С целью расширения ресурсного потенциала Приватбанку необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.
С целью расширения депозитной базы Приватбанку, на наш взгляд, следует обратить внимание на такой инструмент привлечения средств, как сберегательный сертификат, что будет выгодно как для потенциальных клиентов, так и для самого банка. Сертификаты имеют существенные преимущества перед срочными вкладами, оформленными, простыми депозитными договорами. Выпуск сберегательных сертификатов для Приватбанка будет иметь несколько выгодных сторон. Во-первых, при выпуске сертификатов не производится отчисления денежных средств в фонд обязательных резервов, которые направляются на кредитование хозяйствующих субъектов. Во-вторых, благодаря большому количеству возможных финансовых посредников в распространении и обращении сертификатов, расширяется круг потенциальных инвесторов. Кроме этого, имеются существенные выгодные стороны и для владельца сберегательного сертификата. Например, владельцы сертификатов теряют меньшую долю дохода при налогообложении, так как порядок налогообложения доходов по сертификатам аналогичен налогообложению дохода по ценным бумагам. Также на вторичном рынке ценных бумаг сертификат может быть досрочно продан владельцем другому лицу с получением некоторого дохода за время хранения и без изменения при этом объема ресурсов банка, в то время как досрочное изъятие владельцем срочного вклада означает для него потерю дохода, а для банка утрату части ресурсов.
В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях укрепления ресурсной базы Приватбанка возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Для рассматриваемой кредитной организации защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, Приватбанку необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент.
Наряду с этим для проведения эффективного управления депозитами Приватбанку необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых они могут быть направлены.
Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов Приватбанк может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.
Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах в Приватбанке целесообразно создать службу телемаркетинга – рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.
Служба клиентского сервиса по телефону ведет индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении более детальной информации, и с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания. При этом не обязательно быть клиентом данного банка. Информация, предоставляемая данной службой, должна отражать содержание вида услуг и возможности их приобретения. При желании клиенты могли бы проконсультироваться непосредственно у специалистов, работающих в конкретных подразделениях банка. В этом случае на сотрудников службы клиентского сервиса возлагается обязанность соединить клиента с менеджерами банка по телефону или договориться о встрече с ними, если в этом будет необходимость.
В том случае, если клиент затрудняется изложить свои проблемы, специалисты службы телемаркетинга зададут наводящие вопросы: какими средствами он располагает, на какой срок желает положить деньги на депозит, на какую прибыль рассчитывает и т.д. И потом уже порекомендуют тот вклад, который наиболее подходит под условия клиента. Если клиент решит оставить сведения о себе в базе данных информационной системы, то через некоторое время ему вышлют по почте не только справочную информацию о новых банковских продуктах и услугах, но и бланки необходимых документов.
Вследствие этого, телемаркетинг позволит удовлетворить большинство первичных звонков и тем самым будет способствовать привлечению в Приватбанк новых клиентов.
Вместе с тем банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.
Таким образом, исследование теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию вкладной политики Приватбанка. В частности, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:
1) Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов.
2) Освоить выпуск сберегательных сертификатов.
3) Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.
4) Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь.
5) Ввести новую услугу для клиентов – службу телемаркетинга.
6) Активизировать рекламную деятельность банка.
Таким образом, в ходе написания дипломной работы была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из целевой установки.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1 Закон Украины «О банках и банковской деятельности»: Утв. пост. ВРУ от 20.03.04 // Урядовый куръер.-2005.- №4.-С.20-39.
2 О ценных бумагах и фондовой бирже. Закон Украины от 18.06.03 № 1201 – XII.
3 Хозяйственный кодекс Украины: Кодекс Украины от 16.01.2003 № 436-IV // Профессиональная правовая электронная поисковая система «Законодавство України».
4 Указ о мерах по обеспечению прав граждан на использование приватизационных имущественных сертификатов. Приказ Президента Украины от 26.11.94г. №699/ 94.
5 Положение о порядке ведения реестров собственников именных ценных бумаг. Приказ Государственной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку от 1.04.96г. № 58 // ГИБ о приватизации. 1996. - №7. - с. 11-17.
6 Положение о порядке проведения экспертной оценки государственного имущества при приватизации. Приказ Фонда государственного имущества от 02.02.04г. № 100.
