Не надо полагать, что, застраховав свой автомобиль, вы можете «расслабиться» - дескать, возмещение гарантировано в любом случае. Существует неписаный закон - к застрахованному имуществу владелец должен относиться так, как если бы оно не было застраховано. А детализован этот закон в правилах страхования, которые, прежде чем расстаться с несколькими сотнями долларов, необходимо изучить со всей тщательностью. К примеру, отказ от освидетельствования на алкогольное опьянение - основание для отказа в выплате. Превышая допустимую скорость, вы также принимаете всю ответственность на себя, и страховщик, скорее всего с вами ее делить не будет. Как правило, чемдешевле полис, тем больше в нем различных оговорок. Поэтому не стоит гнаться за дешевизной. Качественные услуги стоят дорого, в том числе и страховые[38].
Для сравнения ситуации на рынке автострахования можно выбрать белорусский и российский рынки.
Последние четыре года стали показательными для российского страхового рынка: бум развития авто-каско привел к банкротству целого ряда компаний, которые не смогли правильно рассчитать свои силы и выстроить бизнес-стратегию в условиях бурного роста. Этот опыт пригодится и белорусским и российским компаниям в будущем, поскольку позволит грамотно выстраивать тарифную политику и управление рисками на других растущих рынках.
Введения в действие института обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев повлекло за собой бурное развитие продаж остальных розничных страховых продуктов. При этом локомотивом развития розничного страхования является авто-каско, которое в последние три года растет быстрыми темпами - в среднем на 60-80% в год. Об этом свидетельствуют как различные экспертные оценки рейтинговых агентств и участников рынка, так и данные Федеральной службы страхового надзора.
По мнению экспертов, доля премии по авто-каско составила 17-19% от общей премии рынка, при этом три четвери от этого объема составляют премии, поступившие по договорам с физическими лицами. Для сравнения, доля добровольного медицинского страхования (ДМС) по итогам 2009 года составила 15-18% рынка (большую часть этого бизнеса составляет обслуживание корпоративных клиентов), страхования недвижимого имущества физических лиц -1-2%. Рынок авто-каско не фигурирует в официальной статистике, но можно оценить его в 75 млрд. рос. руб., он занимает приблизительно половину рынка страхования физических лиц, очищенную от корпоративных программ.
При этом рынок авто-каско растет бурными темпами. Уже несколько лет подряд объем продаж продуктов авто-каско физическим лицам растет в целом быстрее рынка. Если, например, в 2006 году частные покупатели приобрели полисов авто-каско на 17,3 млрд. рос. руб., то в 2008-м - на 26,9 млн. рос. руб., при этом прирост премии составил 55,3%. По итогам 2008 года премия по авто-каско выросла на 74,4%, достигнув 46,9 млрд. руб. Согласно отчетным данным, в 2009году темпы роста премии, собранной страховщиками по авто-каско, несколько снизились: рынок вырос "всего" на 40%. Объем собранной премии составил 65,7 млрд. руб.
В 2007 году объем премии по авто-каско вырос на 27,9% (до 84,0 млрд. рос. руб.); в 2008-м - на 25,7% (105,5 млрд. рос. руб.), в 2009-м - на 23,0% (129,8 млрд. рос. руб.), а в 2010 году - еще на 20,8%, достигнув показателя в 156,8 млрд. руб.
Столь бурный рост сопровождался рядом скандалов, поскольку некоторые компании стремились занять как можно большую долю рынка любой ценой. Весьма показательным был пример страховой компании "АВЕСТ", которая сделала страхование каско убыточным видом, существенно занизив тарифы с тем, чтобы при помощи демпинга занять большую долю рынка. Из-за использования демпинговых цен на полисы компания вынуждена была выплачивать возмещения по заявленным страховым случаям из премии, поступавшей за счет заключения новых договоров. Позже участники рынка назвали это термином "выплаты с колес". Таким образом "АВЕСТ" балансировал около полугода. Однако летом 2005 года офисы компании оказались закрытыми, а на Российском союзе автостраховщиков повисли обязательства компании по возмещению убытков ее клиентам по ОСАГО. Вслед за "АВЕСТом" рынок авто-каско покинули Западно-Сибирская транспортная страховая компания (ЗСТСК), "Доверие", Евро-Азиатская страховая компания (ЕАСК), "Универсальный полис", "Фиделити-Резерв". Больше всего проблем было у "Фиделити-Резерв", основная часть портфеля которой состояла именно из договоров, заключенных по демпинговым ценам [4].
Демпинг - это одна из основных проблем рынка. На растущем рынке он неизбежен, ведь каждый пытается отхватить свою долю, а российский рынок автокаско растет в последнее время фантастическими темпами. При такой ситуации нарастить портфель авто-каско просто - достаточно активной рекламы, высоких комиссионных продавцу и низких тарифов. Благодаря значительному поступлению страховой премии компании некоторое время (пока портфель растет) удается осуществлять текущие выплаты. В основном за счет новых поступлений премии. Фактически работает принцип обычной финансовой пирамиды.
