Совершенствования операций с пластиковыми картами (стр. 6 из 14)

Особый класс орудий платежа представляют платежные карточки, которые могут обладать качествами как дебетовых (debit cards), так и кредитовых инструментов (credit cards) [8].

Среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей, одну из ведущих позиций занимают платежные карты, которые представляют собой электронную альтернативу наличным деньгам, чекам, кредитным картам в учреждениях розничной торговли.

В настоящее время более 60% банков осуществляет эмиссию и ( или)

эквайринг платежных карт (709 кредитных организаций из 1136), количество эмитированных ими банковских карт (данные на 01.01.2008) составило 103,5 млн., что на 38% больше, чем в прошлом году.

Рисунок 2 – Соотношение объемов операций, совершенных с использованием различных платежных инструментов (2007 г.)

Во многом благодаря универсальности платежной карты, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, возможно решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах. С помощью карты можно совершать безналичные расчеты за товары или услуги, хранить или перевозить денежные средства, а также получать наличные денежные средства в банках России и в любой точке мира [26]. Поэтому кредитными организациями, развивающими свои розничные банковские услуги, отдается предпочтение (не только в России, но и за рубежом) карточному направлению.

Преимуществ у банковских пластиковых карт несомненно много, во–первых, банковская платежная карта обеспечивает безопасность сбережений – при краже или утере карточки деньги на счете остаются в сохранности, если заблокировать свой счет, позвонив по телефону специальной службы; во – вторых, имеется возможность получив дополнительный доход в виде процентов начисляемых на остаток по карточному счету, поэтому деньги не только не пропадут, но и приумножатся; в–третьих, при выезде за рубеж можно не беспокоиться о перемещении валюты через границу, берется только карта, деньги остаются на счете в банке; нет необходимости в декларировании карточного счета; в какой бы стране не находиться – всегда имеется доступ к счету и к валюте той страны, в которой находится, платежи, которые осуществлены за границей, будут конвертированы в необходимую валюту, по выгодному курсу.Также, если не хватает денег, и вы находитесь за границей, ваши друзья или родственники могут перевести безналичным путем или зачислить на карточный счет наличные денежные средства не зависимо от того в каком городе Российской Федерации или за ее пределами вы находитесь, при этом заплатив за услуги банка всего 1% независимо от суммы. С картой удобно, комфортно, надежно и безопасно [11].

Развитие пластикового оборота – одно из самых революционных и интенсивно развивающихся направлений в области банковского бизнеса [20].

Рисунок 3 – Количественная оценка эмитированных карт

Принимая во внимание значительный темп роста выпуска карт (ежегодно около 140%) можно прогнозировать, что через 1-2 года на каждого жителя будет приходиться по одной карте.

Среди держателей карт подавляющее большинство составляют держатели расчетных карт. Их доля в общем количестве эмитированных карт – 90,9%. При этом количество карт, полученных держателями по собственной инициативе, по- прежнему незначительно, подавляющее большинство карт - это карты, выданные кредитными организациями в рамках «зарплатных» проектов. Количество кредитных карт, выданных, в том числе в рамках реализации кредитными организациями программ потребительского кредитования, по сравнению с прошлым годом увеличилось на 58% и по состоянию на 1.01.08 составило более 8,6% от общего количества банковских карт. Возрастная категория держателей кредитных карт – это население в возрасте от 25 до 44 лет. Эмиссия предоплаченных карт составляет лишь 0,4%. Сегмент их использования ограничен оплатой мобильной связи, а также товаров и услуг, приобретаемых через Интернет [32].

Быстрое распространение банковских кредитных карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы. Операции с карточками прибыльный бизнес для банков. Они взимают комиссионные сборы и проценты с владельцев карточек и с торговцев. Так банк-эквайер получает с торговцев дисконт за оплату торговых счетов, а также имеет возможность использовать для своих операций средства хранящиеся торговцами на счете в банке.

