Денежно кредитные отношения (стр. 8 из 10)
Формы ссудного процента
| Признак классификации | Формы процента |
| 1. Форма кредита | - Процент по коммерческому кредиту - % по банковскому кредиту - % по государственному кредиту - % по потребительскому кредиту - % по международному кредиту |
| 2. Вид кредитных операций | - депозитный % - ученый % по векселям - % по ссудам - % по межбанковским кредитам - % по долговым ц/б |
| 3. Срок кредита | - % по онкольным ссудам - % по краткосрочным кредитам - % по долгосрочным кредитам |
| 4. Характер заемщика | - % для корпоративных клиентов (юридические лица) - % для физических лиц - % для первоклассных заемщиков (базовая ставка) - процентные ставки для VIP- клиентов. |
2. Формирование рыночного уровня ссудного процента.
Факторы, влияющие на уровень ссудного процента:
1. Соотношение спроса и предложенитя ссудного капитала.
2. Уровень развития денежных рынков ценных бумаг.
3. Риск кредитных сделок
4. Состояние платежного баланса страны.
5. Денежно- кредитная политика ц/б.
6. Инфляционные ожидания, т.е. прогноз темпов инфляции.
7. Система налогообожения.
8. Частные факторы.
I=r+e+RP+LP+MP
I- рыночный уровень ставки процентов
r- реальная ставка процентов по безрисковым операциям
e- инфляционные ожидания
RP- премия за риск неплатежа( кредитный риск) ( определяется кредитоспособностью заемщика)
LP- премяи за риск потери ликвидности
MP- премия за риск с учетом срока погашения долгового обязательства.
3. Система процентных ставок
Ставка рефинансирования - это ставка по кредитам коммерческих банков со стороны ЦБ.
Учетная ставка- это ставка, которая используется при учете векселей.
Межбанковские ставки - это ставки, формирующиеся на межбанковском рынке.
Различают ставки МИБИД, МИБОР, МИАКР.
МИБИД - средняя процентная ставка по привлечению межбанковских кредитов московскими банками.
МИБОР - средняя процентная ставка по размещению межбанковских кредитов московскими банками.
МИАКР - средневзвешенная процентная ставка фактических сделок по представлению межбанковских кредитов.
Базовая процентная ставка- это ставка кредитования первоклассных заемщиков.
Рыночная процентная ставка. Основной ее формой является банковский процент.
П баз.=С1+С2+Мп
С1- средняя цена кредитных ресурсов
С2- отношения расходов банка к объему кредитов.
Мп - планируемый уровень рентабельности кредита.
Особенности процентных ставок в России:
1) Высокий уровень ссудного процента.
2) Нет базовой процентной ставки
3) Нет «плавающих» процентных ставок
4) Снижается процентная моржа коммерческих банков.
28. Возникновение банков
1. Храмовое хозяйство.
Сначала храмы имели дело с товарными деньгами. Недостатком являлось то, что товары портились. Был осуществлен переход к металлическим деньгам (золото, серебро). Возникновение этих денег потребовало регулирования денежного обращения (не только с точки зрения сохранности, но и использования). Развиваются учетная и расчетная функции. Возникает ссудная операция.
В храмах зародились основные функции: хранение денег. Расчеты, предоставление ссуд. Храмы пользовались доверием, имели поддержку со стороны государства.
2. Ростовщичество.
В отличие от храмов, которые создали привлеченный капитал, ростовщики ссужали собственный капитал с целью собственного обогащения. Жажда обогащения приводила к высокой норме ссудного процента, приводило к разорению заемщиков- производителей.
Создавало почву для перехода к капиталистическому кредиту.
3. Торговые дома.
Торговый дом- посредник между государством и пользователем банковских услуг.
Главная функция- предоставление ссуды купцам для развития торговли.
Появились в Великобритании.
4. Трапезиты («Менялы»)
Получили развитие в Древней Греции. Стали специализироваться на денежных операциях (государство наделяло их этим правом)
Операции:
- прием вкладов, осуществление платежей за счет клиентов
- «меняльное» дело
- выдача займов под залог
5. Ассоциации.
Была создана с целью распределения рисков. Государство стало создавать нормативную базу для регулирования их деятельности.
Ассоциации стимулирования денежного капитала. Ассоциация начинает заниматься сбором налогов - способствует укреплению государства.
6. Паевые товарищества (жиро - банки)
Банки, которые специализируются на осуществлении безналичных расчетов.
