По данному виду страхования, основными страхуемыми рисками, как правило, являются:
• дорожно-транспортное происшествие;
• пожар, самовозгорание;
• стихийные бедствия;
• противоправные действия третьих лиц (включая угон, кражу транспортного средства).
Полный перечень событий, являющихся страховыми случаями указан, в Правилах страхования конкретного страховщика. Набор страхуемых рисков при заключении договора страхования определяется страхователем по согласованиюсо страховщиком. При этом важно знать, как трактуется страховщиком то или иное событие, будет оно являться страховым случаем или нет. Практически всеми страховщиками Республики Беларусь не признаются страховыми случаями, и не подлежит возмещению ущерб, причиной которого явились следующие события:
а) совершениестрахователемпротивоправныхдействий с использованием застрахованного транспортного средства;
б) эксплуатация неисправного транспортного средства;
в) повреждения шин, не повлекшие нанесение иного ущерба
транспортному средству;
г) управление транспортным средством следующими лицами: не имеющими права на управление данным транспортным средством; в состоянии алкогольного опьянения или под влиянием наркотических, токсических, психотропных веществ; находящимися в утомленном или болезненном состоянии, или под воздействием лекарственных средств, применение которых противопоказано при управлении транспортными средствами;
д) использование транспортных средств в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях и испытаниях, за исключением случаев, когда договор страхования был заключен на данных условиях.
Ряд ограничений по выплате страхового возмещения связаны с невыполнением страхователем своих обязанностей по договору (сроки сообщения о страховом случае, представление подтверждающих документов и т. д.).
В РБ страхование авто-каско, как правило, проводится в зависимости от набора страхуемых рисков по следующим вариантам:
• «частичное каско»— в этом случае страхование транспортных средств осуществляется от всех вышеперечисленных рисков, кроме противоправных действий третьих лиц, связанных с угоном (кражей) транспортного средства и кражей его деталей и частей (разукомплектование);
• «полное каско» — в этом случае страхование транспортных средств осуществляется от всех вышеперечисленных рисков.
Кстати, на случай угонов приходится около трети всех страховых выплат. Угоняют в нашей стране до 2,5-3 тыс. автомобилей в год. Еще тенденция: угоняют чаще новые автомобили, чем подержанные. Поэтому наши водители, эксплуатируя неновые авто, обычно на угонах экономят, в то время как клиенты автосалонов об этом беспокоятся больше всего[39].
Набор застрахованных рисков по этим вариантам у каждого страховщика может несколько отличаться, особенно в варианте «частичное каско». Так в некоторых компаниях в этом варианте полностью отсутствует риск «неправомерных действий третьих лиц».
Кроме этих двух вариантов страхователю иногда может быть предложено застраховать свой транспорт только по риску ДТП. Также страхователю могут быть предложены такие варианты как: авто-каско «Летний», «На выходной день», «До первой выплаты» и т.д.
Кроме вариантов, связанных с количеством страхуемых рисков существуют варианты, связанные с расчетом страхового возмещения. В этом случае страхование может производиться по двум вариантам:
• страхование по варианту А предусматривает выплату страхового возмещения из расчета стоимости ремонта и цен на новые запасные части без учета износа транспортного средства;
• страхование по варианту Б предусматривает выплату страхового возмещения из расчета стоимости ремонта и цен на запасные части с учетом износа транспортного средства.
В разных страховых компаниях эти варианты могут называться или обозначаться по разному, сохраняя изложенное значение: «А» и «Б», «1» и «2», «новое за старое» и «старое за старое». Застраховав свой автотранспорт по варианту А, страхователь получает право полностью компенсировать фактические затраты на ремонт. При страховании по варианту Б из стоимости заменяемых деталей будет вычтен размер амортизации, хотя работы по ремонту будут оплачены в полном объеме.
Как правило, белорусские страховщики не принимают на страхование по варианту А транспортные средства старше 8-10 лет, а на легковой транспорт этот срок может быть сокращен до 4-5 лет.
