Денежно кредитные отношения (стр. 7 из 10)

2. Заемщик использует ссуженную стоимость временно.

3. Заемщик уплачивает процент(%)

4. Заемщик использует ссуженную стоимость на всех стадиях общественного воспроизводства

Особенности ссуженной стоимости:

1. Ссуженная стоимость может выступать и в товарной и в денежной форме.

2. Ссуженная стоимость никогда не должна исчезнуть в процессе использования, наоборот, она должна вернуться кредитору и принести ему доход в виде процентов.

Гарантом сохранности ссуженной стоимости является:

А) залог

Б) правильное определение процентной ставки при денежной форме кредита, т.к. в условиях инфляции она может обесцениться. Поэтому различают номинальную и реальную процентные ставки.

Зависимость между ними выражается так:

N=R+j

18%=10%+8%

N- номинальная процентная ставка ( заклад в договор)

R- ожидаемая( желаемая) норма дохода, которую желает получить кредитор

J- ожидаемые ( прогнозируемые) темпы инфляции

Исходя из этого, можно дать следующее определение кредита:

Кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу ссуженной стоимости на условиях возвратности, срочности и платности в целях удовлетворения общественных потребностей.

2.Необходимость кредита.

1. Общая основа необходимости кредита - существование товарно-денежных отношений

2. Общая причина необходимости кредита - обеспечение непрерывности производства и потребления.

3. Специфическая причина необходимости кредита- особенности кругооборота капитала. В процессе, которого у одних высвобождается (временно) средства, у других появляются дополнительные потребности в них.

4. Совпадение экономических интересов кредиторов и заемщиков.

Заемщик должен обладать обособленным имуществом.

24. Формы и виды кредита

Рк-Вз-Икв-Вр-Возвр. кредита

Рк - размещение кредита

Вз-выдача заемщику

Икз-использование кредита заемщиком

Вр - высвобождение ресурса

Форма кредита - конкретное проявление сущности.

Вид кредита характеризует форму по определенным организационным и экономическим признакам.

Классификация форм кредита

Признак классификации	Форма кредита
1. Характер ссуженной стоимости	1) товарная Т-Т 2) денежная Д-Д 3) смешанная (товарно-денежная) Т-Д, Д-Т
2. Характер кредитора	1) коммерческий 2) банковский 3) государственный 4) международный
3. Характер заемщика	1) производительная форма кредита 2) потребительская 3) финансовый

2. Характеристика форм кредита

Коммерческий кредит предоставляется функционирующими предприятиями друг другу в товарной форме или в денежной форме.

В случае предоставления кредита в товарной форме отсрочка платежа оформляется векселем.

Если кредит предоставляется в денежной форме, то он называется авансом (под будущие поставки товаров)

Банковский кредит предоставляется банками в денежной Фоме физическим и юридическим лицам.

Государственный кредит предоставляется государством.

Международный кредит. Кредитором выступает нерезидент.

Участниками являются фирмы (предприятия), коммерческие банки, центральные банки, правительства и международный финансовые организации.

Производительная форма. Кредит используется для развития производства и товарооборота. Приводит к росту ВВП.

Потребительский кредит. Выдается для удовлетворения конкретных потребностей физических лиц.

Частный (гражданский) кредит - физическое лицо физическому лицу

Финансовый кредит предоставляется для погашения ранних задолженностей.

3. Виды кредита:

Вид характеризует форму.

Критерии:

1. Стадии общественного воспроизводства. ( фин., плат. и т. д.)

2. Срочность (онкольный (до востребования), краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный)

3. По обеспечении. ( обеспеченный, необеспеченный (бланковые кредиты))

4. Платность (беспроцентные, с базовой ставкой)

5. По способам выдачи (разовый кредит, кредитная линия, овердрафт, вексельный), прямое и косвенное (отличается по количеству участников)

25. Функции и законы кредита

1. Понятие функции кредита.

Наиболее часто встречающиеся функции:

1. Перераспределительная

2. Эмиссионная. В результате кредитных операций появляются кредитные деньги.

3. Контрольная

4. Экономия издержек обращения

5. Централизация и концентрация капитала (применительно к банковскому)

Функция- это простейшее проявление сущности.

Методологические подходы:

1. Функция должна отражать сущность кредита как единого целого.

2. Функция должна отражать взаимодействие всех форм кредита.

