Основаниями прекращения банковской гарантии являются:
- уплата суммы, на которую выдана гарантия;
- окончание определенного в гарантии срока, на который она выдана;
- отказ бенефициара от своих прав по гарантии и возврат ее гаранту;
- письменное заявление бенефициара об освобождении гаранта от его обязательств.
Помимо специальных оснований прекращения банковской гарантии, определенных в ст.378 ГК РФ, гарантийное обязательство может быть прекращено и в соответствии с общими основаниями прекращения обязательств, предусмотренных в главе 26 ГК РФ.
В практической деятельности, касающейся кредитных правоотношений, использование банковских гарантий в качестве обеспечения по кредитам используется крайне редко. Но о роли, которую должна сыграть банковская гарантия в отечественном законодательстве, достаточно определенно высказался В.В.Витрянский: «Отмеченные характерные черты банковской гарантии делают ее самым надежным, по существу твердым, обеспечением исполнения обязательств. В этом и есть ее привлекательность для кредиторов, что может привести к широкому применению банковской гарантии в имущественном обороте».[32]
Таким образом, обязательства по кредитному договору могут быть обеспечены одним из способов, предусмотренных в главе 23 Гражданского кодекса РФ: неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Данный перечень не является исчерпывающим. Исполнение обязательства может обеспечиваться другими способами, предусмотренными законом или договором. Выбор конкретного способа обеспечения обязательств зависит от особенностей кредитного договора – суммы кредита, срока предоставления, способов погашения, кредитоспособности заемщика, целей кредитования и других условий и устанавливается в каждом конкретном случае отдельно сторонами по взаимной договоренности.
В современных условиях развития рыночной экономики, такая функция банков как кредитование, то есть выполнением ими активных операций по размещению денежных средств, приобретает огромное значение. Правовое обеспечение при оформлении кредитных сделок является гарантией возвратности кредита. От исполнения кредитных обязательств зависит устойчивость и платежеспособность коммерческих банков. Поэтому главная цель банков при осуществлении кредитования обезопасить себя от недобросовестных заемщиков путем применения правовых механизмов, позволяющих наиболее эффективно обеспечить надлежащее исполнение.
Предметом кредитного договора выступают наличные и безналичные деньги, которые в своей совокупности объединяются понятием "денежные средства (кредит)". Как показало проведенное в работе исследование, среди существенных условий договора в юридической литературе разными авторами выделяются:
- условия об уплате процентов на денежную сумму, полученную в кредит, об определении процентов по договору, их размере и порядке уплаты
- условие об обеспечении кредитного договора
- условия о процентах за кредит, стоимости иных банковских услуг, имущественной ответственности за нарушение договора, о порядке его расторжения и о предмете договора
- условия о размере кредита, сроке, на который он предоставляется, процентных ставках за пользование, обеспечение возвратности кредита и порядке его предоставления; причем все существенные условия кредитного договора определяются соглашением сторон
- условия о лимите кредита (его предельном размере, который может использовать заемщик), сроке и условия его предоставления. Причем под условиями предоставления кредита понимаются такие условия, как представление заемщиком документов, по форме и содержанию удовлетворяющих кредитора; выписка из решения уполномоченного органа заемщика, если решение этого органа необходимо для заключения кредитных договоров; договор залога, банковская гарантия или иное обеспечение; выписка из залоговой книги заемщика и так далее.
Такое разнообразие мнений нуждается в уточнении. Определяя существенные условия какого-либо договора, необходимо, прежде всего, исходить из указаний закона на этот счет. Гражданский Кодекс в качестве существенных выделяет следующие условия:
1) условия о предмете договора
2) условия, которые названы в законе или иных нормативных актах как существенные для договоров данного вида
3) условия, которые названы в законе или иных нормативных актах как необходимые для договоров данного вида
4) все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Учитывая приведенные формулировки, необходимо отметить, что, определяя существенные условия договора в качестве характеристики той или иной договорной модели, во внимание следует брать первые три из указанных выше групп условий, поскольку в основе их выделения лежит объективный критерий - обусловленность существенности этих условий самим законом. Существенность же четвертой группы договорных условий обусловлена субъективными предпочтениями договаривающихся сторон.
