Мир Знаний

Причины и история возникновения и развития кредитных отношений. Их эволюция (стр. 6 из 7)

В прошлом году продолжалась работа по дальнейшему расширению региональной сети. Было открыто два филиала и 152 дополнительных офисов. По состоянию на 1 января имеется 78 региональных филиалов и 1414 дополнительных офисов. Таким образом, «Россельхозбанк» последовательно выполняет стратегическую задачу по обеспечению своего присутствия во всех ведущих аграрных территориях страны.

В 2008 г. «Россельхозбанк» продолжил расширение и укрепление своей международной деятельности. В настоящее время банк обладает широкой корреспондентской сетью, насчитывающей более 100 иностранных банков-партнеров. В прошлом году состоялись внешнеэкономические сделки с использованием механизма торгового финансирования и связанного кредитования на сумму 244 млн. дол. и 129 млн. евро.

Одно из наиболее перспективных направлений международной деятельности банка – развитие сети зарубежных представительств. Такие представительства открыты в Монголии, Республике Беларусь, Республике Таджикистан. Принято решение об открытии представительства банка в Республике Казахстан. Эта работа будет способствовать расширению возможностей по предоставлению банковских продуктов и услуг клиентам банка, увеличению экспортно-импортных операций, росту товарооборота и количества сделок с зарубежными партнерами, расширению клиентской базы.

Наращивая объемы кредитования, особое внимание уделяется качеству кредитного портфеля. Безусловно, объективные процессы, происходящие в экономике в условиях финансового кризиса, а также сложившаяся в 2008 г. неблагоприятная конъюнктура на рынке сельхозпродукции оказывает свое прямое влияние на показатели возврата ссуд. В ряде случаев имеют место и субъективные причины возникновения проблем, связанных с несвоевременным погашением кредитов.

Объем кредитов, непогашенных в срок, вырос за 2008 г. до 8,5 млрд. руб., что составило 1,8% кредитного портфеля. Что касается первого полугодия 2009 г., то процент кредитов, не погашенных в срок, составил 2,4%.

В отличие от неблагополучной ситуации в целом по российской банковской системе уровень просроченной задолженности по кредитам физических лиц по итогам первого полугодия 2009 г. составил 0,8%. Банком разработан комплекс мер по предупреждению образования и погашению имеющейся просроченной задолженности. Внесены изменения в процедуры рассмотрения кредитных проектов, сопровождения кредитов, ужесточены требования к финансовому состоянию клиентов, обеспечению, проведены некоторые организационные преобразования, повышены требования к персоналу. Кроме того, принимаются меры финансового характера с целью уменьшения влияния возможного ухудшения качества кредитного портфеля.

Финансовый кризис не должен привести к снижению объемов производства сельхозпродукции и ухудшению качества жизни на селе. «Россельхозбанк» в нынешних непростых условиях предпринял комплекс мер, направленных на сохранение позитивной динамики роста объемов кредитной поддержки агропромышленного комплекса и сельского населения. Банк не сокращает кредитные программы, не отказывается от новых проектов. Банк принципиально не пересматривает условия действующих договоров в части увеличения процентных ставок.

Сейчас банк в своей деятельности особое внимание уделяет обеспечению доступности кредитных ресурсов, совершенствованию форм и механизмов кредитной поддержки сельхозтоваропроизводителей как в целом, так и в рамках реализации Государственной программы развития сельского хозяйства. За первое полугодие 2009 г. размер кредитного портфеля банка увеличился более чем на 90 млрд. руб. и достиг 557 млрд. рублей.

Чтобы обеспечить в нынешней непростой экономической ситуации доступность кредитных ресурсов для сельхозтоваропроизводителей, банк установил минимально возможный уровень ставки по кредитам. К примеру, на финансирование сезонных полевых работ ставка составляет 18% годовых. Под такой же процент проводится кредитование фермеров по всем видам кредитов, процентная ставка для кредитных кооперативов составляет 16% годовых.

В целях облегчения долговой нагрузки тех заемщиков, которые в силу объективных причин испытывают сложности с погашением кредитов, «Россельхозбанк», начиная с IV квартала 2008 г., существенно расширил полномочия своих региональных филиалов по пролонгации кредитов на срок до 180 календарных дней.

Словом, первую волну кризиса банку удалось выдержать, и выдержать достойно. Руководством банка были спрогнозированы кризисные явления, готовились к ним. И сейчас продолжаем уделять особое внимание анализу складывающейся ситуации и принятию превентивных мер, призванных не допустить ухудшения основных показателей работы. Профессиональные и грамотные действия наших специалистов – вот что позволило правильно прогнозировать наступающие события и принять ряд упреждающих мер.

