатель банковской карты вправе осуществлять по банковскому счету, устанавливаются законом и (или) договором между держателем и эмитентом банковской карты.
Держатель платежной карты – физическое лицо, которое на основании закона и договора с эмитентом владеет и пользуется платежной картой, эмитированной на его имя.
Виды пластиковых карт: кредитные и дебетовые, региональные, внутренние, международные.
Существует много оснований для классификации карт.
1. По материалу, из которого они изготовлены:
- бумажные (картонные);
- пластиковые;
- металлические.
В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки.
2. По способу записи информации на карту:
- графическая запись;
- эмбоссирование;
- штрих-кодирование;
- кодировка на магнитной полосе;
- чип;
- лазерная запись (оптические карты).
Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Особенно популярна она в платежных системах. Но на сегодняшний день магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок, поэтому специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами или интеллектуальными картами.
3. По общему назначению:
- идентификационные;
- информационные;
- для финансовых операций (расчетов).
В принципе, это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:
1) является пропуском, разрешающим (ограничивающим) проход в определенные зоны предприятия (идентифицирующая функция);
2) на той же карте может быть записана в кодированном виде “история болезни”, или какая-либо другая важная информация о держателе карточки (информационная функция);
3) помимо этого, такая карточка может использоваться еще и для расчетов в столовой и магазинах данной компании (расчетная функция).
4. По эмитентам:
банковские (универсальные) карточки, выпускаемые банками и финансовыми компаниями;
частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.
Может показаться, что компании с целью увеличения объема и разнообразия операций со своими картами должны стремиться сделать их более универсальными, объединяясь в эмитировании с другими компаниями, а еще лучше – с банками. Это справедливо лишь от части. Значительная часть карточек выпускается и будет выпускаться компаниями самостоятельно.
5. Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:
автономный “электронный кошелек”;
“электронный кошелек” с дублированием счета у эмитента;
“ключ к счету” – средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.
Как это ни покажется странным, подавляющее большинство банковских карточек является идентификатором, а не “электронным кошельком”. К ним относятся все карточки “VISA”, “EUROKARD/MASTERCARD”, “AMERIKAN EXPRESS”, российские “Юнион Кард” и “STB Card”.
Вследствие незнания этого факта нередко возникают недоразумения. Было время, когда в (советских еще) правоохранительных органах возникала идея декларировать провоз банковских карточек через таможню, чтобы успешнее бороться с утечкой капиталов за границу. В этом случае сработал аргумент, что карточка не более чем “ключ от сейфа”, и это сравнение, действительно, весьма точно схватывает суть дела. Бывают и совсем курьезные ситуации, когда клиент, впервые получивший карточку “VISA”, пытался разглядеть на просвет, какая сумма записана на магнитной полосе. Вообще следует отметить, что карты с магнитной полосой очень редко используются в качестве “кошелька”, так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты вписанной на ней информации. Обычно в качестве “электронных кошельков” применяются карты с чипом. С этой точки зрения выражение “пластиковые деньги”, строго говоря, не совсем корректно по отношению к большинству магнитных карточек, используемых клиентами.
6. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент в международных платежных системах, – это называется видами карт или продуктами (products):
- обычная карточка;
- серебряная карточка;
- золотая карточка;
- электронная карточка.
Для простоты и краткости можно сказать, что обычная карточка предназначена для рядового клиента. Это “Classic Visa” и “Mass (Standard) Eurocard/MasterCard”. Серебряная карточка называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании. Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов.
Примерно такие же виды карт существуют и у Американ Экспресс. Кроме того, в системах VISA и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных и в специальных электронных терминалах: “Electron VISA”, “Cirrus/Maestro”. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не представляется, и по этому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.
7. В России сложилось разделение на карты корпоративные и личные.
Иногда еще выделяют “зарплатные” карточки: эмитент заключает договор с организацией, а держателями карточек являются её сотрудники в качестве частных лиц.
В международной классификации все же более важен набор услуг, который предоставляется в пакете с той или иной карточкой (дополнительные виды услуг, такие как страховка, медицинский полис, услуги связи, дисконтные карты, “престижные” карты и другие).
Уделим также некоторое внимание разновидностям банковских карт с точки зрения технологии их изготовления и использования.
Бумажные карточки. Этот тип карточек упомянут для более полного освещения проблемы. С большой натяжкой такими карточками можно считать обычные банковские чеки. Из компьютерных задач очень интересна проблема распознавания подписи клиента на чеке или бумажной карточке с целью его персонализации и дальнейшей компьютерной обработки платежа. Очень широко используется подобная система в Великобритании. В Испании существует компьютерная система Signa, которая используется в девятнадцати банках. Специальные устройства для работы с этим типом карточек не используются, если не считать таковыми сканер и монитор высокого разрешения. Систем подобных Signa, множество. Signa интересна тем, что объем хранимой информации, приходящийся на одну подпись и достаточный для её идентификации в базе данных системы, достаточно мал. Он составляет около 400 байт. Это критический параметр, который определяет эффективность таких систем в целом – как с точки зрения минимизации времени выполнения транзакции, (системы работают в режиме on-line), так и с точки зрения минимального объема базы данных. По сравнению с западными странами, в России чековый оборот при расчетах с населением крайне мал, а бумажные карточки вряд ли можно рассматривать в качестве серьезного платежного средства.
Карточки со штрих-кодом. Карточка со штрих-кодом используется в банковском деле достаточно редко. Она представляет собой пластиковую карточку стандартных (85х54х0,76) размеров. В качестве элемента, идентифицирующего клиента и его счет в банке, используется штриховой код, аналогичный тому, который применяется для маркировки потребительских товаров. В штриховой элемент могут быть внесены дополнительные элементы, например код банка или валюта счета. Код защищен непрозрачным составом, код может быть прочитан в инфракрасном свете и расшифрован с помощью специального оборудования. Такое оборудование может иметь дополнительное устройство ввода цифрового пароля, который клиент набирает на клавиатуре. Будем называть этот пароль “персональным идентификационным номером”, или PIN-КОДОМ (английская аббревиатура Personal Identification Number), а само устройство – PIN-клавиатурой. Следует отметить, что PIN-КОД, как правило, используется и с другими видами банковских карточек. Карточки со штрих-кодом относятся к дебетным карточкам, использующимся в режиме on-line.
Это сужает область их применения. К недостаткам этих карточек относят их слабую защищенность от подделки, дополнительные меры по обеспечению защиты от подделки резко повышают стоимость карточки. Западное оборудование для чтения и обработки штриховых кодов и PIN-КОДОВ сопоставимо по стоимости с компьютерами типа IBM.