Пользователей привлекает в карточной системе расчетов удобство совершения операции благодаря наличию широкой сети торговых предприятий, принимающих карточки при покупке товара, автоматическое получение кредита, четкость оформления и возможность проверки операций. Для торговых организаций карточные расчеты дают преимущества, такие как расширение продаж и привлечение новых покупателей, возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета, а также снижение риска благодаря замещению банковских чеков карточками [12].

Технологии карточных систем становятся совершеннее, примером являются микропроцессорные карточки, которые получили название карточек будущего. Это карточные страховые полисы, магазинные и транспортные системы, требующие одновременно хранения значительных объемов информации и оперативности доступа к ней [15].

Также на увеличение количества безналичных платежей, совершаемых с использованием платежных карт, влияет:

- динамично развивающаяся инфраструктура по приему к оплате платежных карт (по состоянию на 1 января 2008 года количество устройств (электронных терминалов, импринтеров и банкоматов), используемых при оплате товаров (работ и услуг), составило 314,7 тыс. ед., по сравнению с прошлым годом увеличилось на 30%);

- новации в сфере платежных технологий, связанные с расширением спектра банковских услуг посредством использования карт (оплата услуг посредством банкоматов, переводы « с карты на карту», социальные проекты).

Рисунок 4 – Динамика инфраструктуры, предназначенной для осуществления операций с использованием платежных карт

Несмотря на положительную динамику количественных показателей, характеризующих развитие рынка платежных карт (количество банков- участников и эмитированных ими карт, рост показателей развития инфраструктуры и пр.), соотношение объема безналичных платежей и операций по снятию наличных денег практически не меняется и на протяжении многих лет составляет примерно 10% - по безналичным платежам и 90% - по снятию наличных денег. В этой связи интересны следующие цифры: из общего количества кредитных организаций, осуществляющих обслуживание карт, около 30% выдают только наличные деньги, (не занимаются торговым эквайрингом), а 7% кредитных организаций выдают наличные деньги только своим клиентам. Одновременно следует отметить, что тенденция к увеличению числа операций по снятию наличных денег с использованием банкоматов характерна не только для Российской Федерации, но и для стран Центральной и восточной Европы ( СЕЕ), а также стран западной Европы. Так в странах СЕЕ число операций по снятию наличных выросло на 24% в 2006 году, а в странах западной Европы через банкоматы в течение 2006 года было совершено более 12 миллиардов операций по снятию наличных, что на 2% больше подобных операций, совершенных в течение 2005 года [15].

Современная технология позволяет значительно ускорить денежный оборот. Микропроцессорная технология открывает множество возможностей по привлечению средств населения. Пластиковые карты (ПК) - удобная форма расчетов за предоставленные товары и услуги предприятиями торговли и сервиса, а также получения наличных денежных средств в кассах банка и банкоматах.

К настоящему времени функционирует множество ПК, которые могут классифицироваться по ряду признаков. Многие банки выпускают пластиковые карточки, предлагая клиентам новые услуги [24].

Карточка является лишь инструментом платежной системы, а суть карточного бизнеса заключается в организации отлаженной системы безналичных расчетов, основанной на целях эмиссии.

Рисунок 5 – Удельный вес количества наличных и безналичных операций, совершенных с использованием пластиковых карт на территории РФ.

Рост количества безналичных платежей с использованием карт в значительной степени связан с ростом количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, интернет-провайдеров, кабельного телевидения и т.п., совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов.

В то же время доля платежей, совершаемых с использованием карт в сети Интернет, незначительна ( 1,3%), что объясняется, прежде всего, высокой стоимостью интернет-платежей, а также отсутствием доверия держателей карт к этим платежам из-за высокого уровня мошеннических операций в сети Интернет, связанных с неправомерным получением и использованием персональной информации об их держателях [24].

Удельный вес безналичных операций с картами в общем объеме розничного товарооборота, общественного питания и платных услуг населению по сравнению с прошлым годом вырос в 1,2 раза и составил 2,7%, что также свидетельствует о позитивных тенденциях использования карты как инструмента безналичных расчетов.

Цели выпуска банковской карточки могут быть различны [20]:

- организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;