Вариант А удорожает стоимость страхования, но это удорожание вполне оправданно. Этот вариант выгоден в первую очередь для владельцев новых или почти новых (3-5 лет) иномарок, т.к. этот класс страхователей в наибольшей степени заинтересован в качественном ремонте и предпочитает восстанавливать свой автомобиль на специализированных СТО или у своих дилеров «под ключ». Именно эта категория автовладельцев наименее защищена при получении страхового возмещения по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО), т.к. выплата по обязательному страхованию осуществляется, как правило, на основании составленной экспертом калькуляции (с учетом износа транспортного средства), а не по фактическим затратам на восстановление транспортного средства.
Вариант Б более выгоден предприятиям, имеющим большое количество транспортных средств, а также физическим лицам— владельцам подержанных автомобилей старше указанных выше сроков.
Сумма, которую автомобилист платит за годовую страховку, различна - в зависимости от цены авто, водительского стажа страхуемого и даже от того, сколько человек будет ездить на этом авто, - этот пункт оговаривается в договоре.
В настоящее время по данному виду страхования страховые тарифы находятся примерно в следующих диапазонах (при сроке страхования 1 год):
«частичное каско» для легкового автотранспорта — 3-4,5 % от страховой суммы; для грузового автотранспорта — 1,5-2 % от страховой суммы;
«полное каско» для легкового автотранспорта — 4-6 % от страховой суммы; для грузового автотранспорта — 2-2,5 % от страховой суммы.
При обсуждении условий страхования приходится сталкиваться с двумя базовыми понятиями: условная и безусловная франшиза. Франшиза может составлять от 0% до 50% от страховой суммы, а размер устанавливается автовладельцем. Допустим, ваш автомобиль не новый и в статистике по угонам значится на последних местах. Зато водительского стажа у вас практически нет. Идеальным вариантом тогда будет безусловная франшиза по повреждениям - 0% (страховщики будут оплачивать любые повреждения), а франшиза по угону - 100%. Если угонят - страховое возмещение вам не выплатят, зато вам не нужно платить страховщикам изначально.
Смысл этих понятий и операций - в экономии денег на рисках, которые, как вам кажется, вашему авто не угрожают.
Оплату в случае неудачи могут проводить по-разному. Если водитель стал участником ДТП, то вариантов может быть три. Кто-то из страховщиков высылает своего эксперта, оценивающего предполагаемый ремонт. Такой вариант может привести к потерям с любой стороны: водитель может отремонтировать авто «у знакомых» за полцены и в результате «наварить» с аварии (что в наших краях особо частое явление), а компания, у которой он покупал авто-каско, может «недооценить» его расходы.
Второй вариант тоже не лишен недостатков: оплата счетов на СТО может позволить водителю-«жертве» заработать хорошие деньги. Схема действия проста: ремонтируешь, а потом просишь ремонтника указать в квитанции другую сумму. Отследить такие действия бывает трудно.
Третий вариант - самый лучший как для страховщиков, так и для «честных» водителей: продавец авто-каско сам реанимирует машину на собственных СТО. И все довольны. В любом случае о том, как будет производиться возможная выплата, со страховщиками следует договориться заранее [39].
В размер ущерба включается стоимость деталей, частей, подлежащих ремонту (замене), стоимость работ по их ремонту (замене), стоимость услуг эксперта (если оплату произвел сам страхователь) и некоторые другие затраты (на буксировку, парковку и т. д.).
При наступлении страхового случая страхователь обязан незамедлительно сообщить о случившемся в ГАИ (дорожную полицию), милицию, пожарный надзор, метеослужбу или, в зависимости от характера события, в другие компетентные органы и получить документ, подтверждающий факт происшествия. Следует также известить страховщика путем подачи письменного заявления и принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры для уменьшения возможных убытков, при столкновении с другим транспортным средством страхователю необходимо записать номерной знак автомобиля, данные, касающиеся его владельца, фамилии и адреса свидетелей происшествия, номер страхового полиса, наименование страховой компании, в которой застрахована гражданская ответственность или транспортное средство виновника аварии. При угоне (хищении) автомобиля страхователь вместе с заявлением представляет страховщику документ, подтверждающий факт его обращения в милицию(дорожную полицию), сведения о возбуждении уголовного дела, полный комплект оригинальных ключей от автомобиля, брелоков противоугонных устройств и сигнализации, установленных на угнанном (похищенном) транспортном средстве. Страхователь должен аргументировано доказать факт наступления страхового случая, размер претензий по ущербу, обеспечить права на предъявление иска к виновной стороне, если она имеется.