- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Также, если договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия или уничтожения застрахованного транспортного средства по распоряжению государственных органов.
Дополнительно правилами или договором страхования могут исключаться события, вызванные следующими обстоятельствами:
- совершением страхователем деяния, признанного судом как умышленное преступление, повлекшее за собой наступление страхового случая;
- совершением страхователем, застрахованным или выгодоприобретателем умышленных действий с целью получения возмещения по застрахованному риску.
По договору страхования страхователь имеет право:
- на получение страхового возмещения в размере ущерба в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;
- на изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;
- на досрочное расторжение договора страхования в порядке, установленном ст.958 ГК РФ или оговоренном правилами страхования.
Наряду с правами страхователь несет определенные обязанности по договору страхования. Первая обязанность страхователя – своевременная уплата страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре. Страховая защита по договору обычно начинается не ранее дня уплаты первой страховой премии. В большинстве же случаев страховщики, желая обезопасить себя от случаев мошенничества в сфере страхования, в договоре устанавливают начало действия договора либо с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оплаты премии, либо в 24 часа 00 минут дня, в который была произведена оплата.
При наступлении страхового случая страхователь обращается к страховщику за выплатой страхового возмещения. При этом страхователь обязан:
- принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;
- в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;
- подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;
- предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба; если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;
- дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного транспортного средства, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.
Страхователю следует обращать особое внимание на то, как в договоре и правилах страхования определены срок и способ уведомления страховщика о наступлении страхового случая.
Страховая компания, в свою очередь, в соответствии с договором страхования имеет многочисленные обязанности и права. Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения.
При страховании ущерба необходимо ясно очертить границы страхового интереса, т.е. определить, в каком отношении страхователь находится к страхуемому автотранспорту. Необходимо помнить, что транспортное средство может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении это имущества. Договор страхования, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного транспортного средства, недействителен (ст.930 ГК РФ).
Со своей стороны страховщик обязан также обеспечивать неразглашение информации, которая стала ему известна в связи с заключением, исполнением или прекращением договора страхования и которая содержит коммерческую тайну страхователя.
При получении заявления от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:
- обеспечить осмотр транспортного средства, составить акт о страховом случае при участии страхователя;
- произвести расчет ущерба;
- произвести страховую выплату.
Наряду с обязанностями страховщик имеет определенные права. Так, при несении риска он имеет право проверять состояние застрахованного транспортного средства, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования (ст.945 ГК РФ).
В ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в тех случаях, когда страхователь:
- сообщил неправильные, т.е. заведомо ложные или неполные, сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска;
- не сообщил страховщику о существенных изменениях в риске, не известил его в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховой компании в определении обстоятельства характера и размера ущерба;
- не представил документы, необходимые для определения размера ущерба;
- не принял меры к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к увеличению ущерба.
Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требования возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в ДТП или причинении ущерба (так называемое право регресса).
Последствия несвоевременной уплаты страхователем взносов отрегулированы ст.954 ГК РФ. Согласно ей стороны могут предусматривать соответствующие последствия в договоре, в том числе удержание страховщиком неуплаченной части страхового взноса из суммы страховой выплаты. Либо часто в договоре страхования транспортных средств прописывается, что страховое возмещение не будет выплачено до тех пор, пока страхователь не погасит свою задолженность по уплате страховых взносов, даже если до окончания рассрочки еще несколько месяцев.
Безусловное право страховщика досрочно прекратить договор в ГК РФ не предусмотрено, кроме случая неуплаты страхователем страховых взносов. Страхователь (выгодоприобретатель) по ст.958 ГК РФ вправе отказаться от договора страхования в любое время. Если причина такого отказа состоит в том, что возможность такого случая отпала по причинам, иным, чем страховой случай (например, продажа застрахованного транспортного средства), то страховщик имеет право удержать часть страховой премии, пропорциональную времени, в течение которого действовал договор страхования (т.е. страховщик нес ответственность, таким образом, часть своих обязанностей он выполнил перед страхователем). Если причина отказа иная, то страховая премия не возвращается (если иное не оговорено договором).
1.3Нормативно-правовое регулирование в сфере страхования автотранспортных средств
Нормативно-правовая база, регулирующая страховую деятельность в России, начала складываться в 1993 г. с вступлением в силу Закона РФ «О страховании». В настоящее время в стране сформирована система страхового законодательства, включающая нормы гражданского, административного, государственного и иного права.
Нормативная база, регламентирующая вопросы, связанные со страхованием автотранспортных средств, включает в себя:
- Гражданский кодекс РФ, часть 2, глава 48;
- «Закон об организации страхового дела в РФ»;
- Налоговый кодекс РФ, часть 2, статья 213, пункт 4.
Гражданский кодекс РФ устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций. В нем дается характеристика договора страхования, регламентированы принципы взаимоотношений сторон сделки, права и обязанности страхователя и страховщика, а также иных лиц, участвующих в договоре страхования, определяется порядок заключения и случаи досрочного прекращения договоров страхования. Регулируются действия сторон при наступлении страховых случаев.
Страхование транспортных средств является частью имущественного страхования. Законодательное определение имущественного страхования не представлено, однако его содержание вытекает из п. 1 ст. 929 ГК РФ, в соответствии с которым по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Перечень интересов, которые могут быть защищены путем имущественного страхования, представлен в п. 2. ст. 929 ГК РФ и связан с такими рисками как риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.
В Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (с последующими изменениями и дополнениями) формулируются основные понятия в области страхования. В частности, даются определения страхования и перестрахования, форм страхования. Характеризуются участники договора страхования и требования, предъявляемые к ним, а также виды страховых посредников. Рассматриваются термины, используемые в договорах страхования, — объект страхования, страховая сумма, страховой тариф, страховой взнос, страховой риск, страховой случай, страховая выплата [40, 121].
Виды страхования указаны в ст. 32.9 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями от 29.11.2007 г.).