Договор страхования заключается сроком на 1 год, если иное не предусмотрено его условиями.
Договор страхования домашнего имущества вступает в силу при уплате страховых взносов: наличными деньгами — со следующего дня после уплаты страховых взносов; путем безналичного расчета — со дня поступления взносов на счет страховой организации.
При заключении договора на новый срок, до истечения действия предыдущего договора (возобновление), новый договор вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора. Действие договора оканчивается через год или столько месяцев, на сколько он был заключен, по истечении дня, предшествующего числу, с которого договор вступил в силу; дополнительного — одновременно с окончанием действия основного договора того же варианта страхования.
Страхователю предоставляется право уплаты страхового взноса единовременно или в рассрочку. При этом, если к последующему сроку очередной взнос не будет уплачен, действие договора прекращается.
Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхового полиса после уплаты страхового взноса полностью или его части по первому сроку.
Если договор страхования заключен с предприятием (организацией) за счет собственных средств в пользу своих работников, то выписывается единый страховой полис, к которому прилагается второй экземпляр списка выгодоприобретателей. Первый экземпляр списка остается у страховщика.
Гражданам, страховавшим домашнее имущество не менее 2-х лет без перерыва, предоставляется месячный льготный срок для заключения нового договора страхования. Новый договор, заключенный в льготный период, вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора.
Если в течение льготного срока произойдет страховой случай, а новый договор не будет заключен, то страховое возмещение выплачивается исходя из страховой сумы, установленной по ранее действующему договору, с удержанием годового взноса.
Помимо указанной льготы, страхователям заключавшим договоры страхования домашнего имущества в течение 2-х и более лет без перерыва и за это время не получавшие страховое возмещение, при заключении нового договора на последующий срок имеют право на скидку с тарифной ставки.
Тем страхователям, домашнее имущество которых находится в квартирах, принятых под охрану органами внутренних дел с помощью средств сигнализации, предоставляется дополнительно скидка с тарифной ставки по риску «похищение»[8].
При наступлении страхового случая страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи, обязан принять меры к предотвращению дальнейшего повреждения имущества и сообщить в соответствующие органы в зависимости от характера, произошедшего события (милиции, противопожарной или аварийной службе).
В суточный срок немедленно заявить об этом страховщику. При получении заявления о страховом случае страховая организация выдает страхователю (члену его семьи) бланк для составления перечня уничтоженного, поврежденного или похищенного домашнего имущества и разъясняет порядок заполнения этого документа. Не допускается включение в перечень обобщенных наименований группы предметов (одежда, обувь, посуда, спальный гарнитур, книги, белье и т.п.). Каждый предмет, входящий в состав гарнитура, сервиза, комплекта, набора и т.д., должен быть записан в перечень отдельной строкой с подробным указанием необходимых сведений (материала, цвета, размера и т.д.), за исключением однородных равноценных предметов, которые не имеют особых отличительных признаков и могут быть записаны в перечень общим количеством (например, простыни, наволочки, столовые ложки, кресла и т.п.).
Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекции, уникальные и антикварные предметы, застрахованные по специальному договору, записываются в отдельный раздел перечня.
Перечень должен быть подписан страхователем (а в его отсутствие совершеннолетним членом семьи) и предъявлен представителю страховщика по прибытии его на место для составления акта об уничтожении, повреждении или похищении застрахованного имущества. Кроме того, страхователь обязан предъявить этому представителю все поврежденные предметы или их остатки.
Акт составляется страховщиком при участии страхователя либо совершеннолетнего члена его семьи в 3-дневный срок после получения заявления. Кроме того, в необходимых случаях для участия в составлении акта приглашается соответствующий специалист (товаровед или другой специалист).
