Вместе с тем, наибольший доход банк получает не в виде комиссии, а в виде дохода от размещения средств, находящихся на карточных счетах клиентов [11].
Также наблюдается значительная неравномерность нагрузки – в регионах присутствия филиалом ОАО АКБ «УРАЛСИБ ЮГ-БАНК», она либо равна, либо меньше нормативного значения, а в Краснодаре в несколько раз превышает норму.
Данную проблему необходимо решать в ближайшее время, так в 2008 году было дополнительно установлено 18 банкоматов, что в среднем несколько снизило нагрузку на 1 банкомат.
При этом, следует иметь ввиду, что объем прибыли будет расти прежде всего в том случае, если будут наращиваться остатки на карточных счетах и, напротив, будут снижаться затраты на внедрение и обслуживание пластиковых карт.
Например, еще в прошлом году в России активно внедрялись самые передовые карточные технологии, в первую очередь чиповые, или микропроцессорные карты. Но именно осуществление дорогостоящих чиповых проектов оказалось под угрозой. Подтверждением этой тенденции стал недавний переход системы микропроцессорных карт «Золотая корона» на карты с магнитной полосой. Определенные изменения в подходах к внедрению «карточного» бизнеса произошли и в ОАО АКБ «УРАЛСИБ ЮГ-БАНК».
Исходя из этого можно сделать вывод о том, что только массовое внедрение недорогих карточек с широким перечнем услуг для клиента, позволит (с учетом продолжающейся динамики роста) в оптимальные сроки окупить затраты и развивать рынок пластиковых карт [24].
3.2 Рекомендации по совершенствованию операций с пластиковыми картами в ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК»
Общее улучшение экономической ситуации в стране, формирование достаточно большой группы кредитоспособного населения, постепенное формирование рынка потребительского кредитования — эти и другие факторы создают необходимые предпосылки для развития сегмента кредитных карточек в России [31].
Для банков, работающих на финансовом рынке с физическими лицами, все более актуальной становится проблема качественного предоставления широкого спектра финансовых услуг значительной массе населения в сфере разнообразных перечислений и наличных выплат, коммунальных и иных платежей, размещения личных средств клиентов на депозитное хранение, кредитования клиентов, имеющих надежную кредитную историю.
В то же время вопросы минимизации собственных затрат, проблемы оптимального управления денежными потоками физических лиц и — одновременно — необходимость снижения операционных и технологических издержек заставляют банки искать новые формы работы с физическими лицами [27].
Среди факторов, сдерживающих развитие банковского розничного обслуживания в России:
- низкий уровень доходов населения;
- неравномерное распределение дохода между различными слоями населения;
- низкая плотность населения и большая территориальная протяженность.
Для сохранения преимущества и увеличения роста клиентов банка необходима следующая программа:
- перемещение терминального оборудования, с торговых точек с низкими оборотами, на предприятия торговли и сервиса, пользующиеся постоянным спросом у жителей города, с большим размером разовой покупки (приобретение мебели, бытовой техники, ювелирных изделий) и предоставление данными торговыми точками скидки, не менее 5%.
- плановая замена старого терминального оборудования VeriFone Omni 395 в магазинах с большими оборотами, и соответственно большими очередями в кассу, на новое оборудование VeriFone Omni 3350, позволяющее сократить время обслуживание клиента в 2,5 раза (до 8-10 секунд).
Кроме всего прочего, Банку необходимо приступить к эквайрингу общероссийских платежных систем, таких как STB Card, Аккорд, что позволит ОАО АКБ «УРАЛСИБ ЮГ-БАНК», c его разветвленной инфраструктурой на Черноморском побережье Краснодарского края, получить прибыль в виде комиссии за снятия наличных денежных средств, держателями пластиковых карт данных платежных систем в пункте выдачи наличных.
К примеру, возьмем два варианта установки терминалов в г. Краснодаре и предложим следующие условия:
1 вариант: один терминал за счет ОАО АКБ «УРАЛСИБ ЮГ-БАНК»;
2 вариант: два терминала за счет Банка-Агента;
Таблица 5 - Эффективность установки терминала другой платежной системы
| Показатели | Кол-во, шт. | Комиссия ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК», % | Межбанк-ая комиссия, % | Оборот, рубли | Прибыль, рубли |
| Терминал, шт. (за счет ОАО АКБ «УРАЛСИБ ЮГ-БАНК») | 1 | 2,5 | 1,0 | 500 000 | 7 500 |
| Терминал, шт. (за счет Банка-Агента) | 2 | 1,5 | 0,5 | 1000 000 | 10 000 |
Таким образом, ОАО АКБ «УРАЛСИБ ЮГ-БАНК» будет выгоднее установить 2 терминала за счет Банка-Агента, при низком размере комиссии (1,5), чем один терминал за свой счет при высоком размере комиссии (2,5%). При том что, данная таблица не учитывает затраты на связь, то в переговорах с Банком –Агентом, ОАО АКБ «УРАЛСИБ ЮГ-БАНК» необходимо настаивать на том, что бы затраты на связь были за счет Банка Агента [33].