В теории гражданского права наиболее широкое распространение получили три группы договорных условий: существенные, обычные и случайные. Поскольку закон и судебная практика относят к существенным условия, необходимые и достаточные для состоятельности договора как юридического факта, а стало быть, способным породить права и обязанности у его сторон, - именно эти условия являются одним из основных элементов, характеризующих любую договорную модель.
Характеризуя кредитный договор, безусловно, нужно иметь в виду, что, решая вопрос о наличии или отсутствии в конкретном договоре существенных условий, необходимо подвергать анализу всю совокупность правовых норм, регулирующих данный вид договора, и учитывать общие положения о заключении договора. Однако, учитывая то обстоятельство, что существенным может являться любое договорное условие, относительно которого по заявлению любой из сторон должно быть достигнуто соглашение - определить весь комплекс условий, подлежащих обязательному согласованию сторонами под угрозой незаключения договора, представляется возможным лишь применительно к конкретному договорному процессу. Поэтому, характеризуя кредитный договор как договорный тип в целом, следует определиться лишь с теми существенными условиями, которые объективно необходимы для заключения данного вида договора.
Кредитный договор заключает в себе сочетание диспозитивных императивных норм правового характера. Это обстоятельство указывает на то, что при заключении кредитных соглашений стороны должны четко определить свои права и обязанности, которые необходимо выполнять.
Наиболее сложная проблема в современной кредитно-финансовой сфере России - проблема не возврата кредитов. В этой связи, задача упорядочивания нормативной базы в законодательстве страны (создание банковского кодекса) встала наиболее остро. В тесной связи с вышесказанным следует отметить крайнюю необходимость усиления гражданско-правовой и уголовной ответственности в сфере кредитных отношений. Судебная практика показывает, что зачастую судебные решения в пользу кредитора очень часто на практике бывают малоэффективными. Это связано со многими причинами: например - очередность исполнения требований кредитора по кредитному договору относятся согласно ст. 855 ГК РФ только в четвертую очередь, а это в свою очередь, учитывая современное финансовое положение многих предприятий, ставит под вопрос реальное исполнение судебного решения; значительная загруженность судов во многом является причиной непринятия оперативных мер (в том числе "обеспечения иска"), что в конечном итоге сказывается на эффективности при исполнении судебных решений.
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая): Федеральный закон от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 05.12.1994. – № 32. – Ст. 3301.
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации (Часть вторая): Федеральный закон от 26.01.1996г. №14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 29.01.1996. – №5.
3. Гражданский Кодекс РСФСР. Утвержден ВС РСФСР 11.06.1964г. // Ведомости ВС РСФСР. – 1964. – N 24. – Ст. 407.
4. Основы гражданского законодательства Союза ССР и Республик. Утверждены ВС СССР 31.05.1991г. N 2211-1 // Ведомости СНД и ВС СССР. – 26.06.1991. – N 26.
5. О несостоятельности (банкротстве): Федеральный закон от 26.10.2002г. №127-ФЗ. // Собрание законодательства РФ. – 28.10.2002. - №43. – Ст. 4190.
6. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990г. № 395-1 // Собрание законодательства РФ. – 05.02.1996. – № 6. – Ст. 492.
7. О государственной регистрации недвижимого имущества и сделок с ним: Федеральный закон от 21.07.1997г. N 122-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 1997. – №30.
8. О бухгалтерском учете: Федеральный закон от 21.11.1996 N 129-ФЗ // Собрание законодательства РФ. –25.11.1996. – N 48.
9. О порядке открытия и деятельности в Российской Федерации представительств иностранных кредитных организаций: Приказ ЦБ РФ от 07.10.1997 N 02-437 // Вестник Банка России. – 20.11.1997. – N 76
10. Унифицированные правила для гарантий по требованию // Публ. МТП. – М. – 1996. – №458.
11. Постановление Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996г. №6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" // Вестник ВАС РФ. – 1996. – №9.
12. Информационное письмо ВАС РФ от 15 января 1998 г. № 27 "Обзор практики разрешения споров, связанных с применением норм ГК РФ о банковской гарантии" // Вестник ВАС РФ. – 1998. – № 3.
13. Постановление Президиума ВАС РФ от 30 ноября 1995 г. № 7045/95 // Вестник ВАС РФ. – 1996. – № 3.
14. Постановление Президиума ВАС РФ от 29 июля 1997г. № 2353/97 // Вестник ВАС РФ. – 1997. – № 11