Карточки с магнитной полосой. Этот тип карточек наиболее распространен и широко известен. Согласно стандарту ISO 7811 на магнитной полосе выделяются три дорожки, одна из которых предназначена для перезаписи данных во время каждой транзакции, а остальные используются в основном для идентификационных целей. Оборудование для записи информации на магнитную карту весьма дорого. Кроме того, магнитная полоса часто выходит из строя, поэтому возможность записи информации на карту обычно не используется.
Как правило, используется другая процедура. Перед выдачей карты клиенту с магнитной полосой на её поверхности производится тиснение некоторых идентификационных характеристик: Ф.И.О. клиента, номера его счетов и т.п. Та же информация заносится и на первую или вторую дорожки магнитной полосы. При платежах по карточке в торговой точке оформляются специальные торговые чеки. С помощью специального устройства – импринтера – на чеках отпечатывается выдавленная на карточке надпись, затем чеки собираются, и направляются для учета в банк и для списания сумм покупок с клиентов в пользу предприятия. Вместо дешевого импринтера можно использовать более дорогой авторизационный кассовый терминал с микропроцессором, что более надежно в плане определения платежеспособности клиента.
Терминал “читает” идентификационную информацию с магнитной полосы, проводит идентификацию карты в режиме on-line с банком и в случае подтверждения банком платежа печатает слип. В обоих случаях карточка используется исключительно в идентификационных целях. Стоимость карт с магнитной полосой больше, чем карточек со штрих-кодом. Магнитные карты являются наиболее распространенными на Западе. Примеров использования таких карт в России тоже достаточно много. В области банковских карточек наиболее известными являются компании STB Card, Union Card и OrtCard. Первые две фирмы – российские, несмотря на их официальные английские названия. Первая поддерживает обращение магнитных карт, эмитированных банком “Столичный”, вторая – несколькими банками, например Автобанком. Компания Union Card интересна тем, что она обеспечивает обращение сразу нескольких банковских карт в соответствии с оригинальной Российской технологией. А это, в свою очередь, по сравнению с разработками западных фирм существенно снижает затраты на ведение платежной системы. Технологию собственной разработки использует банк “Гермес-центр”, который эмитировал собственные карты с магнитной полосой, прежде всего для оплаты нефтепродуктов на АЗС. Одними из основных недостатков магнитных карточек являются отсутствие возможности надежного обновления информации и плохие эксплуатационные характеристики. Магнитная полоса быстро выходит из строя. Из-за невозможности оперативного обновления информации на магнитной карточке процедуры списания денег со счета клиента, находящегося, например, в магазине, являются достаточно сложными и длительными. Это объясняется тем, что при каждом списании необходимо установить связь между удаленным пунктом, где находится клиент, и местом, где хранится его счет. Наконец, магнитные карточки легко подделываются.
Оптические карточки. Эти карточки появились недавно и мало распространены даже за рубежом. Если по предыдущим типам существуют подробные и устоявшиеся стандарты Международной организации по стандартизации (ISO) – и это, без какого либо риска позволяет пользовать оборудование самых разных фирм, - то для оптических карт ISO (и ANSI) выпустили пока только (draft) стандарты. Это самые дорогие карты. Оборудование по работе с ними тоже весьма дорогое. Например, стоимость оборудования для чтения/записи информации на оптические карточки – чуть более 11,5 тысяч долларов США. Оптические карточки имеют большую информационную емкость – до 4 Мбайт. Используется WORM-технология (write once read more), подобная той, которая используется в лазерных дисках. Карточки чрезвычайно устойчивы к внешним воздействиям. На сегодняшний день нет примеров использования оптических карточек в банковском деле.
