Источник: Статистический бюллетень национального банка.
Как видно из данных диаграммы 2.12, доля вкладов в Народном банке составляет значительную часть всех депозитов в банковской системе за последние три года. Так на конец 2003 года депозитов в банках второго уровня зарегистрировано на сумму 343229 млн. тенге из них в Народном банке 86889 млн. тенге.
Для привлечения новых клиентов в Народном банке проводятся маркетинговые исследования рынка депозитных услуг, ведется работа по создания качественно новых депозитных продуктов, способных привлечь новых клиентов, проводится рекламная политика. Но нужно отметить, что в Народном банке проводится недостаточно активная рекламная политика, чем успешно пользуются основные конкуренты банка, на ряду с этим, Народный банк имеет твердые позиции на депозитном рынке благодаря своей 80-летней истории. У банка сложился имидж лидера сберегательного дела.
5. Формирование депозитного портфеля Банка. Основным источником привлечения средств для банка, являются депозиты клиентов, которые на конец 2002 г. г. составляли 77,3% от суммы всех обязательств и 26,7% от всех депозитов физических лиц в Казахстане согласно статистике Национального банка республики. Помимо этого компания предпринимает шаги по увеличению источников финансирования и увеличению сроков погашения привлеченных средств. В Народном банке производится мониторинг объема привлеченных средств, отслеживается и количественная и качественная динамика. Увеличение сумм привлеченных ресурсов свидетельствует о росте депозитной базы банка. При мониторинге обязательств используются счета по учету депозитных операций банка по объектам и срокам. Для оценки стабильности депозитов физических лиц используются такие показатели, как средний срок хранения и уровень оседания средств, поступающих на депозиты. Обязательства по вкладам до востребования являются наиболее дешевым из привлекаемых ресурсов в связи с этим НСБК проводит усиленную работу по привлечению корпоративных клиентов путем комплексного и системного обслуживания.
6. Анализ финансовых результатов. Расчет финансовых показателей банка необходимо выполнять на основании данных финансовой отчетности банка, составленной в соответствии с действующими на момент составления отчетности требованиями в текущих ценах. Большую роль для клиентов банка играет доступность и прозрачность финансовой информации, в связи с этим НСБК публикует годовые и балансовые отчеты в периодической печати и размещает финансовую информацию на Интернет-сайте. Данные публикации позволяют клиентам отслеживать финансовое положение банка и предоставляет наиболее достоверную информацию о его деятельности.
Таким образом, выбор и реализация стратегии формирования депозитной политики является прерогативой каждого банка. Каждый шаг данной стратегии имеет свои особенности, которые банки должны проанализировать при выходе на рынок.
ГЛАВА III. ПРИОРИТЕТНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ В ПРАКТИКЕ КАЗАХСТАНСКИХ БАНКОВ.
За последние десятилетия в сфере банковских услуг промышленно развитых стран, как в области депозитного обслуживания корпоративных клиентов, так и на рынке депозитных услуг населению произошли немалые изменения. Существующие тенденции концентрации и глобализации банковского капитала, падение уровня доходности традиционных банковских операций, стремление к универсализации крупнейших банков стимулируют развитие новых банковских услуг и технологий.
Особое значение в этой связи приобретает изучение опыта коммерческих банков Запада. Зарубежная банковская практика последних лет свидетельствует о том, что банки, которые предоставляют клиентам разнообразные услуги высокого качества, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг. Все большее число крупных зарубежных банков переходит на комплексное обслуживание своей клиентуры, то есть помимо традиционного обслуживания банки оказывают своим клиентам ряд других услуг, направленных на удовлетворение специфических потребностей каждого клиента.
Индивидуальным вкладчикам помимо депозитных и кредитных операций банки предлагают широкий спектр услуг, в том числе управление финансовыми активами, ведение коммунальных счетов, различные виды потребительского кредита и др.
В странах Западной Европы и Северной Америки практически все кредитные институты - от универсальных коммерческих банков (например, в Германии) до специализированных сберегательных институтов (ссудосберегательных ассоциаций в США, взаимно-сберегательных банков в Великобритании и сберегательных банков в других странах) - выполняют всевозможные услуги и предоставляют различные виды банковского продукта индивидуальному, или так называемому розничному клиенту.
Популярные сберегательные счета банков развитых стран.
