Страхование имущества граждан является наиболее массовым видом страхования, наряду со страхованием строений и сельскохозяйственных животных. Рассмотрим наиболее распространенные условия страхования домашнего имущества.
Страховщики в районах и городах заключают договоры страхования домашнего имущества с гражданами Российской Федерации, а также с постоянно проживающими в России иностранными гражданами и лицами без гражданства. Кроме того, договоры страхования могут заключаться с предприятиями за счет их средств в пользу своих работников — выгодоприобретателей. Договоры страхования действуют только на территории Российской Федерации.
Объектами страхования являются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи: мебель, ковры, паласы, занавески, одежда, белье, обувь, посуда, музыкальные и другие инструменты, хозяйственный инвентарь, телевизоры, радиоприемники, холодильники, швейные и пишущие машинки, стиральные машины, пошивочный материал, электроприборы, книги, картины, запасы продуктов питания, топлива, фуража; строительные материалы, приобретенные для ремонта и строительства в своем хозяйстве; велосипеды, мопеды, не подлежащие регистрации в ГИБДД; часы, фотоаппараты, видеокамеры, видеомагнитофоны, магнитолы, игрушки и т.д. Все эти предметы могут быть застрахованы на условиях общего или специального договора. Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если имеется документ организации об оценки их стоимости, принимаются на страхование по специальному договору. По такому же договору принимаются на страхование запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже, а также строительные материалы, находящиеся в личном хозяйстве, на дачном, садовом участках, или на земельном участке для индивидуального жилищного строительства. По специальному договору могут быть приняты на страхование отдельные предметы домашнего имущества, представляющие наибольшую ценность для владельца.
Не страхуются предметы, факт гибели которых от пожара или стихийного бедствия либо похищения, трудно установить (например, денежные знаки, ценные бумаги, слайды, фотоснимки, документы и рукописи).
Предметы домашнего имущества считаются застрахованными по постоянному месту жительства страхователя во всех жилых и подсобных помещениях, принадлежащих или выделенных страхователю в индивидуальное пользование, а также на приусадебном (дачном, садовом) участке или гараже по адресу, указанному в страховом полисе, если иное не предусмотрено договором страхования.
При перемене страхователем постоянного места жительства, перемещенное в связи с этим домашнее имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового полиса) до конца срока предусмотренного договором. Предметы имущества, временно оставленные по прежнему месту жительства страхователя, считаются застрахованными только в течение 10 дней со дня переезда страхователя на новое место жительства. Предметы домашнего имущества считаются застрахованными также на время их перевозки в связи с переменой страхователем в пределах территории Российской Федерации постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.
Домашнее имущество, находящиеся на даче, в летнем садовом домике, а также предметы имущества граждан, находящихся на отдыхе или в командировке, не считаются застрахованными по договору страхования, заключенному по постоянному месту жительства страхователя. Они могут быть застрахованы только по отдельному договору. Имущество, перешедшее по наследству другому лицу и находящееся по постоянному месту жительства страхователя, считается застрахованным до конца срока действия договора. Не считается застрахованным имущество, переданное лицу, совместно не проживающему со страхователем.
Объем страховой ответственности охватывает случаи уничтожения или повреждения имущества в результате стихийных бедствий (наводнение, буря, ураган, смерч, цунами, шторм, ливень, град, обвал, оползень, лавина, выход подпочвенных вод, просадка грунта, паводок, необычный для данной местности, продолжительный дождь и обильный снегопад, сель, удар молнии, землетрясение) и несчастных случаев: пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев, летательных аппаратов, аварии систем отопления, водоснабжения, канализации, проникновения воды из соседних помещений, похищения, а также противоправных действий других лиц, связанных с порчей имущества.
Не возмещаются убытки при гибели, повреждении (уничтожении) предметов домашнего имущества, возникшие в результате любого рода военных действий и их последствий, террористических актов, гражданских волнений, забастовок, конфискации, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению гражданских или военных властей.
Домашнее имущество по желанию страхователя может быть застраховано по одному из четырех вариантов ответственности страховщика:
* первый вариант предусматривает возмещение убытков от всех страховых случаев, перечисленных выше;
* второй вариант — при уничтожении или повреждении имущества огнем, независимо от причины, вызвавшей загорание;
* третий вариант — при уничтожении или повреждении имущества водой в результате несчастного случая или _ стихийного бедствия;
* четвертый вариант — когда имущество утрачено в результате похищения, уничтожения или причинен ущерб от повреждения вследствие противоправных действий других лиц, связанных с похищением либо попыткой похищения.
По договору страхования всего домашнего имущества по постоянному месту жительства до определенной страховой суммы (ниже действительной стоимости всего имущества семьи) можно застраховать предметы домашнего имущества без разбивки по его группам от всех страховых случаев.
Если страховая сумма по страхованию домашнего имущества высокая, то целесообразно страховую сумму устанавливать с разбивкой по группам имущества (мебель, видео-, радиоаппаратура, музыкальные предметы, одежда и т.п.). Такие договоры страхования могут заключаться с ответственностью от всех страховых случаев или от отдельных рисков.
Разбивка страховой суммы по группам имущества способствует более правильному взаимоотношению между страховщиком и страхователем при наступлении страхового события, когда определяется причиненный ущерб за уничтоженные или поврежденные предметы.
Не принимается на страхование домашнее имущество, если оно находится в аварийных строениях, проживание в которых запрещено.
Домашнее имущество, находящееся в зоне, которой угрожают стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составлений компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы, может быть принято на страхование с ответственностью от всех событий, за исключением события, об угрозе которого объявлено. Исключение составляют случаи, когда договор страхования оформляется на новый срок до истечения действия предыдущего договора. При этом страховая сумма по новому договору не может превышать размера, установленного прежним договором.
При заключении договора страхования страхователь оплачивает стоимость страхования. Страховые взносы устанавливаются страховщиком по тарифным ставкам, размер которых зависит от вида договора, варианта страхования, срока страхования, страховой суммы, местонахождения имущества.
По договорам, заключенным на срок менее года, взносы уплачиваются из расчета 1/12 годового взноса за каждый месяц, при этом неполный месяц оплачивается как полный.
Страховая сумма устанавливается по желанию страхователя в пределах действительной стоимости имущества на день заключения договора страхования, за исключением страхования коллекций, картин, уникальных и антикварных предметов.
Страховая сумма по договору страхования имущества граждан, находящихся на отдыхе или в командировке, устанавливается также по желанию страхователя в пределах действительной стоимости имущества.
Коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы принимаются на страхование только в размере их действительной стоимости, указанной в соответствующем документе компетентной организации.
На таких же условиях могут быть приняты на страхование изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также монеты, ордена, медали, предметы религиозного культа, представляющие собой коллекцию либо являющиеся антикварными или уникальными.
Если в период действия договора страхователь пожелает увеличить страховую сумму, то заключается дополнительный договор (в пределах действительной стоимости имущества) на срок, оставшийся до окончания действия основного договора.
Договор страхования домашнего имущества заключается на основании устного или письменного заявления страхователя с осмотром или без осмотра имущества в зависимости от вида договора и размера страховой суммы.
При осмотре в присутствии страхователя проверяется соответствие заявленной им страховой суммы наличию и действительной стоимости домашнего имущества.
Договоры страхования изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекций, картин, уникальных и антикварных предметов заключаются с осмотром и описью предметов.