Touch Memory. В настоящее время, помимо карточек, в качестве “электронных денег” иногда используются другие типы устройств. В некоторых странах СНГ пытаются применять устройства Touch Memory фирмы Dallass Semiconduktor. Эти устройства представляют собой энергозависимую память, то есть память, снабженную батарейкой. Конструктивно эти элементы имеют вид таблеток. К преимуществам этих устройств относится достаточно простое и дешевое оборудование для работы с ними. Вместе с тем эти устройства не стандартизированы ISO. Широкое их применение в качестве платежных карточек проблематично из-за нестандартности используемого ими протокола и размеров устройств. Это существенно ограничивает область их применения. В настоящее время устройства Touch Memory широкого распространения не получили
Смарт-карты. Особенность по сравнению с предыдущими типами – развитие механизма защиты информации на карте и широкие возможности по построению систем, обрабатывающих данные по системе off-line. Все это крайне привлекательно для банков, тем более что эти карты можно использовать в качестве чисто технологических – для хранения секретных ключей при шифровании и передачи банковской информации, для ограничения несанкционированного доступа к компьютерам и базам данных, а также в помещения, снабженные специальными замками. Несколько слов о ценах – они выше, чем цены на магнитные, и могут достигать десяти и более долларов США за карточку. Однако информационные возможности таких карточек значительно шире, например, цена в десять долларов соответствует СК с микропроцессором энергонезависимой перепрограммируемой памятью (EEPROM) размером около 2 Кбайт. По своим надежным и эксплутационным характеристикам СК значительно превосходят магнитные.
СК имеют высокие показатели и по многим другим параметрам (промышленная атмосфера, ударные нагрузки, радиация, вибрация и т.д.). Особенностью СК является возможность построения защищенных от мошенничества систем безналичного расчета, работающих в режиме off-line. В подобных системах обновление остатка счета осуществляется непосредственно на карточке. Это позволяет не использовать в системе дорогостоящих средств оперативной связи. Также следует отнести к преимуществам СК их высокую надежность и высокую степень защиты от подделок.
Кроме вышеупомянутых типов банковских карточек, могут быть смешанные типы. Например, магнитные, оптические или смарт-карты, которые снабжаются штрих-кодом. Широко используется карточки с микросхемой и одновременно с магнитной полосой. Однако функционально это разные карточки: либо Вы пользуетесь ею как магнитной, либо как смарт-картой. Совместное использование разных типов в единой информационной технологии пока не известно.
Итак, подводя итог классификации, резюмируем: платежные карты подразделяются на различные типы в зависимости от владельца картсчета, держателя платежной карты, порядка расчетов, эмиссии, а также иных факторов, предусмотренных федеральными законами, установленными в соответствии с ними правилами и применяемыми в практике обычаями делового оборота.
В зависимости от владельца картсчета банковские карты подразделяются на личные и корпоративные. Личная банковская карта позволяет её держателю распоряжаться денежными средствами, учитываемые на картсчете (картсчетах) физического лица. Корпоративная банковская карта позволяет её держателю, уполномоченному сотруднику юридического лица, распоряжаться денежными средствами, находящимися на картсчете юридического лица.
В зависимости от держателя банковские карты подразделяются на основные и дополнительные. Держателем основной банковской карты становится владелец картсчета, соответствующего данной банковской карте. Держателем дополнительной банковской карты является лицо, не являющееся владельцем картсчета, соответствующего данной банковской каре, но имеющее предоставленное владельцем право распоряжения средствами на картсчете в полном или ограниченном объеме.
В зависимости от установленного эмитентом порядка расчетов с владельцем картсчета банковские карты подразделяются на дебетовые и кредитные. Дебетовая банковская карта позволяет её держателю осуществлять операции в пределах остатка средств на соответствующем картсчете Кредитная банковская карта позволяет её держателю осуществлять операции сверх остатка средств на соответствующем картсчете на условиях договора между эмитентом и держателем банковской карты.
В зависимости от эмиссий платежной карты в рамках действующей платежной организации или вне её платежные карты подразделяются на системные и собственные. Системная платежная карта эмитируется по соглашению с действующей платежной организацией в рамках правил, устанавливаемых соответствующей платежной организацией, включающей двух и более эмитентов. Собственная платежная карта эмитируется вне соглашений с действующими платежными организациями в рамках правил, устанавливаемых непосредственно эмитентом.
Обязательными реквизитами платежных карт являются:
фамилия и имя держателя платежной карты (полностью или сокращенно), фирменное (официальное) наименование юридического лица – владельца картсчета (для корпоративных карт) и (или) его условный номер в платежной системе;
образец подписи держателя платежной карты и (или) его персональный номер;
фирменное (полное официальное) наименование эмитента платежной карты;
срок действия платежной карты;
Номер платежной карты.
Обязательные реквизиты наносятся на платежную карту на русском языке или в латинской транскрипции. Номер платежной карты присваивается в установленном эмитентом порядке. Правилами платежной организации могут быть установлены и другие обязательные реквизиты, признаки идентификации и другие элементы платежных карт, эмитируемых в рамках данной платежной организации.