Депозитная политика коммерческого банака на примере АО Народный Сберегательный банк Казахстана (стр. 11 из 18)

Диаграмма 2.5. Соотношение вкладов в национальной и иностранной валюте от общей суммы вкладов в 2002 году

*Источник: вестник Национального банка Республики Казахстан.

В 2003 году были внесены поправки в банковское законодательство касающиеся страховых возмещений по вкладам, в долларах США или в ЕВРО. Суммы возмещения по срочным вкладам будут осуществляться в одной из трех валют: в тенге, в следующих размерах: вклад до 400 тыс. тенге возмещается полностью, по вкладам в $ США и евро – 90%.При увеличении размера вклада доля возмещения по вкладу пропорционально снижается. При этом максимальный размер возмещения одному вкладчику (депозитору) банка-участника составляет 1 млн. тенге, а вклады (депозиты) одного вкладчика (депозитора) суммируются и рассматриваются как один вклад (депозит). А с 1 января 2004 г только банки участники системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц будут иметь возможность привлекать на вклады (депозиты) деньги физических лиц и активы пенсионных накопительных фондов.

Таким образом, мы рассмотрели основные этапы развития депозитного рынка в Республике Казахстан в условиях функционирования рыночной экономики. Анализ этапов этого развития показывает, что становление депозитного рынка шло постепенно, с учетом различных факторов. Сейчас банки обладают достаточно стабильными финансовыми ресурсами и сами стратегии их развития построены на принципах устойчивости, надежности и стабильности.

Отечественные банки, формируя депозитную политику, опираются, прежде всего, на привлечение вкладов физических лиц. Так, большую часть срочных депозитов в банковской системе составляют депозиты физических лиц -почти в два раза превышающие количество депозитов небанковских юридических лиц (. То есть основной потенциальный инвестор - это население, так как по мнению всех экспертов, население является потенциальным инвестором и многие согласились с мнением, что у населения имеются сбережения и необходимо прилагать все усилия для их активного привлечения.

В целом анализ этапов развития депозитного рынка говорит о существенном продвижении рынка вкладов в суммарном выражении. Сбережения населения активно вовлекаются в финансовый оборот - благодаря развитию маркетинговых программ коммерческих банков и активной депозитной политике банков.

Депозитная политика банков формируется с учетом многих факторов.

Обеспечивая выгодность условий размещения депозитов с позиций эффективного привлечения средств, банк должен стремиться к их привлекательности и для клиентов. Пpи этом, соответственно, важным элементом формирования депозитной политики является оценка ситуации на рынке данных услуг и определение приемлемых уровней процентов по депозитам на фоне деятельности других банков.

Для населения возможность размещения валютных депозитных вкладов является одним из немногих средств защиты своих сбережений от инфляционного обесценения. Оно более доступно, технологически просто и менее рискованно по сравнению с операциями на фондовом рынке. При этом интересы клиента фокусируются на оценке оптимального сочетания нескольких основных моментов: надежности банка, срочности вклада, размера процентной ставки по депозитам. Для осуществления такого выбора, безусловно, необходима достаточно представительная информация.

2.2 Стратегия формирования депозитной политики коммерческого банка на примере АО «Народный Сберегательный банк Казахстана».

Стратегия формирования депозитной политики коммерческого банка включает в себя несколько блоков.

Рассмотрим применение данной стратегии на примере ОАО "Народный банк Казахстана", являющимся в Республике Казахстан крупнейшим банком, специализирующимся на обслуживании частных лиц. В связи с этим анализ формирования депозитной политики был выбран на примере именно этого банка.

Для того чтобы в полной мере рассмотреть реализацию депозитной политики Народного банка предлагаю выделить следующие моменты:

1. Роль Банка на рынке депозитных услуг

2. Основные цели Банка А по привлечению депозитов

3. Основные проблемы существующие в Банке А

4. Анализ потенциальных возможностей привлечения новых клиентов в банк А

5. Формирование депозитного портфеля Банка А

6. Анализ финансовых результатов.

1. Роль Банка на рынке депозитных услуг. Главной и наиболее важной проблемой является выявление роли банка на рынке банковских услуг. От определения того, какую нишу занимает банк в банковской системе, зависит и реализация дальнейших поставленных задач. Банк на данном этапе, отрабатывает, прежде всего, концепцию деятельности и должен заявить о себе. Конкуренты, вкладчики и сами служащие банка являются непосредственными участниками данного процесса. То есть их глазами, мнением необходимо руководствоваться для определения дальнейших целей.

