Индикаторы, требующие отслеживания:
- рейтинг рисков;
- распределение средневзвешенного риска;
- отношение классифицированных ссуд к общему портфелю;
- концентрация займов в различных сегментах портфеля;
- потери по ссудам и их возмещение;
- отчисления в резерв по ссудам;
- отношение резерва на убытки по ссудам к общей сумме портфеля;
- просрочки;
- прочие ссуды под недвижимость, неработающие ссуды, пролонгированные ссуды в доле к кредитному портфелю.
Направления мониторинга займов:
1) отслеживание целевого использования заемных средств согласно утвержденному проекту;
2) мониторинг платежеспособности клиента;
3) мониторинг динамики финансового состояния Заемщика;
4) мониторинг залогового обеспечения;
5) мониторинг состояния кредитного портфеля филиалов Банка.
Интенсивность проведения мониторинга финансового состояния Заемщиков – юридических лиц предлагается ниже:
Размер кредита | Частота мониторинга (не менее) |
| до 35 000 USD | Не проводить |
| От 35 000 – 100 000 USD | 1 раз в полгода |
| свыше 100 000 USD | 1 раз в квартал |
Мониторинг залогового обеспечения проводится специалистами Управления мониторинга и классификации займов с целью минимизации риска обесценения вторичного источника погашения.
Интенсивность проведения мониторинга залогов
Вид залога | Частота мониторинга (не менее) |
| Недвижимость | 1 раз в год |
| Транспорт | 1 раз в квартал |
| Депозит | Не проводится |
| Ценные бумаги (государственные) | Не проводится[1] |
| Оборудование | 1 раз в полугодие |
| Товары (в т.ч. зерно) | 1 раз в квартал |
| Монетарные металлы | Не проводится |
Функции по работе с кредитами, имеющих просроченную задолженность возлагаются на Кредитные подразделения, подразделения Мидл-офиса, операционные блоки филиалов, подразделения безопасности.
На основании ежедневных отчетных данных, формируемых из АБИС, при выявлении просроченной задолженности, выполняются следующие действия:
1- день возникновения просроченной задолженности:
1) - Мидл-офис филиала:
а) ежедневно до 10.00 ч. в АБИС банка формирует отчет о займах, имеющих просроченную задолженность (далее Отчет), с указаниями групп доступа, периода просроченной задолженности клиента и посредством электронной почты Outlook направляет его директору филиала, Начальнику кредитного подразделения, а также сотруднику операционного блока филиала, назначенного директором филиала и ответственному за рассылку Отчета в Операционные блоки филиала;
2) Специалист Кредитного подразделения:
а) посредством телефонных переговоров уведомляет Заемщика о наличии просроченной задолженности, выясняет причины образования просроченной задолженности и напоминает Заемщику о необходимости выполнения обязательств перед банком.
3) Ответственный сотрудник операционного блока филиала:
получив Отчет, незамедлительно производит его рассылку посредством электронной почты Outlook на начальников Операционных блоков, в которых осуществляется расчетно-кассовое обслуживание клиентов, отраженных в Отчете.
4) Начальник Операционного блока филиала:
получив Отчет, незамедлительно посредством электронной почты ОпIоо1 направляет сотрудникам своего подразделения (менеджер счета) по группам обслуживания клиента.
Менеджер счета:
а) в рамках своей группы обслуживания, осуществляет контроль, и не исполняет указания клиентов по проведению расходных операций с их текущих счетов (получение наличных денег через кассу, платежи и тд.), за исключением исполнения указаний третьих лиц, в соответствии с законодательством РК. Проведение расходных операций не допускается в пределах суммы задолженности, указанной по клиенту в Отчете.
б) при предоставлении клиентом документов на расходные операции информирует клиента о невозможности их проведения и:
-в случае наличия просроченной задолженности до 30 дней — разъясняет клиенту о необходимости проведения встречи с кредитным экспертом;
-в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 дней - разъясняет клиенту о необходимости проведения встречи со специалистом по работе с проблемными займами.