Сберегательные счета рынка капиталов (capitalmarketsavingaccounts) широко распространены в практике коммерческих банков с развитой рыночной экономикой и предполагают длительный срок хранения денежных средств клиента, а также предоставления ему постоянной возможности снимать свои сбережения со счета в любое время (по аналогии с депозитами до востребования). Свое название сберегательные счета рынка капиталов получили благодаря тому, что уровень процентной ставки по таким счетам устанавливается исходя из усредненного процента по государственным облигациям в данной стране (как правило, это облигации сроком от 3 до 10 лет). По мере формирования рынка капиталов в Казахстане такие счета могут стать очень привлекательными для банковских клиентов, получающих по ним доход, равный доходу по государственным ценным бумагам. Опыт работы западных коммерческих банков свидетельствует, что это способствует повышению доверия клиентов к банку и активному размещению ими временно свободных денежных средств на данных счетах.
Студенческие счета (studentsaccount) получили практически повсеместное распространение во всех промышленно развитых странах. Они открываются коммерческими банками только студентам высших учебных заведений и являются своеобразной комбинацией двух счетов: расчетного и сберегательного, на который студентам перечисляется и назначаемая государством стипендия. Ведение таких счетов оказывается выгодным как для банков, получающих значительные дополнительные средства, так и для бухгалтерских работников высших учебных заведений, поскольку освобождает их от необходимости производить трудоемкие расчеты и выплаты стипендий студентам. Кроме того, определенные преимущества получают и сами студенты от хранения своих денежных средств на этих счетах (в основном благодаря удобству производимых расчетов и возможности получения кредита).
Особенность функционирования вышеназванных счетов и их модификация, на наш взгляд, особенно актуальны для коммерческих банков Казахстана в свете принятого 7 июня 1999 года Закона Республики Казахстан «Об образовании», а также постановления Правительства Республики Казахстан от 24 апреля 1999 года № 464 «О новой модели формирования студенческого контингента государственных высших учебных заведений Республики Казахстан». Однако на сегодня еще ни один коммерческий банк Казахстана не провел маркетинговых исследований и не предложил никаких банковских инноваций в этой области обслуживания и кредитования студентов.
«Автоматические» сберегательные счета, коммерческие банки развитых стран открывают лишь тем физическим лицам, кто имеет текущий (расчетный) счет в данном банке. Они являются аналогом срочных вкладов (депозитов), на которые регулярно (автоматически) по указанию клиента банк осуществляет переводы денежных сумм с его расчетного (текущего) счета, по остатку на нем начисляется намного больший процент, чем по текущему счету. Зачисление денег клиента на этот счет осуществляется 3-4 раза в месяц по определенным числам.
Аналогом таких счетов можно назвать предложенную в 1978 году фирмой «Меррилл Линч» оригинальную банковскую услугу, сразу получившую признание в деловом мире, - счет с управлением наличностью. При открытии такого счета предлагается сразу целый пакет услуг (право выписки чеков, предоставление кредитов на определенную сумму, дебетовой карточки, брокерских услуг и др.). При этом среди прочих услуг своим новаторским характером выделялась услуга по автоматическому перечислению денежных средств, поступивших на счета СМА (cashmanagmentaccount) в форме дивидендов и процентов, на счета, приносящие процентный доход /20/.
В том же 1978 году банки стали применять АТS-счета (automatiktransferservice) - счета автоматического перечисления средств. По АТS-счетам вкладчик получал проценты. А в случае необходимости поддержания соответствующего остатка на чековом счете или покрытия овердрафта банк с согласия клиента осуществлял автоматическое перечисление денежных средств с АТS-счета на вклад до востребования. Благодаря этому, АТS-счета получили широкое признание у розничной клиентуры, так как предоставляли возможность вкладчику, поддерживая минимальный остаток на чековом счете, одновременно получать доход в виде процента по своему АТS-счету.
Использование «автоматических» сберегательных счетов может найти применение и в практике отечественных банков, когда клиент, имеющий расчетный (текущий) счет в конкретном коммерческом банке, заключает с ним договор о зачислении денежных сумм (например, свыше определенного остатка) с расчетного на «автоматический» сберегательный счет с начислением более высоких процентов.
Сберегательные счета для состоятельных клиентов (fortunesavingaccount) используются в практике западных банков обычно клиентами, инвестирующими свои средства в недвижимость и ценные бумаги. Своеобразное название таких счетов объясняется тем, что режим их использования предполагает сравнительно высокий первоначальный взнос для открытия счета и низкую комиссию при снятии значительных денежных сумм. Кроме того, при покупке клиентом недвижимости или вложений в ценные бумаги банк не взимает никаких комиссионных. В нашей республике внедрение таких видов счетов, видимо, будет привлекательным хотя бы в плане поддержания престижа определенными слоями населения.