г) привлекать строительные организации к строительству жилья в пригородах, например, с помощью внесения в бюджеты муниципальных образований области расходов на развитие обслуживающей инфраструктуры в этих районах.
2) Одним из наиболее важных факторов повышения доступности жилья (а значит и ипотеки) в Архангельской области является непосредственное участие на рынке строительства жилья на территории всех муниципальных образований области регионального оператора по ипотечному жилищному кредитованию ОАО «АРОИЖК». Такое участие оператора позволит снизить себестоимость строительства, увеличить количество социального жилья, продавать готовые квартиры на условиях ипотеки. Кроме того, целесообразно и использование механизма ипотечного жилищного кредитования для финансирования долевого участия граждан в строительстве жилья посредством выкупа закладных на условиях предоплаты, направление средств на обеспечение жильем отдельных категорий граждан на финансирование строительства, консолидация этих средств со средствами органов местного самоуправления, направляемых на строительство социального жилья.
3) Создать условия для снижения процентных ставок в системе ипотечного кредитования за счет управления рисками и снижения транзакционных издержек в рамках общей тенденции снижения уровня инфляции, например, заключение ипотечного договора между ипотечным банком и товариществом собственников жилья, участники которого собираются приобретать квартиры с помощью ипотечного кредита, позволит значительно сократить транзакционные расходы;
4) Обеспечение банков и других кредитных организаций долгосрочными финансовыми ресурсами. Для этого необходимо:
а) увеличить уставной капитал Архангельского регионального оператора по ипотечному жилищному кредитованию путем привлечения средств институциональных инвесторов, таких, как пенсионные фонды, страховые компании, паевые инвестиционные фонды и др., и заемный капитал с помощью выпуска ипотечных облигаций с фиксированной доходностью и постепенным увеличением сроков их обращения, при этом необходимо использовать государственные гарантии для снижения рисков долгосрочного инвестирования;
б) увеличить государственную поддержку региональному оператору. В проекте ФЗ «О федеральном бюджете на 2009 год» необходимо предусмотреть увеличение государственных гарантий для увеличения объемов рефинансирования на сумму 10 млрд. руб.;
5) Приток с рынка капитала значительных ресурсов для рефинансирования ипотечных кредитов создаст риск скачкообразного роста цен. Помимо прямых негативных последствий для населения это повысит риски в системе ипотечного кредитования и станет препятствием долгосрочных вложений в эту систему. Поэтому параллельно с формированием рынков ипотечных кредитов и ипотечных ценных бумаг необходимо создать условия для стабильного развития рынка жилья за счет активизации строительства на основе организационно-финансовой схемы, предусматривающей наряду с кредитно-финансовыми циклами сопряженные по времени и объемам инвестиционно-строительных циклы, позволяющие осуществлять соразмерный ввод нового жилья;
6) Развитие механизмов, позволяющих населению осуществлять накопление первоначальных взносов, необходимых для получения ипотечных кредитов, например, с помощью партнерства между органами местного самоуправления муниципальных образований области, ипотечными банками и строительными компаниями организовать выпуск жилищных облигаций, что позволит, с одной стороны, капитализировать вложения в строительство, а, с другой, накопить часть стоимости квартиры покупателями;
7) Разработка в кредитных учреждениях Архангельской области новых кредитных продуктов для молодых семей, предполагающие различные графики погашения основного долга и процентов (например, инструменты с растущими платежами);
8) Организация кредитных бюро в регионе позволит ускорить процедуру получения ипотечного кредита, так как банки смогут быстро получать достоверную информацию о параметрах заемщика (доход, трудовой стаж, место работы и др.)
9) Оказание поддержки молодым семьям за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов в уплате страховых взносов по этому виду добровольного страхования, что позволит снизить размер первоначального взноса при получении молодыми семьями ипотечных кредитов до 5 - 10 процентов стоимости;
10) Привлечение внебюджетных источников для субсидирования первоначального взноса, например, с помощью частичного субсидирования первоначального взноса, составляющего не более 10 % от стоимости квартиры молодым специалистам крупными предприятиями Архангельской области (ФГУП «ПО «Севмаш», ФГУП «МП «Звездочка», ОАО «СЦБК», Котласский и Новодвинский «ЦБК» и др.). Это позволит обеспечить высокую степень преемственности кадров на данных предприятиях.