7. Создание банков в Европе.
8. Возникновение банкнот.
Появляется новая функция банков - эмиссионная. Появляются 2 школы:
- денежная, которая ратовала за сохранение действительных денег (эмиссию банкнот увязывали с размером резервов золотого запаса);
1844г-акт Роберта Билля
- банковская школа. Были противниками жесткой связи банкнот с золотым запасом. Были заинтересованы в развитии промышленности и торговли.
9. Появление депозитов («мнимых»)
Т.е. денег, создаваемых банками в безналичной форме. ( обеспечения нет)
На их основе появляются чеки, которые способствуют увеличению безналичных расчетов, которые приводят к экономии издержек обращения.
Возникновение банков связано, прежде всего с деньгами, с денежным оборотом, необходимостью его регулирования. Именно на этой основе возникают расчетные, ссудные и депозитные операции. Их концентрация в одном месте приводит к необходимости их общественной организации. Этим и занимаются банки.
29. Сущность и роль банков
1. Раскрывать сущность банка необходимо с макроэкономических позиций.
2. Сущность не зависит от типа банка.
3. Необходимо отразить специфику банка.
4. Необходимо сформулировать основу банка.
5. Необходимо раскрыть структуру банка.
1. С макроэкономических позиций банк- это институт, который выполняет определенные функции для всего общества, поэтому он и получает статус банка со стороны общества.
2. Банк- это единое целое, несмотря на наличие различных типов и видов банка.
3. Специфика банка. Необходимо раскрыть те черты, которые присущи только банку.
Банк – это предприятие.
Продуктами банка как предприятия являются:
- Платежные средства, эмитируемые на макро и микроуровне
- Аккумулируемые временно свободные денежные средства, которые банк превращает в капитал, обеспечивая тем самым праздно лежащие деньги в капитал
- Кредиты, предоставляемые банками, приносят проценты и возвращаются к своему исходному пункту.
Стоимость банковских услуг входит в состав ВВП.
4. Основа банка, т. е главное качество на макроуровне - это кредитное дело как обособившаяся деятельность кредиторов, что потребовало ее организации в виде банка.
Кредитное дело неразрывно связано с расчетами, т.е. банк- это институт, регулирующий денежный оборот. (кредитные кооперативы не осуществляют расчеты, поэтому они не являются элементами банковской системы)
5. Структура банка включает 4 элемента:
1) банковский капитал. В основе банковского капитала лежит движение ссудного капитала. Он состоит из собственных и привлеченных средств. Капитал используется в основном не для себя, а для удовлетворения общественных потребностей.
Баланс ДКБ
| Актив | Пассив |
| Кредиты-57% | Собственные средства Привлеченные средства-77% |
| 100 | 100% |
2) связан с функционированием банка на стадии обмена общественного воспроизводства.
3) Включает специалистов банковского дела, которые специализируются на особом виде деятельности.
4) Инфраструктура (производственный блок). Включает здания, специфическую технику, средства связи, служба безопасности и т.д.
Банк- это денежно- кредитный институт, организующий и регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной формах.
2. Функции банка.
1. Аккумуляция денежных средств общества
(- аккумуляция осуществляется в основном чужих средств;
- размещаются эти денежные средства в пользу общества
- особые методы аккумуляции средств (открытие счетов, вклады на срок и до востребования, выпуск сертификатов для юридических и физических лиц, банковские векселя, межбанковские кредиты и кредиты Центробанка)
- аккумуляция денежных средств является основным видом деятельности, поэтому подлежит лицензированию)
Концентрации денежных ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности производства, его роста.
30. Банковская система
1. Кредитная система- это совокупность элементов, позволяющих реализовать свойства кредита.
Структура кредитной системыФундаментальный блок Организационный блок Регулирующий блок
Фундаментальный блок
- Кредит, его границы и законы
- Субъекты кредитных отношений
- Принципы кредита
Организационный блок
- Кредитоспособность
- Виды и объекты кредита
- Условия кредитов
- Механизм кредитования
- Кредитная инфраструктура
Регулирующий блок
- Государственное регулирование кредитной деятельности
- Банковское законодательство
- Нормативные акты ЦБ
- Инструктивные материалы КБ
Принципы кредита:
1) сокращение ссуженной стоимости
2) сохранение стоимости обеспечения кредита
3) кредитоспособность субъектов кредита
Виды и объекты кредита