Совершенствования операций с пластиковыми картами (стр. 7 из 14)

- уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;

- привлечение новых и «удержание» имеющихся клиентов;

- отработка новой, более прогрессивной «безбумажной» технологии;

- разгрузка офиса банка или компании от наплыва клиентов;

- престиж и реклама своей компании (банка) на пластиковых карточках, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса, и т. п. [16].

В настоящее время более 80% российского рынка платежных карт (по количеству и объему операций, клиентской базе и пр.) занимают карты международных платежных систем, таких как Visa Int., MasterCard Int., остальная часть рынка – российские платежные системы, среди которых «РПС Сберкарт», «Золотая Корона», STB Card, Union Card, Accord и NCC.

Рисунок 6 – Соотношение объема операций, совершенных с использованием международных пластиковых карт на территории РФ за 2007 г.

Ориентированность российского рынка платежных карт на выпуск и обслуживание карт международных платежных систем обусловлена следующими причинами:

- во-первых, более развитой инфраструктурой приема платежных карт международных платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. В России карты платежных систем VISA Int. и MasterCard Int. принимают к обслуживанию почти все банкоматы ( удельный вес в общем количестве составляет около 90%), пункты выдачи наличных ( почти 90%) и устройства (электронные терминалы, импринтеры и банкоматы), используемые при оплате товаров (работ и услуг) (почти 90%).

- во-вторых, развитие отечественных платежных систем сдерживает отсутствие совместимых программно-технических средств; различие в технологии обработки операций; отсутствие гарантий приема банками-участниками карт, эмитированных в рамках одной системы. Сегодня на территории России существует более 40 одноэмитентных платежных систем, функционирование которых базируется на различных технологических платформах. Отсутствие межхостового интерфейса между процессинговыми центрами этих систем приводит не только к локализации предложений в сфере розничных услуг в пределах области (района, города), но и удорожанию инфраструктуры, предназначенной для приема банковских карт. Конкуренция и технологические особенности функционирования указанных систем препятствуют их интеграции в ближайшей перспективе, что, в целом, является сдерживающим фактором развития безналичных расчетов в сфере розничных платежей.

Вместе с тем, несмотря на ориентированность кредитных организаций на выпуск карт международных платежных систем, почти все операции с их использованием совершаются на территории Российской Федерации. В этой связи, в целях гармонизации национального рынка розничных платежных услуг и выработки базовых предпосылок для разработки финансового инструмента, удовлетворяющего интересам как поставщиков услуг (банков), так и потребителей (держателей платежных карт, предприятий торговли, услуг), актуальным вопросом является создание национальной системы платежных карт (НСПК). Экономическими и политическими предпосылками построения НСПК является необходимость комплексного решения задач по эффективному позиционированию российского банковского сектора на международных рынках, обеспечению государственных интересов, доступности и безопасности розничных платежных услуг, снижению их стоимости, повышению уровня защищенности персональных данных держателей платежных карт, а также сокращению расчетов наличными деньгами.

На сегодняшний день членами внутренней и международной платежной системы являются 87 российских банков, которые осуществляют эмиссию и эквайринг платежных карточек. При этом около 30 банков выпускают карты МПС.

ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК» является лидером отечественного рынка платежных карт. В настоящее время баком выпущено более 4.7 миллиона пластиковых карт. В сети обслуживания пластиковых карт банка работает 1315 банкоматов, 13675 POS – терминалов и более 3450 пунктов выдачи наличных. Наличие широкой сети обслуживания карточных продуктов позволяет ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК» активно внедрять услуги по автоматизированной выдаче корпоративным клиентам заработной платы с использованием пластиковых карт [8].