Повышение доступности инструментов ипотечного кредитования оказывает огромное влияние на общественные процессы, происходящие в государстве, формирует у человека, взявшего ипотечный кредит, новую мотивацию, направленную на повышение эффективности труда и уровня доходов своей семьи, заинтересованность в устойчивом развитии общества. В конечном итоге институт ипотеки способствует ускорению формирования среднего класса - социальной основы современного общества.
Именно поэтому система ИЖК развита во всех странах с рыночной экономикой и является необходимым институтом, используемым государством как в экономической, так и в социальной политике.
Решение жилищной проблемы с помощью ипотечного жилищного кредитования должно стать крупнейшим бизнес-проектом государства по обеспечению населения жильем в условиях рыночной экономики.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Реализация приоритетных национальных проектов на территории Российской Федерации идет уже третий год, и за это время были достигнуты как большие успехи (высокие темпы строительства), так и выявлено большое количество проблем развития общества, осмысление и поиск возможных путей решений которых требуют глубокого научного анализа. Государство перешло к активным действиям в реализации социальной политики, направленной на создание наиболее благоприятных условий для проживания граждан в России, повышения качества их жизни.
Главная цель национального проекта «Доступное и комфортное жилье-гражданам России» - повышение доступности жилья и качества жилищных условий для всех россиян.
Проект предусматривает повысить доступность жилья в целом и для ряда категорий населения: молодых семей, военных, специалистов на селе и т.п., увеличить объем жилищного строительства и модернизировать коммунальную инфраструктуру; путем развития системы рефинансирования кредитов и рынка ипотечных ценных бумаг увеличить объем ипотечного жилищного кредитования, выполнить обязательства по обеспечению жильем льготников.
Как известно, жилищная ситуация в Архангельской области далека от идеальной, поэтому начало реализации приоритетной национальной программы «Доступное и комфортное жилье - гражданам России» следует признать весьма своевременным. Однако, учитывая методы проектного менеджмента, структуру управления национальными проектами, особенно на местном и региональном уровне, нельзя назвать оптимальной.
Благодаря реализации приоритетного национального проекта в области по итогам 2007 года было введено 222,9 тысяч кв. метров жилья, 9197,7 кв. метров социального жилья; предоставлено 2148 земельных участков под жилищное строительство, на которых предполагается построить свыше 711 тыс. кв. метров жилья; объем выданных ипотечных жилищных кредитов и займов гражданам составил 2 585,73 млн. руб.; число семей граждан, относящихся к категориям, установленным федеральным законодательством, улучшивших жилищные условия составило 67, а число молодых семей, улучшивших жилищные условия (в том числе с использованием ипотечных кредитов и займов) при оказании содействия за счет средств федерального бюджета - 114 и др.
Общий объем финансирования по национальному проекту на территории области составил 902,4 млрд. рублей.
Таким образом, впервые в истории государство осуществляет такую мощную финансовую поддержку жилищной сферы, реформирование которой направлено на повышение доступности и качества жилья, уровня жизни населения страны и увеличение производства валового национального продукта, как экономической цели всех вложений.
В ходе написания данного дипломного проекта были также обозначены факторы, снижающие эффективность реализации ПНП «Доступное и комфортное жилье - гражданам России».
Основными общероссийскими проблемами выполнения Проекта являются недостаточные темпы строительства жилья (для удовлетворения потребности граждан в жилье необходимо выпускать не менее 150 млн. кв. м. в год), недоступность рыночных механизмов приобретения жилья для большинства населения, нехватка земельных участков под застройку, особенно в крупных городах, недостаток существующих производственных мощностей (строительных комбинатов, заводов по производству строительных материалов), высокий процент их износа[46]. Среди региональных проблем, характерных для Архангельской области, можно выделить следующие: дефицит массового доступного жилья, дотационность региона, высокий уровень износа коммунальной инфраструктуры (свыше 65 %), невысокая доступность механизмов жилищного ипотечного кредитования для населения области, невыполнение в полной мере государственных обязательств по обеспечению жильем перед категориями граждан, установленных федеральным законодательством; неготовность муниципальных образований к реализации нацпроекта.Конкретным практическим решением одной из выше перечисленных региональных жилищных проблем (невысокая доступность механизмов жилищного ипотечного кредитования для населения области) стала разработка оптимальной ипотечной программы для молодых семей региона и определение способов повышения доступности ипотеки. Оптимальной среди представленных на ипотечном рынке Архангельской области стала программа Сбербанка РФ «Молодая семья». В результате применения оптимальной ипотечной программы 70 % молодых семей Архангельской области сможет воспользоваться ипотечным кредитом для улучшения жилищных условий.