Сегодня, если базироваться на прогнозах аналитиков, необходимо планировать деятельность, исходя из того, что начинается второй, более болезненный и тяжелый этап кризиса.

Ситуация непростая, но не следует впадать в пессимизм. Антикризисные меры, которые сейчас осуществляет Правительство Российской Федерации, показывают их высокую эффективность: в стране обеспечена социальная стабильность, удалось избежать обвала в банковском секторе. Бесспорным остается и тот факт, что государство оказывает масштабную поддержку ключевым секторам отечественной экономики, в том числе банковской сфере. В полной мере осуществляются программы, ориентированные на длительную перспективу и призванные обеспечить качественное обновление экономики страны. И такая тактика позволит с минимальными потерями преодолеть кризисные явления в экономике [20, с.9].


Заключение

Тенденции развития кредитования обычно рассматриваются применительно к определенному историческому этапу, так как тенденция – это развитие на определенном отрезке времени. Тенденция, проявляемая как нечто постоянное в развитии, характеризует существенную связь между процессами, становится закономерностью. Поэтому важно понимать, что является тенденцией данного этапа, что неприемлемо для определенного времени и что может существенно видоизменяться при определенных экономических и политических условиях.

Тенденции развития кредитования можно рассматривать: по отношению к переходной экономике; как целостный процесс, в котором каждый элемент кредитования развивается в специфических направлениях; как процесс, зависящий от макро- и микроэкономических предпосылок.

В отличие от системы кредитования распределительного хозяйства действующая система отражает процесс трансформации экономики – ее переход к рыночным отношениям. Как во всякой системе, находящейся между прошлым и настоящим, новое содержание продолжает сосуществовать с прежним. Старая система кредитования оказалась разрушенной, новая система должна была быть создана на базе новых ценностей и идей, адекватных рыночной экономике.

В связи с переход к рыночным отношениям произошла коммерциализация отношений между хозяйствующими субъектами. Целевая ориентация в цепочке «банк-кредитор – предприятие-заемщик» сместилась в сторону прибыли. При этом наблюдались общее падение объема производства и уменьшение объема инвестиций, высокие темпы инфляции, разрушение прежних хозяйственных связей. Под влиянием макро- и микроэкономических факторов увеличилось число убыточных предприятий.

Таким образом, можно утверждать, что вслед за тенденцией к существенному сокращению объемов кредита, наблюдавшихся в период 90-х годов, в начале 2000-х гг. обозначилась тенденция к росту кредитных вложений.

Не без основания можно заключить, что на протяжении конца ХХ в. кредит постепенно терял свою роль в развитии экономики. В целом опосредование кредитом процесса создания валового внутреннего продукта неуклонно снижалось. В последующие годы положение стало выравниваться: наблюдалось некоторое повышение доли кредита как источника формирования оборотных средств предприятий.

За промышленностью закрепилось основное место в отраслевой структуре кредитных вложений. До кризиса 2008 г. заметно увеличились вложения банков в строительство и транспорт, резко снизилась доля кредитов, предоставляемых сельскому хозяйству.

Можно заметить, что в последнее докризисное время банки в основном сохранили структуру своих кредитных вложений – решающая часть кредитов предоставлялась нефинансовому сектору экономики. Кредиты шли в те отрасли промышленности, которые были наиболее приоритетными в структуре экономики, тем самым, сохраняли тенденцию к взаимодействию с наиболее важным материальными потоками. Однако размер кредитов, снизившийся под влиянием сокращения материальных активов предприятий и организаций, ресурсной базы коммерческих баков, обострения рисков в условиях длительного экономического кризиса, в настоящее время все еще не достиг достаточного уровня для покрытия спроса хозяйства на дополнительные денежные средства.

Что касается срочности кредитования предприятий, то инфляция, экономический кризис, высокие риски и здесь сказали свое слово. Можно заметить, что с момента кризиса в сроках кредитования произошли некоторые изменения. Наметилась тенденция уверенного роста доли кредитов свыше года в общей структуре ссудной задолженности предприятий перед банками.

Также усилился невозврат кредитов банковскому сектору. Причины неплатежей заложены не только в самом хозяйстве, они существуют и внутри банковской системы, оценка кредитного риска на ранних и последующих стадиях кредитного процесса, качество кредитного портфеля ряда банков не находятся на должном уровне.

Современная организация кредитования содержит и еще ряд заметных недостатков. Российским банкам много еще предстоит делать в области совершенствования кредитования предприятий, сокращения просроченных платежей.