10-15 календарных дней наличия просроченной задолженности:
1) Специалист Кредитного подразделения:
- проводит повторные телефонные переговоры с Заемщиком, напоминает о необходимости погашения просроченной задолженности, выясняет сроки ее погашения и результаты переговоров фиксирует в электронном Журнале;
- на 1 5-ый календарный день наличия просроченной задолженности на основании Отчета готовит список Заемщиков, по которым необходимо подготовить Уведомления о наличии просроченной задолженности в случае непогашения задолженности по кредиту в соответствии с Приложением 1.1. (далее — Уведомление) и направляет его в виде служебной записки в Миддл-офис.
2) Специалист Миддл-офиса:
а) на основании служебной записки, полученной от Специалиста кредитного подразделения, готовит Уведомление для передачи последнего Заемщику/Залогодателю.
В течение 3-х дней с момента получения от Кредитного подразделения проблемного кредита, Специалист по работе с проблемными займами, получив и приняв во внимание материалы по проблемному кредиту, а также самостоятельно проведенные телефонные переговоры и/или встречи с заемщиком разрабатывает план мероприятий по работе с проблемным займом (по возврату задолженности). Данный план с предлагаемыми мероприятиями выносит на рассмотрение Кредитной Комиссии/Комитета по работе с проблемными займами. По займам, выданным по программам корпоративного кредитования и кредитования субъектов малого и среднего бизнеса дополнительно оформляется Информационная справка.
План мероприятий по возврату задолженности может предусматривать следующие действия:
- реструктуризация долга в случае если доходность клиента позволяет погасить ссудную задолженность в полном объеме;
- устранение юридических замечаний, принятие дополнительного обеспечения;
- выставление Банком платежных требований-поручений ко всем банковским счетам заемщика, поручителя и гаранта;
- вручение уведомлений;
- выставление охраны залогового имущества при необходимости;
- объявление дефолта с направлением требования о досрочном погашении всей суммы задолженности;
-взыскание ссудной задолженности с заемщика, созаемщика, гаранта, поручителя (внесудебная или судебная реализация залогового имущества, принятие в обеспечение в собственность Банка, совместная/адресная продажа);
- Участие банка в процедуре банкротства.
Банк до начала внесудебной реализации вправе требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях, когда заемщиком просрочена только часть кредита, а нецелесообразность осуществления мер по улучшению кредита очевидна.
Процедуру внесудебной реализации в процессе проведения мероприятий по возврату проблемных кредитов осуществляет доверенное лицо. Доверенное лицо определяется руководством филиала с обязательным согласованием кандидатуры с Юридическим департаментом и Управлением по работе с проблемными займами.
Вся переписка с заемщиком/залогодателем и/или третьими лицами, связанная с обращением взыскания на предмет залога, должна быть согласована с юридическим подразделением.
До момента одобрения Комитетом по работе с проблемными займами проведения внесудебных принудительных торгов на заложенное имущество, доверенное лицо должно составить в трех экземплярах уведомление о невыполнении обязательств. Один экземпляр регистрируется и остается в органе, где был зарегистрирован договор залога. Другой экземпляр уведомления предоставляется залогодателю. Третий экземпляр уведомления подписывается у залогодателя и передается Банк. При невозможности непосредственной передачи уведомления оно направляется залогодателю заказным письмом по его адресу, указанному в договоре залога. Документы, подтверждающие отправку уведомления (квитанция об отправке), сохраняются и подшиваются в кредитное досье заемщика.
К участию в торгах допускаются юридические и физические лица, прошедшие регистрацию у Доверенного лица и внесшие в установленный срок гарантийный взнос, если таковой предусмотрен условиями торгов.
Начальная цена заложенного имущества, выносимого на торги, определятся исходя из его рыночной стоимости в целях проведения аукциона в условиях конкуренции и соблюдения, прав залогодателя. При этом отчет об оценке заложенного имущества должен быть составлен в срок не более 90 (девяносто) календарных дней до момента реализации заложенного имущества.
Минимальная цена определяется в зависимости от метода торгов:
а) при английском методе торгов минимальная цена равна начальной цене;
б) при голландском методе торгов минимальная цена устанавливается залогодержателем с учетом.
Доверенное лицо объявляет торги несостоявшимися в случаях, когда:
• на торги явилось менее двух покупателей;
• лицо, выигравшее торги, не внесло покупную цену в установленный срок.