2. Сущность договора страхования
Из двух видов страхования – добровольного и обязательного – первое уже в силу своего характера должно непременно опосредоваться договором. Вместе с тем, как предусмотрено в п.2 ст.927 гл.48 ГК, посвящённом обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования отношения сторон также должны быть основаны на договоре. Обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нём лица обязаны заключать в качестве страхователей договоры со страховщиками в определённых законом случаях.
Таким образом, именно договоры составляют главную правовую форму страхового отношения. Сам же по себе страховой договор есть способ передачи риска; средство, при котором страхователь ставит страховщика по отношении к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам при самостраховании. Пункт 1 ст. 927 ГК предусматривает возможность осуществления страхования на основании двух видов договоров – имущественного страхования и личного страхования. И тот и другой заключаются гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Для договоров страхования весьма характерно широкое вторжение публичного начала, при этом на разных этапах развития соответствующих отношений – от заключения договора и до исполнения обязательства основной фигурой - страховщиком (имеется в виду контроль за расходованием денежных средств страховщика, которые должны служить для него источником выплаты страхового возмещения при имущественном страховании и страховой суммы при страховании личном). Во всем этом проявляется особый интерес со стороны государства к страховым отношениям, влекущий за собой достаточно жёсткое их регулирование.
Следует отметить, что договор страхования несомненно всегда являлся и является возмездным. Эта его особенность составляет один из конститутивных признаков, достаточно чётко выраженных в легальных определениях договоров имущественного и личного страхования.
Так же мы видим, что пункт 1 ст. 957 ГК связывает вступление договора страхования в силу с момента уплаты страховой премии или первого её взноса. Следовательно, договор, если только в нём не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный.
Отнесение договора страхования к числу реальных или, напротив, консенсуальных должно предопределить вывод относительно другого деления: на одно- и двусторонние договоры. Если договор страхования состоит из обязанности страхователя уплатить премию и обязанности страховщика возмещать убытки (уплатить страховую сумму), то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, если и та и другая входят в содержание договора. А это означает, что двусторонним может быть лишь консенсуальный договор страхования. А если договор страхования – реальный, то в случае невнесения страхователем первого взноса, договор будет признан незаключённым и тем самым неспособным породить какие-либо последствия. Право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Тем самым договор страхования приобретает черты условной сделки. И все же страхование условной сделкой не является, т.к. наступление предусмотренного в договоре события есть не случайная, добавочная часть страхового договора, а часть договора существенная, необходимая.
Существует ряд договоров, которым свойственно определённое сходство с договором страхования. Однако между ним и смежными договорами имеются также принципиальные различия. С учётом лежащей на страхователе обязанности, связанной с принятием мер по сохранению застрахованного имущества, первым из таких сходных со страхованием договоров может быть названо хранение.
Что же касается различий между договорами хранения и страхования, то они состоят прежде всего в цели договора. Для хранения – это сберечь вещь, в то время как для страхования – возместить убытки, причинённые гибелью или повреждением вещи. Кроме того, в договоре хранения обязанность сберечь вещь возлагается на сторону, предоставившую услугу (под услугой имеется в виду собственно сбережение), а при страховании, напротив, принятие мер по сбережении застрахованной вещи лежит на страхователе – стороне, которая обращается за услугами; соответственно в договоре хранения его предмет передаётся стороне, оказывающей услуги, в то время как при страховании никакой передачи имущества вообще нет; наконец, хранение лишь предполагает возмездность, а страхование - всегда возмездно.
При поручительстве, подобно страхованию, обязательство соответствующей стороны вступает в силу в результате события, которое может наступить или не наступить. Различие же состоит в характере соответствующего события. При поручительстве речь всегда идёт об одном и том же – неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства, в то время как набор страховых случаев многообразен. Кроме того, обязательство поручителя является субсидиарным, а страхования – основным.
В договоре займа встречная обязанность – платёж (возврат полученных взаймы денег) – безусловна, а при страховании она зависит от наступления определённого события; к этому можно добавить, что при договоре займа уплате подлежит заранее определённая сумма, к тому же как правило с процентами, а при имущественном страховании размер выплаты определяется в конечном счёте лишь с наступлением страхового случая.
Различие между страхованием с одной стороны, и алеаторными сделками в виде игр и пари, с другой, состоит в том, что требования из договора страхования защищаются в обычном порядке, в то время как вытекающие из игр и пари обязательства носят натуральный характер и соответственно не подлежат судебной защите; в договоре страхования обе стороны, как уже отмечалось, имеют один и тот же интерес, который состоит в том, что бы соответствующее событие (страховой риск) не наступило, в то время как интересы участников игр и пари, а также их организаторов в этом смысле прямо противоположны. Единственное сходство игр со страхованием в том, что «страхование основано на тех же законах случайных явлений, на которых основывается и игра; и страхование и игры пользуются выводами теории вероятности, но применение этих выводов, задачи и цели и, наконец, самая сущность двух названных операций совершенно различны»[6].
3. Особенности страхования имущества в условиях рыночной экономики
Проблема страховой защиты имущества граждан (объектов их личной собственности) разрешается в рыночных условиях как за счет внутрисемейных сбережений, так и с помощью страхования. При этом страхования как коллективная форма страховой защиты материальных интересов населения является наиболее удобным, доступным и эффективным инструментом возмещения ущерба от разрушительных последствий стихийных бедствий, пожаров и других событий.
В отношениях рынка во многих семьях увеличивается объем имущественных ценностей как в количественном, так и в стоимостном выражении, возрастают потребности в сохранении ценностей, принадлежащих гражданам, а в случае их гибели или повреждения в возмещении убытков.
Риск потерять в результате непредвиденных событий те или иные объекты личной собственности и понести в связи с этим материальный ущерб вызывает у граждан потребность в страховании.
В рыночных условиях страховая защита личной собственности имеет некоторые особенности.
На страховом рынке осуществляют свою деятельность помимо государственных страховых организаций множество акционерных страховых компаний, которые в конкурентной борьбе стараются привлечь к себе страхователей путем лучшего обслуживания и более дешевым страхованием, то есть более низкими тарифными ставками страховых взносов. Поэтому условия страхования по тем или другим видам должны отвечать потребностям страхователей как по охвату объектов, так и по широкому набору страховых рисков. При чем тарифные ставки должны быть гибкими с учетом страхования по отдельным рискам и в целом по их комплексу. При существовавшей монопольной системе страхования тарифные ставки устанавливались только в целом по комплексу страховых рисков.
Одним из показателей экономически выгодных условий для страхователей является максимальный объем страхового обеспечения застрахованного имущества. Исходя из этого по всем действующим видам страхования имущества граждан установлен предельный уровень страхового обеспечения в размере его действительной стоимости.
В настоящее время, несмотря на широкий круг превентивных и репрессивных мероприятий, проводимых на различных объектах акционерной и личной собственности, стихийные явления, несчастные случаи и другие неблагоприятные события уничтожают или портят имущество многих тысяч граждан, что отрицательно сказывается на уровне их материального благосостояния. С помощью страхования гражданам возмещаются убытки, причиненные в результате гибели их имущества от стихийных бедствий и других страховых событий. Тем самым страхование избавляет граждан от материальных трудностей, которые возникают в связи с уничтожением или порчей их личной собственности[7].