3. Функция кредита должна быть направлена на сохранение самой сущности кредита.

2. Характеристика функций кредита.

1. Перераспределительная.

Предметом перераспределения является стоимость. Перераспределяется временно высвободившаяся стоимость, что и предполагает возвратность кредита.

Перераспределение может быть:

· Межтерриториальным

· Межотраслевым

· Внутриотраслевым

Внутрихозяйственное не может быть (может быть финансовое перераспределение)

2. Замещение действительных (реальных) денег кредитными средствами обращения (векселями, банкнотами, чеками) или кредитными операциями (безналичные расчеты).

3. Законы кредита.

Закон- необходимое, существенное, повторяющееся явление.

Законы бывают естественные и общественные.

Общественные законы

Юридические (субъективные) экономические (проявляются только в том случае, если они нарушены)

Инфляция- форма нарушения объективного экономического закона.

1. Возвратное движение стоимости (реализуется в принципе возвратности кредитования)

2. Сохранение ссуженной стоимости (реализуется в принципе обеспеченности кредита)

3. Временный характер использования ссуженной стоимости (проявляется в принципе срочности кредитования).

4. Равновесие между кредитными ресурсами и их размещением (реализуется в балансах банков)

26. Роль и границы кредита

- не нужны затраты на изготовление полноценных денег

- развитие векселей, чеков позволяет производить зачет взаимных требований

- за счет развития кредитных отношений

Р¹=П*100

К

Норма прибыли (рентабельность)

V-зарплата, стоимость рабочей силы

М - прибавочная стоимость

С - стоимость ОС

Р1= 1*100=11%

9

Р2=2*100=25%

8

2. Границы кредита

Граница кредита - это предел отношений между кредитором и заемщиком по поводу ссуженной стоимости

Существуют внешние, внутренние и количественные границы кредита.

Внешние границы - это отношения кредита и финансов, налогов, страхования и др. экономических категорий

Внутренние границы кредита - это границы между его формами.

Количественные границы кредита воплощаются в лимитах кредитования.

- лимиты выдач

- лимит задолженности по кредиту

- лимит открытой кредитной линии

- овердрафт (краткосрочный характер)

3. Денежно- кредитные кризисы.- это крайнее обострение противоречий в денежно- кредитной сфере, это противоречие между спросом и предложением денег.

В основе противоречия лежит промышленный цикл.

27. Ссудный процент

1. Сущность, функции и роль ссудного процента.

2. Формирование рыночного уровня ссудного процента.

3. Система процентных ставок.

1. Ссудный процент - одна из форм прибавочной стоимости, полученной в процессе кругооборота капитала.

С + V + M

Ссудный процент-часть М., которую получает ссудный капиталист

Форма капитала	Формула движения	Форма прибавочной стоимости
1. Промышленный капитал- функция	Д - Т … П…Т, - Д,	Предпринимательский доход- вознаграждение за предпринимательскую деятельность
2. Торговый капитал- функция	Д-Т-Д,	Торговая прибыль- вознаграждение за коммерческую деятельность
3. ссудный капитал- собственность	Д-Д,	Ссудный процент- плата за пользование собственного кредитора

Ссудный процент- это экономическая категория. Выражающая отношения между кредитором и заемщиком по поводу распределения и полученного от использования кредита (ссудного капитала)

Функции ссудного процента:

1. Существенная (главная) _ распределительная. С помощью этой функции распределяется доход, полученный с помощью использования ссудного капитала между заемщиком и кредитором.

Доход заемщика – предпринимательская прибыль

Доход кредитора - ссудный процент.

2. Второстепенные (ролевые):

1) защитная функция. Обеспечивает сохранность ссудного капитала в условиях инфляции. Поэтому различают номинальную и реальную ставки.

i=r+e- ожидаемые темпы инфляции

i=r+e+r*e – расчет номинального процента в условиях сильной инфляции.

2) стимулирующая. Стимулирует заемщика к получению дополнительного дохода от использования кредита. Стимулирует кредитора к инвестициям в рентабельные отрасли экономики.

3) Регулирующая. регулируется спрос и предложение денежных средств. Регулируется деятельность банков. Регулируются сбережения. Регулируется цена денег.

Равновесию между спросом и предложением денег, формированию рыночного уровня процентов, превращению сбережений в инвестиции, приводит к укреплению банковской системы страны.