Сегодня преимущество предоставляется максимально удобным для клиентов, пользующихся банковскими продуктами. Одним из таких продуктов является карта мгновенного выпуска. Благодаря простоте, минимальным затратам времени (10 – 15 минут) и средств, мгновенные карты стают привлекательнее для клиентов. В 2002 году ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК» один из первых предложил уникальную технологию мгновенного выпуска пластиковых карт – карту «Золотая корона», которая вызвала заинтересованность со стороны клиентов [8]. Но одним из актуальных и важных заданий является борьба с карточным мошенничеством, ежегодно убытки от которого, по оценкам Association of Certifield Fraund, увеличиваются во всем мире в среднем на 20%. Одним из направлений борьбы с мошенничеством является переход с выпуска карточек с магнитной полосой к чиповым картам (банки – члены МПС VISA и MasterCard планируют осуществить переход на чиповые карты до 2010 года). Миграция безналичных платежей на EMV – технологии, т.е. переход на чиповые (микропроцессорные) карты, дают возможность повысить безопасность транзакций, внедрить программы лояльности для разнообразных сегментов клиентов [12]. Чиповые карты удобно также использовать в виде электронного кошелька и воплотить в совместных продуктах в необычных сферах: использование пластиковых карт для оплаты таксофонов, парковки автомобилей. ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК» в числе первых в России инициировал внедрение микропроцессорных технологий и начинает эмиссию чиповых карт.[9]

Продолжают активно развиваться интернет – технологии. В 2003 году ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК» предложил уникальный для российского и мирового рынка проект, в рамках которого собственники международных карт VISA и MasterCard, эмитированных, ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК» могут легко подключаться к системе интернет – банкинг через широко распространенную филиальную сеть.

Подобные системы позволяют клиенту банка подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или интернет) к банковскому компьютеру и управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений. В данном случае любые банковские операции могут осуществляться в любое время дня и ночи.

Перспективным направлением является также новая технология, запущенная в пилотном режиме платежной системой VISA вместе с ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК». У собственников платежных карточек появилась новая возможность переводить средства непосредственно с карты на карту как в безналичной форме, так и в наличной. Интерес для клиентов заключается в том, что перевод может осуществляться [8]:

- наличностью;

- в любую страну мира;

- в любой валюте;

- по минимальным тарифам терминалом не больше трех дней.

Ныне рынок пластиковых карт развивается в основном за счет зарплатных проектов. Зато все больше банков оглашают о начале потребительского кредитования через пластиковые карты. При этом пластиковые карты стают качественно новым продуктом, который благодаря зарплатным проектам может приобрести быстрого распространения среди населения. Поэтому прорывным направлением развития рынка пластиковых карт может стать освоение банками кредитных карточек.

Часть кредитных карточек сегодня на рынке нашей страны незначительна, тогда как в развитых странах кредитные карточки составляют достаточно значительную часть карточного бизнеса. Они фактически являются одним из вариантов потребительского кредитования. Очевидно, такие карточки будут пользуются повышенным спросом в нашей стране.[17]

Следует указать также, что тенденции к увеличению количества эмитированных пластиковых карт в России говорит о том, что в конце 2007 года их количество составило 10 – 12 миллионов штук, в основном за счет внедрения зарплатных проектов. Поэтому большое внимание банки должны уделять:

- развитие инфраструктуры обслуживания карточек (банкоматной и POS – терминальной сети, процессинговым центром);

- расширение функциональных возможностей карточек, банкоматов и POS – терминалов;

- снижение ставок, которые дают возможность повысить привлекательность эквайринговой сети для торговых предприятий и соответственно увеличить безналичный оборот [9].

- повышение уровня методологической базы, программного обеспечения и технического оснащения, соответственно целям и задачам основных направлений деятельности [9].

2 Экономическая характеристика деятельности ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК» в период с 2005 по 2007гг.

2.1 Организационно-экономическая характеристика ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК»

Открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК», является акционерным банком, и осуществляет свою деятельность в Российской Федерации с 1990 года, создан в октябре на базе бывшего государственного банка Жилсоцбанка СССР. ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК» осуществляет все виды банковских операций на основании Генеральной лицензии Центрального Банка России. Деятельность Банка регулируется Центральным банком Российской Федерации (далее - «ЦБ РФ») в соответствии с Генеральной лицензией на осуществление банковских операций № 457 от 24.10.2006г. Зарегистрированный офис Банка располагается по адресу: 350015, г. Краснодар, ул. Красная, 152.

По состоянию на 01 января 2009 года филиальная сеть ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК» представлена:

- 17 филиалами,

- 9 дополнительными офисами,

- 27 операционными кассами вне кассового узла,

- 5 обменными пунктами, находящимися вне помещения Банка.

Территориально все структурные подразделения Банка по состоянию на 01 января 2009 года расположены в Краснодарском крае.