Большое влияние на размер страховой премии оказывает отсутствие или наличие страховой франшизы – условной или безусловной. Это позволяет страховщику снизить расходы, в том числе накладные, за счет отказа от выплат по сравнительно мелким случаям, а страхователю – снизить тариф и, следовательно, стоимость страхования. В автостраховании применяется один из двух типов страховой франшизы: безусловная франшиза или условная франшиза. Определение этих понятий дается в работе Г.В.Черновой [38, 313].
Безусловная франшиза – денежная сумма, установленная в договоре страхования, которая вычитается из страхового возмещения в случае, когда величина ущерба превышает значение установленной франшизы. В случае, если ущерб не превышает значения установленной франшизы, страховое возмещение не выплачивается.
Условная франшиза – денежная сумма, установленная в договоре страхования, при превышении которой ущерб полностью компенсируется страховщиком, а в случае, когда величина ущерба меньше установленной франшизы, выплата страхового возмещения не производится.
При страховании автотранспортных средств в основном применяется безусловная франшиза.
Обоснованность расходов на ремонт (восстановление) застрахованного имущества должна подтверждаться следующими документами:
- договором (копией договора) о выполнении соответствующих работ (об оказании услуг);
- документами, подтверждающими принятие выполненных работ (оказанных услуг);
- платежными документами, оформленными в установленном порядке, подтверждающими факт оплаты работ (услуг).
Многие страховые организации включают в договор страхования пункт, согласно которому решение и выплате страхового возмещения может быть отложено до окончания расследования или судебного разбирательства, если по фактам, связанным с наступлением страхового случая, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс. Данное условие, предполагающее возможность очень длительной отсрочки страховой выплаты, как правило, не отвечает интересам страхователя. Поэтому, принимая его, страхователю следует обязательно оговорить процедуру и сроки выплаты страхового возмещения.
Важным также является следующее условие. В случае, когда величина ущерба превышает 70-80% страховой стоимости транспортного средства (точная величина процентов устанавливается каждой страховой организацией индивидуально), считается, что транспортное средство уже не подлежит восстановлению, поэтому страховое возмещение выплачивается размере, равном 100% страховой суммы за вычетом износа автомобиля и стоимости его остатков, годных к применению. И первое, и второе является предметом обсуждения и может быть исключено из договора страхования. Остатки могут переходить в собственность страховщика, а их стоимость может не вычитаться из суммы страхового возмещения.
Часто для страхователя немаловажно, входят ли в объем страхового покрытия затраты на эвакуацию поврежденного автомобиля с места аварии, а также на проведение при необходимости независимой экспертизы по оценке ущерба. Ответ на данный вопрос зависит также от условий страхования, принятых каждой отдельной страховой организацией. Многие страховщики упомянутые расходы возмещают, некоторые – нет.
Определенный интерес у страхователя может вызвать услуга, предоставляемая некоторыми страховщиками, которая состоит в том, что на время ремонта застрахованного транспортного средства страхователю во временное пользование предоставляется другое транспортное средство.
Страхование от угона. Еще одним из возможных рисков, попадающих под страховую защиту в рамках страхования наземного транспорта, является риск угона транспортного средства.
К страховым событиям при страховании транспортного средства от угона обычно относят:
- собственно угон транспортного средства без цели хищения;
- хищение (кражу) транспортного средства или его частей, т.е. тайное похищение застрахованного объекта;
- грабеж – открытое похищение объекта страхования;
- разбой – хищение, соединенное с насилием, опасным для жизни и здоровья потерпевшего, или с угрозой такого насилия.
Большинство российских страховых организаций предлагает страхование от угона только совместно со страхованием от ущерба. Страхование от угона и ущерба часто называют страхованием «автокаско». Иногда данный термин используется и для обозначения страхования только от ущерба. Последний вариант иногда называется «частичное автокаско». На сегодняшний день лишь отдельные страховщики могут предложить страхование от угона без единовременного страхования от ущерба.
Застраховать автомобиль от угона на практике можно только в том случае, если его возраст не превысил 10-15 лет (в зависимости от страны происхождения транспортного средства). Как правило, не принимаются на страхование транспортные средства без установленных противоугонных устройств, причем многие страховые организации требуют обязательной установки определенных, рекомендуемых ими систем сигнализации и охраны.
