Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита.
В законе или договором может быть предусмотрено освобождение от ответственности при наличии обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор). Если это не установлено, то ответственность наступает и при наличии этих обстоятельств.
Заемщики, не выполняющие обязанности по своевременному возврату кредитов, могут быть признаны несостоятельными в порядке ст. 25 и ст. 65 ГК РФ и закона «О несостоятельности (банкротстве) предприятий»[18]
Таким образом, основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав, в котором присутствуют две стороны – обязующаяся предоставить денежные средства – кредитор, и обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее – заемщик.
Стороны кредитного договора четко обозначены – это банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Это обстоятельство является отличительной чертой кредитного договора от других договоров гражданско-правового значения.
Исходя из двусторонности кредитного договора, следует, что обязанности возникают у обеих сторон: у кредитора – предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, у заемщика – возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Стороны в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору несут ответственность согласно требованиям гражданского законодательства или договора. То есть должник несет ответственность перед кредитором, причем должником в данном случае может быть как заемщик, так и кредитор, нарушивший условия договора, так же как и кредитором может выступать как одна, так и другая сторона.
Основной формой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору является принцип полного возмещения причиненных убытков.
3. Способы обеспечения возврата кредита
Предоставляя кредит, кредитор заинтересован не только получить определенный доход с заключенной сделки, но и вернуть предоставленные средства. Поэтому зачастую, выдавая кредит, кредитор, прежде всего, уделяет большое внимание механизму обеспечения возвратности средств, пытаясь таким образом с той или иной степенью гарантированности оградить себя от возможных убытков, могущих возникнуть по причине невозврата средств заемщиком.
Обязательства по кредитному договору могут быть обеспечены одним из способов, предусмотренных в главе 23 Гражданского кодекса РФ (ст. 329-381): неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. В отличие от ГК 1964 г. Новый Гражданский кодекс устанавливает, что данный перечень не является исчерпывающим. Исполнение обязательства может обеспечиваться другими способами, предусмотренными законом или договором. Предоставление заемщиком обеспечения может быть определено в кредитном договоре в качестве необходимого условия для передачи кредитором суммы кредита. Но в договоре не обязательно включать условия об обеспечении исполнения обязательств. Надежным и платежеспособным заемщикам кредит может быть предоставлен без обеспечения. Способы обеспечения обязательств различаются по степени воздействия на должника, методам достижения цели, а также зависят от существа обязательства. Также они различаются и объемом предоставляемых гарантий.
Обеспечение обязательства любым способом создает дополнительные обязательственные отношения между кредитором и заемщиком. Во-первых, недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства). Во-вторых, недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом. В-третьих, прекращение основного обязательства, как правило, влечет и прекращение его обеспечения.
Разные способы обеспечения обязательств имеют различные цели. Так, неустойка и задаток имеют целью стимулирование должника к исполнению обязательства. Таким образом, права кредитора обеспечиваются путем создания условий, повышающих вероятность исполнения обязательства. Другие меры предназначены непосредственно для защиты имущественного (денежного) интереса кредитора. К таким мерам относятся поручительство и банковская гарантия. Наконец, есть меры, которые стимулируют должника к исполнению обязательства, а в случае его несостоятельности гарантируют защиту имущественных интересов кредитора - это залог и удержание.
Кредитным договором также может быть предусмотрено одновременно несколько способов обеспечения исполнения заемщиком обязательства по погашению кредита.
Неустойка является одним из наиболее распространенных способов обеспечения обязательств. Широкое применение неустойки как меры обеспечения обязательств по договору кредита обусловлено, прежде всего, высоким стимулирующим воздействием на должника и возможностью компенсировать за счет неустойки понесенные убытки.
Неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п. 1 ст. 330 ГК РФ).
Неустойка выполняет двоякую функцию: способствует обеспечению обязательств и является мерой гражданско-правовой ответственности. Поэтому кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за нарушение обязательства. Однако ст. 401 ГК РФ предусмотрено положение, согласно которому: «Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств». Наличие в договоре условий о неустойке влечет для должника, нарушившего взятое обязательство, неблагоприятные последствия в виде уплаты установленных законом или договором процентов, начисляемых на сумму невыполненного обязательства (штраф), либо за каждый день просрочки (пеня). Преимуществом этого вида обеспечения исполнения обязательств является то, что по требованию об её уплате кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков – достаточно самого факта нарушения обязательства, а также возможность для сторон формулировать условия о неустойке по своему усмотрению, в том числе в части её размера, соотношения с убытками, порядка исчисления.
В зависимости от оснований установления различают договорную и законную неустойку. Договорную неустойку определяют сами стороны при заключении договора. Если в договоре нет условий о неустойке, то это означает действие законной неустойки, которое не зависит от воли сторон. Если законом не предусмотрено иное, стороны вправе условиями договора увеличить размер законной неустойки. Соглашения сторон, направленные на снижение или отмену неустойки, предусмотренной законом, не имеют юридической силы. Однако, если неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, то суд вправе ее уменьшить (ст. 333 ГК РФ). Право суда на уменьшение неустойки применимо как к законной, так и к договорной неустойке. Вопрос об уменьшении неустойки не может быть решен судом без постановки его в судебном заседании, выяснения позиций сторон и исследования доказательств, представленных сторонами в подтверждение своих позиций. В том случае, когда действия кредитора способствовали увеличению размера неустойки, основанием для ее уменьшения служат не положения ст. 333 ГК РФ, а нормы кодекса о том, что суд вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, в том числе неустойки (п.1 ст. 404 ГК РФ). Данная норма подлежит применению в том случае, когда кредитор не принял разумных мер к уменьшению убытков.
Вступая в гражданские отношения, их участники признаются равными в правах, в частности в праве определять содержание отношений в рамках договора. Однако не столь уж редко банк, куда предприятие, остро нуждающееся в денежных средствах, обращается с просьбой о предоставлении кредита, дает согласие на его выдачу лишь под условием применения к заемщику "драконовских" санкций за несвоевременное его возвращение. В качестве примера можно привести Постановление Президиума ВАС РФ от 17.06.1997 г. N 695/96[19], которое содержит характерный пример уменьшения судом неустойки, предусмотренной договором, вследствие ее несоразмерности.
Президиум ВАС РФ отменил судебные акты первой и апелляционной инстанций в связи с наличием оснований для применения статьи 333 ГК РФ. В соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между банком и коммерческой фирмой, в случае невозвращения кредита в срок фирма должна была заплатить неустойку в размере 2% от суммы невыполнения обязательств и от суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом. Размер предъявленной банком неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства заемщиком (фирмой). Убытки кредитора (банка) в виде неполученных доходов за период, на который был предоставлен кредит (исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, а также из суммы задолженности), составили в три раза меньшую суммы задолженности по кредитному договору. В соответствии со ст. 394 ГК РФ убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой. А в рассматриваемом деле предъявленная истцом (банком) к взысканию неустойка в несколько раз превышает его возможные убытки, то есть она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Поскольку неустойка - мера обеспечения исполнения обязательства, которая носит по отношению к убыткам компенсационный характер, необходимо было снизить размер взыскиваемой по настоящему спору неустойки до размера убытков кредитора в виде неполученных доходов.