7 Решение государственной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку «Об установлении минимальной номинальной стоимости акций» от 14.05.04 г. № 6.
8 Приказ Государственной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку «О порядке ведения реестров собственников именных ценных бумаг» от 1.04.01 г. № 58.
9 О мерах по государственному регулированию и контролю за рынком ценных бумаг». Приказ КМУ от 23.08.99г. № 585.
10 Положение (стандарт) бухгалтерского учета 5. Приказ МФУ от 31.03 99 г. № 87 // Баланс, 2002. - № 44. – с. 1 - 12.
11 Аленичев В.В., Аленичева Т.Д. Анализ финансовых результатов деятельности банка // Аудит и налогооблажение.-2002.-№2.-С.22-27.
12 Аленичева Т.Д. Анилиз средней цены капитала, используемого для финансирования долгосрочных инвестиций // Деньги и кредит.-2001.-№8.-С. 50-56.
13 Анализ деятельности коммерческого банка //Под ред.С.И.Кумок.-М.:АОЗТ «Вече».- 2004.-400с.
14 Аникин А., Фёдоров В., Бойко С. Необходима система гарантирования вкладов в коммерческих банках // Экономист.-2001.-№1 .-С.65-72.
15 Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки.-М.:Финстатинформ.- 2003.-269с.
16 Балабанов И. Т. Основы финансового менеджмента / И. Т. Балабанов. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 384 с.
17 Бандурка О. М. Фінансова діяльність підприємства / О. М. Бандурка, М. Я. Коробов, П. І. Орлов. – К. Либідь, 2003. – 335 с.
18 Бланк И. А. Финансовый менеджмент / И. А. Бланк. – К.: Ника-Центр, 2001. – 528 с.
19 Банки и банковские операции //Под ред. Е. Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи: ЮНИТИ.- 1997.-471с.
20 Банковская энциклопедия // Под ред. А .М. Мороза. -[Киев:Ельтон].- 1993.-327с.
21 Банковские операции // Под ред. О.И.Лаврушина.-М.: Инфра-М, 2003.-240с.
22 Банковский портфель: Книга банкира. Книга клиента. Книга инвестора//Под ред. Ю.И.Коробкова. -М.: Соминтэк.- 2004.-750с.
23 Банковское дело//Под ред.В.И.Колесникова.-М.: Финансы и статистика.- 1997.-480с.
24 Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование .-М.:ИКЦ«ДИС».- 1997.-288с.
25 Бухвальд Б. Техника банковского дела: Справочная книга и руководство по изучению практики банковских и биржевых операций // Пер, с нем. А.Ф.Каган - Шабшай.- М.:ДИС.- 2004.-234с.
26 Глазунов В.Н. Оценка эффективности использования акционерного капитала // БУ, 1997. - №3. - с.82 - 85.
27 Гольцбегр М.А. Акционерные товарищества. Фондовая биржа. Операции с ЦБ. - Киев, 1992. - 95с.
28 Губачева О. Отчет о собственном капитале // БУ и А, - 2000. - № 4. – с. 32 – 39.
29 Губачева О., Мелехина О. Новые подходы к построению баланса и раскрытию его статей // БУ и А, - 2000. - № 10., - с. 13 – 22.
30 Едронова В.Н., Мизиновский Е.А. Учет и анализ финансовых активов: акции, облигации, векселя. - Москва: Финансы и статистика, 2003. - 272 с.: ил.
31 Кизима А. Особенности учета уставного фонда в хозяйственных обществах // БУ и А, 2003. - № 9. – с. 13 – 15.
32 Ковалев В.В. Финансовый анализ: Управление капиталом. Выбор инвестиций. Анализ отчетности. - Москва: Финансы и статистика, 1996. - 432 с.
33 Костюченко В., Гонов С. УК АО: оценка, движение. - Москва «Гевес», 1997г.
34 Крейнина М. Н. Анализ финансового состояния и инвестиционной привлекательности АО в промышленности, строительстве и торговле. - Москва: АО «ДИС», «МВ - Центр», 2004. - 256 с.
35 Селезнева Н. Н. Финансовый анализ: учебное пособие / Н. Н. Селезнева, А. Ф. Ионова. – М.: Юнити-Дана, 2002. – 479 с.
36 Филимоненков А. С. Финансы предприятий: учебное пособие / А. С. Филимоненков. – К.: Ника-Центр, 2002. – 280 с.