Далее кредитный инспектор составляет распоряжение за подписью управляющего отделением (или другого уполномоченного лица) и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховой полис) в отдел кассовых операций установленным порядком.
При выдаче кредита наличными Заемщик заполняет заявление на выдачу ссуды ф. № 0405037.
Далее кредитный работник:
- проверяет правильность заполнения Заемщиком заявления;
оформляет на заявлении распорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного лица,
передает заявление Заемщика и первые экземпляры документов операционному работнику; подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдачекредита в кредитное дело; направляет копию срочного обязательства и второй' экземпляр кредитного договора в отдел бухгалтерского учета;
если кредит выдается путем перечисления:
Операционный работник (контролер):
- удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;
проверяет правильность заполнения заявления, наличие на немраспорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта сведениями, указанными в заявлении;
- проверяет правильность оформления кредитных документов, наличие на них подписей и печатей;
- на сумму кредита, выдаваемую наличными, составляет кассовый ордер ф. № 54 с указанием в нем фамилии, имени, отчества Заемщика, номер? лицевого ссудного счета и предлагает Заемщику расписаться; передает" документы в кассу;
- делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции 1 расписывается;
- отражает проведенные операции по отчету за день.
Кассир:
- удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;
проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта с( сведениями, указанными в заявлении;
- производит выдачу Заемщику наличных денег;
- помещает кредитные документы в пакет и передает их в составе отчет; в отдел кассовых операций установленным порядком.
Бухгалтер:
- заполняет карточку лицевого счета и возвращает кредитный договор в кредитное подразделение.
При выдаче кредита путем перечисления на счета организаций и граждан-предпринимателей :.
Кредитный работник: -
* проверяет правильность заполнения Заемщиком заявления;
* оформляет на заявлении распорядительную надпись на перечисление суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного лица;
* передает в отдел бухгалтерского учета заявление Заемщика вместе со вторым экземпляром кредитного договора и срочным обязательством; подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело.
Дальнейшие действия бухгалтера и кредитного работника аналогичны описанным выше
Если сумма кредита по договору превыФшает сумму перечислений на счета организаций и граждан-предпринимателей, то разница выдается Заемщику наличными по его заявлению одновременно с осуществлением перечислений и/или производится замена срочного обязательства на (сумму, выдаваемую наличными, и/или на сумму перечислений).
Выдача всех последующих сумм по кредиту на строительство и реконструкцию объектов недвижимости, в том числе зачислением на счет пластиковой карточки или по вкладу Заемщика, производится на основании его заявления.
Одновременно с заявлением Заемщик оформляет срочное обязательство на выдаваемую сумму, которое передается в бухгалтерию и отдел кассовых операций. Копии обязательства и заявления с распоряжением о выдаче помещаются в кредитное дело.
В период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение Заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.
В случае, если Заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита , кредитный работник направляет ему извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица о расторжении договора в одностороннем порядке. Извещение отправляется с уведомлением о вручении. При снижении Комитетом Сбербанка России по ставкам процентной ставки по кредитам физическим лицам кредитный работник:
* направляет служебную записку в отдел бухгалтерского учета о внесении изменений в условия кредитных договоров;
* подшивает в кредитное дело копию служебной записки в отдел бухучета, либо справку за своей подписью, в которой указывается дата установления новой ставки, ее размер, номер и дата письма или телеграммы Сбербанка России о снижении ставки.
При повышении Комитетом Сбербанка России по ставкам процентной ставки по кредитам физическим лицам кредитный работник:
* Направляет извещения Заемщику и поручителям за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица; копии извещений подшивает в кредитное дело.
В извещениях:
а) сообщается о повышении Банком процентной ставки по кредитному договору с указанием даты изменения ставки (через два месяца после отправления извещения);
б) поручителям предлагается подтвердить свое согласие письменно при личной явке или заказным письмом;
в) Заемщику предлагается обеспечить согласование поручителями повышения процентной ставки.
Кредитный инспектор должен принять меры для получения письменного согласия поручителей на повышение процентной ставки по кредитному договору.
Если в течение месяца от даты отправления извещений письменное согласие кого-либо из поручителей не будет получено, кредитный инспектор предлагает Заемщику произвести замену обеспечения по кредитному договору.
Оформление замены обеспечения производится без рассмотрения этого вопроса кредитным комитетом (если территориальный банк не примет другого решения).
Если по истечении полутора месяцев от даты отправки извещений от кого-либо из поручителей Заемщика не будет получено письменное согласие и, в то же время, не будет произведена замена обеспечения, кредитный инспектор готовит заключение и свои предложения для рассмотрения на кредитном комитете отделения или территориального банка
Кредитный комитет по каждому рассматриваемому кредитному договору может принять одно из трех решений:
1) не вносить изменений в условия кредитного договора (плату за кредит взимать на прежних условиях);
2) повысить процентную ставку по договору;
3) расторгнуть в одностороннем порядке договор с Заемщиком по истечении трех месяцев от даты отправки извещений о повышении процентной ставки.
Решение о расторжении договора принимается в исключительных случаях; вопрос о целесообразности расторжения договора предварительно согласовывается с юридической службой и службой безопасности.
Принятие решения о повышении процентной ставки или сохранении ее в прежнем размере зависит от остатка задолженности по кредиту на момент принятия решения и наличия других видов обеспечения , включая переоформленные поручительства.
Решение кредитного комитета должно быть принято до истечения двух месяцев от даты отправки извещений Заемщику и поручителям.
В случае принятия кредитным комитетом решения о сохранении процентной ставки по кредитному договору в прежнем размере или решения орасторжении договора кредитный работник должен направить Заемщику и поручителям соответствующие извещения доистечения двух месяцев от даты отправки Заемщику и поручителям первого извещения (о повышении процентной ставки).
Кредитный работник не позднее даты, с которой повышается процентная ставка по действующим договорам, направляет в отдел бухгалтерского учета служебную записку о внесении изменений в кредитные договоры с указанием даты, с которой вводятся изменения, перечня договоров (номеров ссудных счетов), а также номеров и даты отправки извещений Заемщикам. В этой же записке указываются договоры, по которым процентная ставка не изменяется.
Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым Заемщиком, и путем проведения проверок на местах.
Заемщик должен предоставить Банку в течение двух месяцев от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество.
До получения каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости Заемщик предоставляет Банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи-приемки выполненных работ и т.д. Проверки на местах осуществляются кредитными работниками Банка, а в случае необходимости, с привлечением других специалистов с оплатой за счет Банка. Проверка определяет соответствие строящихся домов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту. Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта.