Для привлечения в число своих клиентов молодое поколение Приватбанк мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад «Студенческий». Предлагается ввести следующие условия данного вклада:
– минимальная сумма 10 гривень;
– срок хранения вклада два месяц и один день;
– годовой процент – 13%;
– возрастное ограничение от 15 до 23 лет.
Для того чтобы обеспечить приток вкладчиков на данный вид депозита, целесообразно, на наш взгляд, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов среди молодого населения. Это может быть скидка при покупке билета на поезд, при посещении каких-либо магазинов или туристических фирм, но при условии оплаты услуг средствами, находящимися на этом вкладе и пролежавшими не менее одного полного срока хранения.
Также в целях совершенствования депозитной политики Приватбанк мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в банке – менеджеру по работе с VIP-клиентами. При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную банком пластиковую карту. Причем даже при внесении денег в кассу личность клиента не раскрывается. Таким образом, среднему и младшему персоналу банка не будут известны какие-либо данные о клиенте, а риск раскрытия информации о вкладе ничтожен.
Можно также предположить, что для клиентов Приватбанка будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады, то есть в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего нового года.
Приватбанк также может предложить соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.
вырезано
Если предположить, что часть вовлекаемого в оборот ресурса отвлекается на формирование резервного фонда в НБ Украины по нормативу, равному γ, то модель принятия решений можно свести к следующей:
Пм(т) = Т[α – β/(1 - γ)]Ап—max, (3.4)
Ап<{Ас, (1 – γ)Пп}
Решением модели сводится к выбору оптимального объема кредитов из простого уравнения
Ап = min{Ас, (1 – γ)Пп}, (3.5)
Это означает, что в зависимости от сложившейся конъюктуры на депозитно-кредитном рынке оптимальный объем кредитов равен или спросу на них, или предложению ресурсов, скорректированному на долю вовлеченного в оборот потока.
Из модели следует, что безубыточность вовлечения ресурсов при условии надежного заемщика зависит не только от процентных ставок депозитов и кредитов, но также и от норматива формирования резервного фонда. Для безубыточности операций по вовлечению депозита в кредит необходимо, чтобы соотношение между процентными ставками депозита, кредита и норматива удовлетворяло неравенству:
β <(1 - γ) α. (3.6)
При известном нормативе γ «цена» депозита должна быть меньше «цены» кредита, скорректированной на долю депозита (1 - γ), вовлекаемого в оборот. Из неравенства (141) определяется верхнее предельное значение процентной ставки депозита, при котором проценты, полученные и уплаченные с каждой денежной единицы вовлеченного в оборот ресурса, равны между собой.
Рассмотрим действие модели механизма выбора решений применительно к анализируемому КБ ПриватБанка:
На депозитно-кредитном рынке предложение ресурсов со стороны вкладчиков со сроком хранения Т = 0,1 года и процентной ставкой β = 16% годовых на 1.01.2007 г. составляют Пп = 60000 тыс.грн., спрос на кредиты со стороны заемщиков со сроком погашения Т = 0,1 года и процентной ставкой α = 30% годовых – 60000 тыс.грн. (на 1.01.2007 г.).
Таким образом, на депозитно-кредитном рынке предложение ресурса и спрос на кредиты равны между собой.
В соответствии с уравнением оптимальное значение объемов привлекаемого и размещаемого в кредит ресурса равно:
Ап = Пп = min (60000; 60000) = 60000 тыс.грн.
Найденные значения оптимальных объемов ресурсов обеспечивают следующее максимальное значение процентной маржи:
ПМ(т) = 0,1х(0,75 – 0,45)х60000 = 1800 тыс.грн.
Рассмотрим ситуацию, в которой предложение ресурсов со стороны вкладчиков превышает спрос на кредиты со стороны заемщиков (Пп > Ас). Если предложение ресурсов Пп = 60000грн., а спрос на кредиты Ас = 5500 грн., то оптимальное значение объемов привлекаемого и размещаемого в кредит ресурса равно:
Ап = Пс = min (55000;60000) = 55000 тыс.грн.,
а максимальная величина процентной маржи:
Пм(т) = 0,1 х (0,75 – 0,45) х 55000 = 1650 тыс.грн.
Из полученных результатов следует: на депозитно-кредитном рынке спрос на кредиты банком удовлетворяется в полной мере, предложение ресурсов не удовлетворяется, что может в определенных условиях повлечь за собой снижение процентной ставки депозита данного вида.