Размер причиненного ущерба определяется на основании данных, указанных в акте об уничтожении, повреждении или похищении домашнего имущества, и с учетом документов, полученных страховщиком от компетентных органов. Определение размера ущерба производится по каждому предмету в отдельности. При этом предмет признается:
уничтоженным — если в результате страхового случая он полностью утратил свои качества и ценность и не может быть использован по назначению, а также после ремонта не может быть приведен в состояние, годное для применения по назначению;
поврежденным — если в результате страхового случая качество предмета ухудшилось, но он может быть использован по назначению. При этом степень (размер) потери предметом своих качеств и ценности (т.е. обесценения предмета) показывается в процентах к его стоимости. При уничтожении или краже имущества ущерб определяется исходя из стоимости предмета в новом состоянии на момент страхового случая уменьшенной на процент его износа, полученная сумма — действительная стоимость предмета составит размер ущерба.
В случае повреждения какого-либо предмета для определения размера причиненного ущерба действительная стоимость предмета уменьшается на процент его обесценения (потери качества и ценности в результате страхового случая), полученная сумма уценки предмета — составит размер ущерба.
Если поврежденный предмет восстанавливается путем ремонта, то в расчет ущерба принимается стоимость ремонта данного предмета.
При определении ущерба износ предметов не учитывается:
* при полной гибели (уничтожении, похищении) всего имущества или имущества, застрахованного по группе, если ущерб равен или превышает страховую сумму по договору страхования (группе имущества);
* при оплате стоимости ремонта предметов домашнего имущества;
* по похищенным, уничтоженным коллекциям, картинам, уникальным и антикварным предметам, принятым на страхование в размере их стоимости по оценке компетентной организации.
При определении размера ущерба, причиненного страхователю уничтожением или повреждением домашнего имущества, в результате страхового случая учитываются расходы по его спасанию и приведению в порядок (откачка воды, стирка или чистка загрязненных вещей и т.п.). В сумму ущерба включается также стоимость проведения экспертизы, если она признана необходимой. Размер расходов на проведение указанных работ исчисляется по действующим расценкам (тарифам), установленным для оплаты гражданам соответствующих работ и услуг. Страховое возмещение за уничтоженное, поврежденное или похищенное домашнее имущество выплачивается в размере фактического ущерба исчисленного по ценам на предметы домашнего имущества, действующим на момент страхового события с учетом износа, но не выше страховой суммы, установленной по договору страхования.
При этом следует иметь в виду, что за похищенные отдельные предметы домашнего имущества, застрахованного по договору от всех страховых случаев без указания страховой суммы по группам имущества, страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба, но не более 20% за каждый предмет от страховой суммы по договору страхования. При уничтожении или похищении застрахованного домашнего имущества, принятого транспортной организацией к перевозке багажом с объявленной ценностью, страховое возмещение выплачивается за фактический ущерб в пределах суммы объявленной ценности багажа.
Имеет особенности порядок определения размера ущерба и страхового возмещения, когда застрахованное домашнее имущество одновременно принято под охрану (на случай похищения) с помощью средств сигнализации органами внутренних дел. Страховое возмещение за похищенное имущество выплачивается в размере фактического ущерба в пределах страховой суммы за вычетом суммы, полученной страхователем от органов внутренних дел. При этом из суммы, выплаченной органами внутренних дел, исключается стоимость похищенных предметов, которые застрахованными не считались (денежные знаки, ценные бумаги, иконы и др.).
Если страхователь в целях увеличения размера страхового возмещения преднамеренно включил в представляемый страховщику перечень имущества, которое фактически не уничтожено, не было повреждено или похищено, то страховщик в зависимости от обстоятельства дела может принять решение о снижении до 50% размера причитающегося страхового возмещения.
В том случае, когда на день страхового случая страхователь имел договоры страхования с несколькими страховщиками, возмещение ущерба распределяется пропорционально соотношению страховых сумм, в которых имущество застраховано каждым страховщиком. При этом страховое возмещение не может превышать действительной стоимости имущества.
Страховое возмещение выплачивается страховщиком, заключившим договор, в трехдневный срок после получения всех необходимых документов.
В случае возбуждения уголовного дела по факту уничтожения (повреждения, похищения) домашнего имущества выплата страхового возмещения производится до окончания предварительного следствия. Основанием для выплаты является подтверждение следственными органами факта возбуждения уголовного дела с приложением описи уничтоженных (похищенных, поврежденных) предметов домашнего имущества.