В настоящее время, в связи с острой конкуренцией со стороны Сбербанка и Московских Банков, ОАО АКБ «УРАЛСИБ ЮГ-БАНКу» необходимо пересмотреть тарифную политику по зарплатным проектам с возможностью предоставления карт Предприятию бесплатно. Предоставление Банком карт за свой счет возможно только при выпуске и обслуживании магнитных пластиковых карт. Решение данной проблемы таким образом, позволит ОАО АКБ «УРАЛСИБ ЮГ-БАНКу» снизить тарифы по пластиковым картам, получить дополнительную прибыль и привлечь Предприятия с большим количеством сезонных рабочих.
ОАО АКБ «УРАЛСИБ ЮГ-БАНКу» необходимо постоянно решать вопрос с размером процентов, уплачиваемых по картсчетам физических лиц, опираясь на размер ставки рефинансирования, доходов от размещения привлеченных денежных средств, и ставкам по счетам «до востребования», с тем что бы с одной стороны снизить себестоимость привлеченных средств, а с другой стороны сделать привлекательным проценты начисляемые по картсчету [11]
Что же касается инфраструктуры для обслуживания банковских карточек, то уже к концу 2007 года эквайринговая сеть карт «Золотая Корона» насчитывала более 50000 торговых терминалов, 7850 пунктов выдачи наличных и 697 банкоматов. Карты «Золотая Корона» принимаются к обслуживанию в 150 городах России, а также на Украине (в 9 крупнейших городах), в Кыргызстане (в 7 городах) и Казахстане (Алматы, Петропавловск). Банк «Каспийский» (Алматы) установил первый пункт выдачи наличных по картам «Золотая Корона» в крупнейшем городе Республики Казахстан – Алма-аты [10].
Развивая рынок банковских услуг, предоставляемых с использованием пластиковых карточек, ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК» реализовал высокоэффективные технологии массового обслуживания физических лиц. При этом подходе пластиковая карточка, являясь идентификационной по своей природе, выступает как универсальное средство доступа и управления банковским счетом клиента [9].
Таблица 6 – Динамика остатков по счетам пластиковых карт физических лиц
| Наименование | На 1 января 2005 г. тыс. руб. | На 1 января 2006 г. тыс. руб. | На 1 января 2007 г. тыс. руб. | Отклонение 2006 к 2005 | Отклонение 2007 к 2005 | Отклонение 2007 к 2006 |
| Карточные счета физических лиц (40817) | 80000 | 17092250000 | 28168510000 | 17092170000 | 28168430000 | 11076260000 |
Проанализировав отчетные данные (ф. 101) по карточным счетам физических лиц можно сделать следующие выводы: на протяжении трех анализируемых периодов прослеживается положительная динамика. Если в 2005 г. остатки на карточных счетах составляли всего 80000 тыс. руб., то в 2006 г. этот показатель увеличился на 17092170000 тыс. руб. и составил 17092250000 тыс. руб. А в 2007 г. увеличение остатков на картсчетах оказалось еще более значительным, и составило 28168510000 тыс. руб. В свою очередь, это обусловлено внедрением ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК» нового карточного продукта и переходом большинства организаций Краснодарского края на карточную систему «Золотая корона», посредством заключения зарплатных проектов с банком.
Приоритетным направлением развития для ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК» должно стать дальнейшее расширение и развитие рынка пластиковых денег.
В рамках Системы «Золотая Корона» ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК» планирует дальнейшее расширение инфраструктуры обслуживания, увеличение количества банков-участников Системы, как в России, так и странах СНГ [33].
Прежде всего, предложения по совершенствованию операций с пластиковыми картами должны строиться на уже имеющемся опыте и отталкиваться от базисных основ обслуживания широкого круга физических лиц, для этого необходимо [31]:
1) Увеличить доходы банка от сумм, зачисленных денежных средств на карточные счета клиентов. Данный вид дохода зависит от кредитового оборота движения средств по карточным счетам, т. е. от сумм зачисления (поступления) денежных средств на карточные счета. В этом случае в соответствии с заключенными договорами, например «зарплатных» проектов, в доход банка взимается процент комиссии от сумм зачисленных средств на счет банка. В зависимости от величины сумм поступлений на карточные счета клиентов увеличивается и доход, получаемый банком.