по курсу «Правоведение» Страховые правоотношения (стр. 5 из 8)

Участники страхового обязательства именуются страхователями и страховщиками.

При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно – правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

Обязательному лицензированию подлежит деятельность страховых организаций, связанная с формированием специальных денежных фондов (резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых премий для выплаты страховых сумм и страховых возмещений по договорам страхования. Иная деятельность страховых организаций, например, консультационная, исследовательская и т.п., не требует получения лицензии.

Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью страховщикам на основании их заявлений с приложением установленных документов.

В законе не оговорены организационно – правовые формы страховых предприятий. На практике наиболее распространены акционерные общества закрытого и открытого типа, общества с ограниченной ответственностью.

Допускается участие иностранных юридических лиц и иностранных граждан в создании страховых организаций на территории РФ.

Закон, регулируя правовой статус участников страхового обязательства (страховщиков и страхователей), предусматривает и необходимую в условиях рынка посредническую деятельность – это деятельность страховых агентов, страховых брокеров.

5. Страховые понятия.

Для понимания специфики обязанностей, прав страховщика, страхователя необходимо усвоить содержание основных страховых понятий:

Страховая защита - понятие, имеющие двоякое смысловое значение (в широком и узком смысле слова):

- во-первых, это экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными явлениями.

- во-вторых, - совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления и возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам общественного производства (например, страховая защита сельскохозяйственного производства или урожая сельхозкультур, имущества, жизни, здоровья и доходов граждан).

Страховой интерес понятие, также имеющее два смысловых значения:

1. Экономическая потребность, заинтересованность участвовать в страховании. Она проявляется в связи с рискованным характером общественного производства, стремлением к страховой защите имущества или доходов, жизни, здоровья, трудоспособности.
2. Страховая сумма, в которую оценивается ущерб в связи с возможной гибелью или уничтожением имущества. Указанной сумме ущерба и соответствует страховой интерес владельца имущества. В этом смысловом значении данный термин применяется в практике капиталистического страхования.

Страховщик – специализированная организация, проводящая страхование.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком.

Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом защиты по личному страхованию. Может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям страхования.

Страховая ответственность (страховое покрытие) – обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных последствиях происшедших страховых случаев. Основу страховой ответственности составляет установленный условиями страхования перечень конкретных страховых случаев, который определяет объем страховой ответственности.

Получатель страхового возмещения или страховой суммы – физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение соответствующих денежных средств.

Страховое свидетельство – документ, удостоверяющий факт страхования имущества или личного страхования. В добровольном страховании служит также документом, подтверждающим заключение и действие договора страхования, и выдается страхователю после уплаты разового или первого страхового взноса.

Страховая оценка – термин имущественного страхования, когда в качестве объекта страхования выступают материальные ценности, имеющие стоимость. Под страховой оценкой понимается определение стоимости объекта для целей страхования. Условия страхования обычно строятся так, чтобы была застрахована действительная, остаточная стоимость имущества, хотя возможно и страхование в полной первоначальной стоимости, т.е. без скидки на износ.

Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для страхования. Выражается в % от указанной стоимости или нормируется в рублях на Олин объект страхования.

Страховая сумма – сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье. По имущественному страхованию она является денежным выражением страхового обеспечения, причем в добровольном страховании по желанию страхователя ее можно устанавливать ниже страхового обеспечения. По добровольному личному страхованию эта сумма определяется только по желанию страхователя при заключении договора. Ее размер зависит от материальных возможностей страхователя, поскольку тарифные ставки устанавливаются с каждых 100 руб. страховой суммы.

Страховой тариф – выраженная в рублях и копейках плата с единицы страховой суммы или % ставка для формирования страхового фонда.

Срок страхования - период времени, в течение которого застрахованы объекты страхования. Обязательное имущественное страхование является бессрочным и действует, пока эксплуатируется застрахованное имущество. По добровольному имущественному и личному страхованию срок страхования строго обусловлен договором.

Страховое поле – максимальное количество объектов, которое можно застраховать. По имущественному страхования за страховое поле принимается либо число владельцев имущества, либо количество подлежащих страхованию объектов в данной местности. Страховое поле по личному страхованию включает число рабочих, служащих и колхозников, с которыми могут быть заключены договоры, либо общую численность населения района города, области, республики, либо число работающих на данном предприятии, в организации.

Страховой портфель – фактическое количество застрахованных объектов или действующих договоров страхования на данной территории или на предприятии (организации). % отношение страхового портфеля к страховому полю дает показатель охвата страхового поля, или уровня развития страхования. Под страховым портфелем понимается также сумма месячного страхового взноса по действующим договорам долгосрочного страхования жизни на определенную дату в данном территориальном регионе.

Страховой возраст – возрастные группы, в пределах которых принимаются на страхование граждане или подлежит страхования поголовье сельскохозяйственных животных. Например, договоры смешанного страхования жизни у нас заключаются с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет, поголовье крупного рогатого скота в хозяйствах граждан подлежит обязательному страхованию в возрасте от 6 месяцев.

Страховой риск – термин, имеющий четыре смысловых значения:

1. Вероятность нанесения ущерба от страхового случая. Исчисленная математически, эта вероятность является основой для построения страховых тарифов.
2. Конкретный страховой случай, т.е. определенная опасность, от которой проводится страхование. В таком понимании перечень страховых рисков составляет объект страховой ответственности.
3. Часть стоимости имущества, не охваченная страхованием и оставляемая тем самым на риске страхователя.
4. Конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба. В этом понимании различают крупные, средние и мелкие страховые риски, в зависимости от величины их страховой оценки, а также более опасные и менее опасные по степени вероятности их гибели или повреждения.

Страховой случай – фактически происшедшее событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого может быть выплачено страховое возмещение ли страховая сумма. В имущественном страховании – эти стихийные бедствия, пожары, аварии, взрывы и другие чрезвычайные события; наступление несчастного случая или смерти.

Страховой акт – документ, оформленный в установленном порядке, подтверждающий факт и причину происшедшего страхового случая. В имущественном страховании он является основанием для расчета суммы ущерба и определения права страхователя на получение страхового возмещения. В личном страховании акт необходим для подтверждения факта и обстоятельств несчастного случая, связанного с работой или нахождением в пути, при страховании работников за счет организаций, по обязательному страхованию пассажиров. По другим видам личного страхования для подтверждения несчастного случая страхового акта не требуется. Для этого используются медицинские документы.