ОАО "Народный банк Казахстана" - один из крупнейших по величине Уставного акционерного капитала и по размеру активов банк в республике, являющийся сильным конкурентом на казахстанском рынке банковских услуг в основном за счет разветвленной сети филиалов, которую в течении нескольких последующих лет не сможет иметь ни один из коммерческих банков Казахстана. Так по данным Национального банка Республики Казахстан, на конец 2003 года общая филиальная сеть банка состояла из 149 филиалов, 376 расчетно-кассовых отделений. На сегодняшний день головной банк и его филиалы обслуживают около 15 миллионов счетов юридических и физических лиц (Диаграмма2.6).

Диаграмма 2.6. Доля филиалов и расчетно-кассовых отделений НСБК из общего числа по Республике Казахстан.

Диаграмма 2.7. Динамика количественного изменения филиалов и расчетно-кассовых отделений НСБК в период с 2001 по 2003 гг.

*Источник: Статистический бюллетень Национального банка РК.

Из данных представленных (Диаграммы 2.7) наглядно видно, что число филиалов и расчетно-кассовых отделений Народного банка сократилось. Если на конец 2001 года количество филиалов НСБК составляло 166, в 2002 году насчитывало 167, то в на конец 2003 года составило 149 филиалов. Та же ситуация сложилась и с расчетно-кассовыми отделениями их количество снизилось с 455 в 2001 году до 376 в 2003 году. Сокращение числа филиалов и расчетно-кассовых отделений происходит в основном из-за закрытия нерентабельных подразделений.

Важным конкурентным преимуществом компании, является лидерство в привлечении ресурсов физических лиц, на долю народного банка приходится значительная доля всех вкладов граждан Казахстана.

Высокая репутация банка среди населения обусловлена широким присутствием во всех регионах страны, длительной историей, наличием устоявшихся стандартов и опыта работы с многомиллионными категориями населения, отчетливой социальной ориентацией банка и традиционной поддержкой социально значимых программ Правительства Республики Казахстан.

2. Основные цели Банка по привлечению депозитов. В пассиве баланса Народного банка отражаются источники формирования средств банка, в то время как в активе баланса показывается, как используются (размещаются) эти средства. Вклады являются важнейшей статьей пассива баланса банка.

Таким образом, главным видом пассивных операций банка являются операции по привлечению денежных средств населения в депозиты. На 1 января 2000 года НСБК принадлежало 52,8% всех вкладов, но ввиду усиливающейся конкуренции значительное снижение доли вкладов населения в Народном сберегательном банке стало заметной особенностью депозитного рынка в 2000 – 2001 годах. Вклады населения в этом банке в начале 1999 года составляли 65,8% от объема всех вкладов. К началу 2000 года доля вкладов снизилась до 52,8%, а на конец 2003 года составила 25,3%. Тем не менее, в абсолютном выражении депозиты населения за 2001 год увеличились и составили 52,7 млрд. тенге, а в 2002 году 69,2 млрд. тенге (Диаграмма 2.8).

Диаграмма 2.8. Доля депозитов НСБК из общего объема депозитовбанков второго уровня в период с 2001 по 2003 гг.

*Источник: Статистический бюллетень Национального банка РК

• привлечение депозитов населения, предприятий. В связи с этим Народный банк проводит усиленную работу по расширению клиентской базы, увеличению розничной и корпоративной сети клиентов, проводит гибкую тарифную политику, расширяет ассортимент депозитных продуктов, повышает уровень маркетинговой службы, делая упор на анализ спроса в депозитных услугах банка и объема депозитных услуг, аккумуляцию идей, способствующих росту количества и доходности операций.

Рассматривая вклады Народного банка по видам депозитных счетов на 01.01.04 год мы видим, что основную часть вкладов составляют срочные депозиты 63569 млн. тенге, когда депозиты до востребования 23293 млн. тенге. (Диаграмма 2.9).

Диаграмма 2.9. Структура вкладов Народного банка по видам депозитных счетов на 01.01.04 г.

*Источник: Статистический бюллетень национального банка.

Вклады до востребования в НСБК, принимаются как на имя самого вкладчика, так и на имя другого лица. Сумма первоначального взноса не ограничена. Производится прием дополнительных взносов и частичная выдача вклада. В клады принимаются как в национальной, так и в иностранной валюте (Диаграмма 2.10).