Размер страхового взноса, также как и при страховании от ущерба, зависит от стоимости автомобиля, его возраста, марки, модели. С точки зрения тарифов более выгодно страховать новый автомобиль, тем более что за каждый год, прошедший без страховых случаев, страховые организации предлагают страхователю скидки, равные 5-10% в год, в сумме иногда доходящие до 50%.
Страхователю следует опасаться применения формулировок, дающих страховщику возможность бесконечно долго отказывать в выплате страхового возмещения «на законных основаниях». Более приемлемо условие, согласно которому страховщик производит выплату страхового возмещения в срок до 30 суток со дня получения от страхователя (выгодоприобретателя) всех необходимых документов, заранее перечисленных в договоре страхования. Стороны могут также прийти к соглашению о том, что во время расследования или судебного разбирательства определенную часть страхового возмещения, например 50%, страховщик может выплатить заранее, до их окончания.
Страховые организации часто включают в договор страхования пункт, согласно которому страховщик вправе потребовать возврата ранее выплаченного страхового возмещения в случае, если похищенный автомобиль найден и может быть возвращен его последнему владельцу. Такое условие не всегда выгодно страхователю. За время, прошедшее с момента получения страхового возмещения и до момента возврата пропавшего автомобиля, страховая выплата может быть уже истрачена, например, на покупку нового автомобиля, и возвращать автовладельцу уже нечего. Поэтому желательно сохранить возможность возврата ранее полученного возмещения только в случае согласия страхователя. Если страхователю это выгодно, он получает найденный автомобиль в обмен на возврат ранее полученного страхового возмещения, если же невыгодно, автомобиль остается в собственности страховой организации.
При обнаружении факта угона автомобиля страхователь обязан в кратчайшие сроки, предусмотренные договором, подать заявление в милицию и сообщить в письменной форме о произошедшем в страховую организацию.
Страхование дополнительного оборудования. К числу возможных рисков, попадающих под страховую защиту в рамках страхования автотранспортных средств, относятся риски, связанные с дополнительным оборудованием транспортного средства:
Дополнительное оборудование – установленное на автомобиле оборудование сверх его базовой, стандартной комплектации, соответствующей инструкции завода-изготовителя.
Дополнительным оборудованием обычно признаются:
- автомобильная теле- и радиоаппаратура;
- дополнительное оборудование салонов;
- индивидуальная отделка салонов;
- чехлы на сидениях;
- приборы, световое, сигнальное и другое оборудование.
При этом, как правило, не принимается на страхование съемная теле- и радиоаппаратура (радиоприемники, автомагнитолы, радиотелефоны, телевизоры).
При страховании стоимость дополнительного оборудования должна быть включена в общую стоимость автомобиля, что необходимо отразить в полисе, или указана отдельно.
К страховым событиям в рамках страхования дополнительного оборудования транспортного средства обычно относят:
- кражу дополнительного оборудования;
- хищение дополнительного оборудования;
- повреждение или уничтожение дополнительного оборудования.
Точно так же как и при страховании транспортного средства, страховщики могут предложить страхователю заключить договор страхования дополнительного оборудования, предусматривающий учет износа (амортизации) этого оборудования в течение срока страхования.
Страхование на случай потери товарного вида транспортного средства. Условия страхования могут предусматривать (при уплате дополнительной страховой премии) возмещение стоимости потери товарного вида автомобиля в результате предусмотренных договором событий. Утрата товарного вида при сроке эксплуатации автомобиля свыше пяти лет, как правило, не устанавливается.
Определение потери товарного вида (утрата товарной стоимости) дается в работе Е.А.Мухиной – необратимое ухудшение внешнего (товарного) вида, функциональных и эксплуатационных характеристик, снижение безотказности и долговечности транспортного средства и, как следствие, уменьшение стоимости восстановленного транспортного средства по сравнению с его стоимостью до ремонта, вызванного наступлением страхового случая, в результате влияния ремонтных воздействий [27, 151].
К страховым событиям при страховании транспортного средства на случай потери товарного вида относят уменьшение стоимости восстановленного транспортного средства по сравнению с его стоимостью до ремонта.