Ещё одна основная тенденция, которую отмечают специалисты в области страхования, - это рост страхового мошенничества. Очень уж много "странных" пожаров возникает с кредитными машинами, возникают фиктивные ДТП. Теперь уже люди за каждую царапину стараются получить от страховщиков деньги. С такими проблемами сталкиваются страховые компании и в других странах. Люди пытаются за счет своего автомобиля компенсировать какие-то другие свои затраты.
Впрочем, участники рынка считают, что проблемы, возникшие у некоторых страховщиков, были связаны не только с демпингом. Причиной возникновения проблем у этих компаний могло стать также и непрофессиональное отношение к перестраховочной защите и формированию резервов, а это неминуемо приводит компанию к отрицательным финансовым показателям, следствием чего становится невозможность исполнить свои обязательства.
Эксперты полагают, что некоторые страховщики недостаточно жестко контролировали убыточность, что и привело их к банкротству: некоторые компании не анализировали и не прогнозировали уровень убыточности, следствием чего было неправильное формирование резервов и тарифов. В результате компании с невысокой диверсификацией портфеля и небольшим запасом капитализации сталкивались с финансовыми трудностями.
Страховой рынок учел ошибки "молодости": сейчас некоторые участники рынка уже начали сворачивать деятельность по активному насыщению портфелей договоров авто-каско, заморозив портфели либо искусственно ограничивая выплаты. Одновременно они занялись поиском других - неценовых - методов конкуренции. Предполагается, что страховщики в ближайшем будущем займутся, в частности, экспансией на региональные рынки; компании будут увеличивать сервисную составляющую и осваивать дифференцированный подход к автовладельцам; компании задумаются над фокусированием на определенной группе клиентов[40].
Все вышеизложенное позволяет сделать следующие выводы:
1) страхование авто-каско развивается у нас в стране достаточно быстрыми темпами, этот вид страхования пользуется большим спросом у населения;
2) это достаточно убыточный вид страхования, и необходимо приложить массу усилий, на диверсификацию страхового портфеля;
3) бесспорным лидером в страховании авто-каско физических лиц является страховая компания «Би энд Би иншуренс Ко» - 32,6 %. Ближайший преследователь - «Белгосстрах», имеет 21,8 %. В страховании юридических лиц лидирует страховая компания «Белгосстрах» - 25,2 %, на втором месте - страховая компания «Би энд Би иншуренс Ко» - 21,2 % доли всего рынка соответственно. Тройку лидеров по обеим группам клиентов замыкает «ТАСК» - 13,8 % по страхованию физ.лиц и 11,3 % по страхованию юр.лиц;
4) как и любой другой вид страхования авто-каско имеет свои проблемы в развитии. К основным из них относится демпинг страховых тарифов и рост страхового мошенничества.
3 Проблемы и перспективы развития страхования средств автотранспорта в Республике Беларусь
Белорусский автопарк растет ежегодно на 5-10% - во многом за счет новых автомобилей. А поскольку на «свежих» авто владельцы ездят аккуратнее и потерять его боятся больше, то перспективы у нашего рынка страхования не самые плохие. Предполагается, что он будет только расти.
Однако, с ростом количества автомобилей и развитием авто-каско, участились и случаи страхового мошенничества. Эта проблема стоит сейчас на рынке авто-страхования достаточно остро. Так за 2009 и первые 4 месяца 2010 года в республике зарегистрировано 55 фактов краж автомашин, застрахованных по каско. Из них 14 автомашин разыскано, в 13 случаях было установлено, что владельцы сообщили ложную информацию о совершенных кражах с целью получения страхового возмещения.
Способы мошенничества при страховании транспортных средств по договору страхования авто-каско:
1) инсценировка кражи транспортного средства;
2) умышленный поджог застрахованного транспортного средства;
3) заключение договора страхования после причинения ущерба
транспортному средству (страхование «задним числом»);
4) инсценировка повреждения транспортного средства в результате ДТП;
5) инсценировка повреждения транспортного средства в результате
противоправных действий третьих лиц;
6) внесение лиц в список допущенных к управлению транспортного
средства «задним числом»;
7) подмена лица, реально допустившего ДТП;
8) изменение отдельных обстоятельств страхового события с целью
уклонения от обоснованного отказа в выплате;
9) утаивание или фальсификация сведений о наличии алкогольного
опьянения водителя транспортного средства;
10) умышленное провоцирование ДТП с застрахованным транспортным
средством;
11) использование автомобиля-двойника;
12) замена неповрежденных деталей транспортного средства
поврежденными;