Так как часть ресурсов отвлекается по нормативу γ = 15% на образование резервного фонда в НБ Украины, то оптимальное значение объема кредита:
Ап = min{60000; (1 – 0,5)60000} = min (60000; 51000) = 51000 тыс.грн.
Этому значению соответствует оптимальная величина объема привлекаемого банком ресурса:
вырезано
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В ходе проведенного исследования в дипломной работе необходимо сделать следующие выводы.
Коммерческие банки, как и другие субъекты хозяйственных отношений, для обеспечения своей коммерческой и хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств, то есть ресурсами. В современных условиях развития экономики Украины проблема формирования ресурсов имеет первостепенное значение. Это вызвано тем, что с переходом к рыночной экономике, ликвидацией монополии государства на банковское дело, построением двухуровневой банковской системы характер банковских ресурсов претерпевает существенные изменения.
Пассивные операции банка - это операции, в результате которых происходит увеличение средств, находящихся на пассивных счетах или активно - пассивных счетах, в форме превышения пассива над активом, без эквивалентного увеличения средств на активных счетах.
В целях привлечения ресурсов для своей деятельности коммерческими банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в уставе, получения максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности. Депозитная политика должна, прежде всего, отвечать следующим требованиям:
- экономическая целесообразность;
- конкурентоспособность;
- внутренняя непротиворечивость.
в структуре собственных средств банка на 01.01.2006 г. наибольший удельный вес занимал основной капитал - 180,48%. В составе основного капитала наибольшее значение - фонд основных средств и нематериальных активов - 170,20%, фонд экономического стимулирования - 15,79%. Удельный вес дополнительного капитала незначителен - 6,07%, а отчисления, вычитаемые из суммы основного и дополнительного капитала, достигают 86,55%.
В структуре собственных средств за год произошли следующие изменения: удельный вес основного и дополнительного капитала уменьшился соответственно до 122,93% и 5,33% вследствие уменьшения размера отчислений до 28,26%.
Положительной тенденцией в деятельности банка являются превышающие темпы роста собственных средств - нетто (собственные средства, из которых часть иммобилизована в нематериальные активы, дебиторскую задолженность и средства, отвлеченные за счет прибыли) в 1,99 раза (с 32930.2 тыс. грн. до 65648.55 тыс. грн.) по сравнению с темпами роста объема собственных средств - брутто (собственные средства - нетто + иммобилизация) в 1,34 раза (с 89346.3 тыс. грн. до 119582.81 тыс. грн.). Это свидетельствует об увеличении источника доходности активных банковских операций и, соответственно, о повышении рентабельности банковской деятельности, так как собственные средства - брутто являются ресурсом доходности активных операций банка лишь потенциально, так как часть их отвлекается в статьи по активу баланса. Отстающие темпы роста иммобилизации в 0,96 раза (с 56416.1 тыс. грн. до 53934.26 тыс. грн.) в сравнении с темпами роста собственных средств - нетто в 1,99 раза отражают снижение затрат банка на собственные нужды.
Анализ структуры привлеченных средств показал недостаточный уровень средств на расчетных и текущих счетах клиентов. Несмотря на их непредсказуемость, вынуждающую банк к росту трансформации части краткосрочных ресурсов в более долгосрочные вложения и тем самым обостряющую проблему ликвидности, банк должен стремиться к росту доли расчетных и текущих счетов в общей совокупности привлеченных средств, так как, чем выше удельный вес стабильной и дешевой части пассива баланса банка, тем стабильнее его положение и выше доходность, поскольку маржа в этой ситуации стремится к максимально возможной.
Уровень оседания средств во вкладах увеличился в 2006г. по сравнению с 2005г. на 13%. Это с положительной стороны характеризует депозитную политику банка и говорит о возможности проведения кредитной политики: 30% привлеченных средств могут быть использованы в 2006г. в качестве долгосрочных ресурсов кредитования.
Уменьшение процентных расходов за 2006 г. на 99151.03 грн. связано с сокращением рыночного уровня процентных ставок по всем привлеченным ресурсам (это объективный фактор, зависящий от конъюнктуры денежного рынка, банк на него воздействовать не может, а вынужден только подчиняться), и совершенствованием структуры депозитной базы, т.е. резким сокращением объема и удельного веса кредитов от головного банка и филиалов и увеличения доли расчетных и текущих счетов клиентов на 6,1%.